Finansiella tjänstejätten Fidelity har en regel för pensionssparande som du kanske har hört talas om:Ha 10 gånger din årslön sparad till pension vid 67 års ålder. Denna ofta citerade riktlinje kan hjälpa dig att identifiera ett pensionssparande mål, men den tar inte fullt hänsyn till för hur mycket av dessa besparingar som kommer att täcka vid pensionering.
Ange Fidelitys 45 %-regel, som säger att ditt pensionssparande ska generera cirka 45 % av din inkomst före skatt, före pensionering varje år, med socialförsäkringsförmåner som täcker resten av dina utgiftsbehov.
En finansiell rådgivare kan analysera dina inkomstbehov och hjälpa dig att planera för pensionering. Hitta en rådgivare idag.
Det finansiella tjänsteföretaget analyserade utgiftsdata för arbetande personer mellan 50 och 65 år och fann att de flesta pensionärer behöver ersätta mellan 55 % och 80 % av sin inkomst före pensionering för att bevara sin nuvarande livsstil. Eftersom pensionärer har lägre dagliga utgifter och vanligtvis inte bidrar till pensionskonton, är deras inkomstkrav lägre än personer som fortfarande arbetar.
Som ett resultat skulle en pensionär som tjänade 100 000 USD per år behöva mellan 55 000 och 80 000 USD per år i socialförsäkringsförmåner och besparingar (inklusive pensionsförmåner) för att fortsätta sin nuvarande livsstil.
Fidelitys riktlinje på 45 % dikterar att en pensionärs boägg ska vara tillräckligt stort för att ersätta 45 % av deras inkomst före pensionering före skatt varje år. Efter denna regel skulle samma pensionär som tjänade 100 000 USD per år behöva spara tillräckligt mycket för att spendera 45 000 USD per år, utöver sina socialförsäkringsförmåner, för att finansiera sin livsstil. Om man antar att personen lever ytterligare 25 år efter att ha uppnått pensionsåldern, skulle denna person behöva 1,125 miljoner dollar i besparingar.
Men alla pensionsplaner är inte lika. De som tjänade mindre pengar under sin karriär kommer att ha mindre sparat än höginkomsttagare, och kommer som ett resultat att behöva ersätta en större del av sin förtidspension.
"Din lön spelar en stor roll för att avgöra vilken procentandel av din inkomst du behöver ersätta i pension", skrev Fidelity i sina senaste Viewpoints. "Människor med högre inkomster tenderar att spendera en liten del av sin inkomst under sina yrkesverksamma år, och det innebär ett lägre inkomstersättningsmål i procenttal för att behålla sin livsstil när man går i pension."
Enligt Fidelity skulle en person som tjänar 50 000 dollar per år behöva besparingar och social trygghet för att ersätta cirka 80 % av sin inkomst i pension. En individ som tjänar 200 000 USD kan dock klara sig i pension genom att ersätta bara 60 %.
Social trygghet spelar en mindre betydelsefull roll i pensionsplanerna för höginkomsttagare. Tänk på tabellen nedan:
Ersättning av inkomster med hjälp av Fidelitys 45 %-regel Pre-pensionering Inkomstersättningsgrad från sparande Ersättningsgrad från socialförsäkring Total ersättningsgrad 50 000 $ 45% 35% 80% 100 000 $ 45% 27% 72% $200,000 $5% 100000 $ 5% 4% 100000 %Enligt Fidelity skulle en pensionär som tjänade $50 000 per år få 35% av den inkomsten via socialförsäkringen. Men en höginkomsttagare som tjänade $300 000 per år skulle bara se 11% av sin inkomst ersatt av socialförsäkringsförmåner. Även om personer med högre inkomster inte behöver ersätta så mycket av sin inkomst före pensionering, spelar pensionssparande en viktigare roll för dessa typer av pensionärer.
Fidelitys 10x tumregel är en smart riktlinje att följa när du sparar till pension under loppet av många decennier. Men när pensioneringen kommer, rekommenderar Fidelity att dina besparingar ska täcka 45 % av dina inkomstbehov, medan socialförsäkringen täcker resten. Som ett resultat kommer den genomsnittliga pensionären att behöva ersätta mellan 55 % och 80 % av sin inkomst före pension före skatt för att behålla sin nuvarande livsstil.
Fotokredit:©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/FatCamera
