Marknadens volatilitet är oundviklig. Korrigeringar sker vartannat eller vartannat år när aktier faller 10 % eller mer från sin senaste topp. Dessa kan till och med pågå flera månader åt gången. Börskrascher är å andra sidan mindre vanliga än korrigeringar, men är mer abrupta och allvarliga. Se inte längre än till finanskrisen 2008 eller kraschen 2020 som inleddes av coronavirus-pandemin. Men det är möjligt att förbereda sig för marknadsvolatilitet i förväg. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att stärka ditt pensionssparande för oundvikliga marknadshändelser.
Varje gång du lägger dina pengar på aktiemarknaden eller andra investeringar löper du alltid risken för förluster. Även om du kan fatta mycket välutbildade beslut, går saker inte alltid som planerat. Dessutom, eftersom du pratar om något så viktigt som din pensionering, kan känslomässigt beslutsfattande spela in.
Trots ovanstående finns det många strategier, enkla och komplexa, du kan använda för att minska risken. Om du till exempel sprider dina tillgångar över flera typer av investeringar och områden på marknaden kan du undvika den volatilitet som följer med aktieval och koncentrerade investeringspositioner.
Alla har kortsiktiga utgifter som periodvis uppstår. Till exempel kan du behöva reparera din bil, byta ut en trasig hushållsapparat eller betala för ett medicinskt ingrepp. Långsiktiga utgifter är ännu vanligare, inklusive studielån och bolån. Men det bästa du kan göra är att behandla ditt pensionssparande lika viktigt som alla dina andra behov. Detta kommer att säkerställa att din pool av pensionsfonder kommer att fortsätta att växa över tiden.
Nedan är några av de mest inflytelserika strategierna du kan använda för att minimera förluster i din portfölj, även om en börskrasch inträffar. Kom bara ihåg att du aldrig helt kan undvika risker.
Att allokera rätt summa pengar till en mängd olika tillgångar är avgörande för att skydda din 401(k) från en börskrasch, samtidigt som du maximerar avkastningen. Som investerare förstår du att aktier i sig är riskabla, och som ett resultat erbjuder de högre belöningar än andra tillgångar. Obligationer, å andra sidan, är säkrare investeringar men ger vanligtvis lägre avkastning.
Att ha en diversifierad 401(k) av fonder som investerar i aktier, obligationer och till och med kontanter kan hjälpa till att skydda ditt pensionssparande i händelse av en ekonomisk nedgång. Hur mycket du väljer att avsätta till olika investeringar beror delvis på hur nära pensionen du är. Ju längre du är från att gå i pension, desto mer tid har du på dig att återhämta dig från marknadsnedgångar och fullfjädrade krascher.
Därför skulle arbetare i 20-årsåldern sannolikt vilja ha en portfölj som är mer viktad i aktier. Medan andra medarbetare som närmar sig pensionsåldern förmodligen skulle ha en jämnare fördelning mellan aktier och obligationer med lägre risk för att begränsa exponeringen mot ett marknadsfall.
Men hur mycket av din portfölj ska investeras i aktier kontra obligationer? En allmän tumregel är att subtrahera din ålder från 110. Resultatet är den procentandel av din pensionsportfölj som bör investeras i aktier. Investerare som är mer risktoleranta kommer att subtrahera sin ålder från 120, medan de som är mer riskvilliga kommer att göra detsamma från 100.
Att ombalansera din portfölj, eller ändra hur mycket du har i olika tillgångar, är en annan viktig komponent för att skydda pensionssparande från krascher. Tanken är att med tiden kan vissa investeringar klara sig bättre än andra, vilket ändrar andelen pengar i varje tillgång och potentiellt exponerar dig för mer risk. Genom att ombalansera får du tillbaka andelen pengar som investerats i aktier och obligationer i linje med ditt ursprungliga investeringsmål från avsnittet ovan.
Det enklaste sättet att säkerställa att din 401(k) ständigt balanseras om är att investera i en måldatumsfond, en samling investeringar som är utformade för att förfalla vid en viss tidpunkt. Måldatumsfonder balanserar automatiskt sina investeringar och flyttar till säkrare tillgångar när måldatumet närmar sig.
Men om du väljer dina egna 401(k)-investeringar, vill du balansera om din portfölj minst en gång om året. Vissa finansiella rådgivare kan rekommendera ombalansering så ofta som en gång i kvartalet. Du kan göra detta genom att sälja av positioner med vinster som har tippat din portfölj ur balans. Detta är särskilt viktigt för investerare som närmar sig pensionering. Det är också värt att notera att ombalansering inte är detsamma som att ta ut pengar. Dessa transaktioner sker inom din 401(k) och kommer inte direkt att leda till skatter.
Vissa finansexperter rekommenderar att pensionärer har tillräckligt med kontanter eller motsvarande för att täcka tre till fem års levnadskostnader. Att ha kassareserver kan hjälpa till att betala för oväntade utgifter som en fast inkomst annars kanske inte skulle kunna täcka.
Kontanter till hands kan också mildra vad som kallas "risk för avkastningssekvens." Det är den potentiella faran med att ta ut pengar tidigt i pension under nedgångar på marknaden och därmed permanent minska livslängden på en pensionsportfölj. Genom att sälja lågt äventyras livslängden för investerarens portfölj. Men med kassareserver kan pensionärer ta ut mindre pengar från sina 401(k) under en marknadsnedgång och använda kontanterna för att täcka levnadskostnader.
Att ständigt bidra till din 401(k) är ett annat sätt att skydda den från framtida marknadsvolatilitet. Att skära ner på dina bidrag under en nedgång kan kosta dig möjligheten att investera i tillgångar till rabatterade priser. Samtidigt är det lika viktigt att behålla dina 401(k)-bidrag under en period av tillväxt när dina investeringar har överträffat förväntningarna. Frestelsen att dra ner på dina bidrag kan smyga sig på. Att hålla kursen kan dock stärka ditt pensionssparande och hjälpa dig att klara framtida volatilitet.
Att ge upp för rädslan och paniken som en marknadskrasch framkallar kan kosta dig. Att ta ut pengar från en 401(k) före 59½ års ålder kan resultera i en straffavgift på 10 % utöver normala inkomstskatter. Det är särskilt viktigt för yngre arbetstagare att ta sig ur marknadens låga nivåer och skörda frukterna av den framtida återhämtningen.
Även personer som närmar sig pensionsåldern kan komma tillbaka från kraschen i tid för sitt första uttag. Betrakta den coronavirus-drivna kraschen 2020 som en fallstudie. Dow Jones Industrial Average, som nådde en rekordhög nivå på 29 551,42 den 12 februari 2020, föll till strax över 19 000 den 15 mars 2020. Den 15 april 2021 noterade den en intradagshögsta nivå på mer än 34 000. Skrämda investerare som drog ut sina pengar från marknaden i mars 2020 gick miste om tjurmarknaden som fick DJIA att nå rekord i november 2020 – bara åtta månader senare.
Att skydda ditt pensionssparande från en börskrasch kräver att du är särskilt uppmärksam. Håll ett öga på din tillgångsallokering och investeringsvariation, och balansera om när det behövs. Att fortsätta att bidra till din 401(k) genom både tjur- och björnmarknader kan stärka ditt pensionssparande för framtiden, samtidigt som du förblir lugn under tider av volatilitet kommer att hålla dig positionerad för att dra nytta av den eventuella återhämtningen.
Fotokredit:©iStock.com/D-Keine, ©iStock.com/martin-dm, ©iStock.com/Pears2295
