Om du är äldre än 55 år kommer socialförsäkringsplanering i centrum när du tänker på din pensionsinkomstbild.

När ska man ta det? Hur optimerar du din nytta? Hur kommer det att påverka dina skatter?

Enligt Centers for Retirement Research vid Boston College ansöker 60 % av seniorerna om förmåner före full pensionsålder. Det är uppenbarligen mycket svårt att navigera mellan de många alternativen för att undvika de största socialförsäkringsmisstagen när du planerar din fördelningsstrategi.

Här är några av de största och vanligaste misstagen människor gör när de tar sin socialförsäkring.

1. Aktivera social trygghet vid 62 medan du fortfarande arbetar.

Att samla in din socialförsäkring för tidigt är ett vanligt misstag. Om du inte har planerat pensionen ordentligt kan du tycka att det vore vettigt att ta ut statlig ersättning så tidigt som möjligt. Det är trots allt ingen som vet hur länge förmånerna kommer att fortsätta och vilka förändringar som kan komma i framtiden.

Problemet är att socialförsäkringen får hårda konsekvenser för personer under full pensionsålder som samlar in och fortsätter att arbeta. Om du arbetar och är mellan 62 och full pensionsålder och aktiverar dina förmåner, för varje 2 USD du tjänar över 17 640 USD per år (2019), kommer socialförsäkringen tillfälligt att hålla inne 1 USD i förmåner.

Även om förmånen räknas om vid full pensionsålder för att kompensera för de uteblivna förmånerna om du gör anspråk på tidigt, bör sextiotals som fortfarande arbetar överväga att vänta med att ta ut ersättningen vid full pensionsålder, när intjäningstestet inte längre är ett problem.

2. Använder inte den begränsade ansökningsstrategin (om du är kvalificerad).

För par med minst en make född före den 2 januari 1954 måste du vara medveten om den begränsade ansökningsstrategin. Det gör det möjligt för par att ha en make anspråk på en makaförmån samtidigt som han eller hon skjuter upp sin egen förmån. Du kan vara berättigad att ta ut den makaförmånen i upp till fyra år samtidigt som du skjuter upp din egen förmån och låter den växa till sitt maximala belopp vid 70 års ålder.

Om du planerar att vänta till 70 för att få ut din maximala förmån, kanske du inte överväger den begränsade ansökan eller kanske inte är medveten om det. Fördelen med denna strategi är att du fortfarande får den maximala förmånen vid 70 års ålder, men du kan potentiellt samla in ytterligare makaförmåner medan du väntar på att få din egen förmån. Strategin kan också övervägas för skilda par.

3. Att gifta om sig utan att förstå konsekvenserna.

Om du för närvarande samlar in en socialförsäkringsförmån från före detta maka och du gifter om dig, kommer den förmånen att upphöra. Tänk också på att om din före detta make går bort, kommer du att öka till deras fulla ersättningsbelopp – en sjuklig tanke men viktig att veta.

Tyvärr handlar det inte bara om kärlek längre. Du måste överväga hur det nya äktenskapet kan påverka dina sociala förmåner. Om du gifter om dig med en person som är 10 eller 20 år yngre än du, kanske du inte är berättigad till socialförsäkringsförmåner under en längre tid.

Se till att du förstår hur ditt omgifte kan påverka dina förmåner.

4. Väntar på makaförmån till 70.

Kanske behöver du ingen extra inkomst, så både du och din make väntar till 70 år för att börja ta socialförsäkring, och förväntar sig att få en högre förmån genom att skjuta upp. Tänk på att även om den primära arbetstagaren får en uppskovshöjning från socialförsäkringen på cirka 8 % per år genom att vänta från full pensionsålder till 70 år, får makaförmåner tyvärr inte samma nivå av höjning.

Eftersom makaförmåner inte får uppskovskrediter, finns det mindre incitament att vänta med att få ut dessa makaförmåner.

5. Om du skulle dö vid 70 hade du varit bättre att hämta tidigt.

Detta är inte alltid fallet. Om du dör vid 70 års ålder och din make lever till 92 års ålder, kan din make få över 100 000 $ bättre med ditt beslut. Även om du aldrig fått ett nickel, kommer din make att ha så mycket mer pengar under resten av hans eller hennes livstid.

Folk glömmer ofta att när en make går bort, försvinner det lägre socialförsäkringsbeloppet. Den efterlevande maken behåller den högsta av de två förmånerna. Ökningen av förmåner du får genom att skjuta upp kanske inte bara är för ditt liv utan också för din makes liv.

6. Försummar att planera i händelse av make/makas död.

Planering för en makes potentiella död är inget roligt ämne att diskutera, men det kan vara viktigt i den ekonomiska planeringen, särskilt när det gäller social trygghet. När en av er går bort har du bara den högsta av de två förmånerna. Om detta sker senare i pensionen är det ofta inte en betydande fråga. Men tidigt i pension om någon av er går bort kan den lägre inkomsten bli ett planeringsproblem. Se till att ta itu med denna möjlighet med din finansiell expert. Fundera på andra tillgångar som du kanske kan komma åt i den situationen eller sätt att hantera den risken, som att välja att ta alternativet gemensamt liv på din pension.

7. Förstår inte hur socialförsäkringen beskattas.

Det finns vissa trösklar där socialförsäkringen blir 50 % skattepliktig och där den blir 85 % skattepliktig. Allt beror på din "preliminära inkomst", som är din justerade bruttoinkomst, utan att räkna socialförsäkringsförmåner, plus skattefria räntor och hälften av dina socialförsäkringsförmåner. Om din preliminära inkomst är 25 000 till 34 000 USD (för singlar) eller 32 000 till 44 000 USD (för gemensam ansökan om gift), kan upp till 50 % av dina förmåner vara skattepliktiga. Om din preliminära inkomst är mer än 34 000 USD om du är ensamstående eller mer än 44 000 USD om du är gift, kan upp till 85 % av dina förmåner vara skattepliktiga.

Du måste planera dina andra pensionsinkomstkällor för att hålla hela din plan mer skatteeffektiv och skatteoptimerad.

Det är också viktigt att ta hänsyn till din skatteklass när du bestämmer när du ska ta socialförsäkring. Om du och din make har full pensionsålder, fortfarande arbetar och i en hög skatteklass, kan det vara vettigt att skjuta upp dina förmåner om du planerar att din skattesats ska vara lägre i pension. Skatteplanering är en integrerad komponent i socialförsäkringsplanering. Rådgör med din skatteexpert för att se hur dina skatter kan förändras vid pensionering.

Social trygghet kan vara en betydande inkomstström vid pensionering. Se till att du gör allt du kan för att maximera dina fördelar och undvika potentiella fallgropar.

Värdepapper och rådgivningstjänster erbjuds genom USA Financial Securities Corp., medlem FINRA/SIPC. En registrerad investeringsrådgivare belägen på 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301. Sterling Wealth Partners är inte anslutet till USA Financial Securities. CA-licens #0G89727