Visste du att en icke-rökare 65-årig kvinna idag har 50 % chans att leva till 88? En icke-rökare 65-årig man har 50% chans att leva till 85? Det är så den förväntade livslängden fungerar – ju längre du lever, desto mer sannolikt kommer du att leva längre.
Med tanke på att du kan vara på god väg att bli nonagenarian, här är fyra smarta drag som hjälper dig att skydda dig och din familj när du åldras.
För ett gift par är det i genomsnitt troligt att den ena maken hamnar på ett äldreboende. Tiden att tänka på hur du ska betala för långtidsvård är långt innan du någonsin behöver den. Överväg att köpa en långtidsvårdsförsäkring medan du fortfarande är frisk nog att kvalificera dig, så att du inte behöver använda alla dina egna pengar för att betala för din vård. En långtidsvårdsförsäkring betalar vanligtvis både skicklig vård i hemmet och vårdpersonal i hemmet.
Traditionella långtidsvårdsförsäkringar kan vara dyra och svåra att få, men det finns hybridförsäkringar som kombinerar långtidsvårdsförmåner med livförsäkring. Om du inte använder långtidsvårdsförmånerna under ditt liv, kan dina nära och kära få livförsäkringsintäkterna vid din död. Dödsförmånerna tar bort oron för att du ska betala premier och aldrig få förmåner. Det är också möjligt att gifta par kan omfattas av en försäkring, vilket ger en pool av förmåner tillgängliga för maken som behöver dem, samtidigt som de hjälper till att skydda arvet efter dina nära och kära.
Många människor tror att deras make har den automatiska förmågan att fatta medicinska och ekonomiska beslut för dem i händelse av att de blir arbetsoförmögna. Många gånger är detta dock inte fallet. Att inte förbereda sig för denna möjlighet kan ta en ekonomisk och känslomässig vägtull på din familj. Medicinska förhandsdirektiv, såsom sjukvårdsfullmakter och sjukvårdsfullmakter, tillåter dig att namnge en annan person för att fatta dina medicinska beslut när du inte längre kan.
Om du blir inkompetent och inte har ett medicinskt förhandsdirektiv kan din familj behöva gå till domstol för att få behörighet att fatta dessa beslut åt dig – detta kallas ett vårdnadsförfarande, vilket är dyrt och inkräktar på din integritet.
Detsamma gäller för ekonomiska beslut. Du behöver en varaktig fullmakt för ekonomiska och juridiska beslut så att någon annan kan skriva under för din räkning och komma åt dina konton om du inte har möjlighet. (Observera att det är extremt viktigt att namnge någon som är pålitlig i den här rollen.)
Ja, din make kan komma åt dina gemensamma konton. Pensionskonton kan dock aldrig vara gemensamma och kan endast nås av en behörig person – du eller din fullmakt. Dessutom kan samägd fastighet inte överlåtas eller refinansieras utan fullmakt om du inte kan teckna själv. I ett sådant fall skulle en domstol utsedd konservator behövas för att sköta dina angelägenheter. Rätten kräver en fullständig finansiell rapportering, och många gånger måste en försäkringsförbindelse köpas i fall konservatorn missköter tillgångar.
När du dör om du har tillgångar i ditt eget namn (utan delägare eller förmånstagare) kommer dina nära och kära att behöva gå till domstol för att få tillgång. Detta är känt som bouppteckning, och det kan vara en mycket kostsam och snabb process. Bouppteckning kan kosta mellan några tusen och många tusen dollar beroende på var du bor. Under testamente kan det också ta allt från några veckor till många månader att få tillgång till tillgångar.
Återkallbara truster kan hjälpa till att undvika bouppteckning genom att äga tillgångar i trustens namn. Trusten kan äga många av dina tillgångar under ditt liv och säga vad du vill ska hända med dina tillgångar efter att du passerat. På detta sätt hjälper Trust att undvika bouppteckning och agerar i huvudsak som din vilja. (Observera att du också bör ha ett testamente om du missar att lägga några av dina tillgångar i din Trust.)
Att använda ett återkallbart förtroende kan hjälpa dig och din familj att spara tid och pengar. Trusts är dock knepiga att ställa in korrekt på egen hand. Så det är bäst att konsultera en advokat som är specialiserad på truster.
Enligt Tax Cuts and Jobs Act som antogs i slutet av 2017 gäller inte längre federala fastighetsskatter om du äger tillgångar på mindre än 11,2 miljoner USD. (Observera att detta belopp är planerat att minska till ungefär hälften av det beloppet efter 2025.) Även om de allra flesta människor inte längre behöver oroa sig för federala fastighetsskatter, finns det andra skatter som du bör oroa dig för – nämligen statlig egendom och arvsskatter och kapitalvinstskatter.
Som jag diskuterade i en tidigare artikel har en handfull stater och District of Columbia fortfarande statliga fastighetsskatter, och ett fåtal har arvsskatt. En advokat med erfarenhet av fastighetsplanering kan hjälpa dig att minimera, eller möjligen undvika, dessa statliga fastighetsskatter. Fastighetsplaneringstekniker som kreditskyddsfonder, att ge bort tillgångar under ditt liv, eller till och med ändra tillståndet där du bor, kan hjälpa till att minimera effekterna av dessa skatter.
Dessutom, om du har mycket uppskattade tillgångar, kan det vara bäst att undvika att ge bort dem under ditt liv, oavsett om du bor i en stat med fastighetsskatt eller inte. Om du ger dessa uppskattade tillgångar till dina barn medan du lever, och dina barn säljer dem senare, kommer de att betala kapitalvinstskatten. Ni barn kommer att få ert skatteunderlag, enligt regeln "överföringsgrund".
Om du däremot äger samma tillgångar när du dör, kommer basen att bli det verkliga marknadsvärdet (under regeln "step-up in basis"). Och om dina barn sedan säljer dessa tillgångar efter att du dör, kommer de inte att betala kapitalvinstskatt. Återigen, dessa regler och planeringstekniker kan vara komplicerade, så det är alltid bäst att konsultera en skattespecialist.
Ofta skjuter folk upp planering för sina gyllene år för att ingen tycker om att tänka på att dö eller möjligheten att deras livskvalitet under sina sista år inte kommer att vara densamma som i nuet. Men det är viktigt att planera för lång livslängd. Det kommer att ge dig sinnesfrid och ge din familj en känsla av trygghet så att du kan ägna din tid åt att göra saker du tycker om och inte oroa dig för framtiden.
