När det kommer till dina pengar kan det vara ett av de viktigaste besluten du någonsin tar att anlita en finansiell rådgivare.
Med rätt råd kan du övervinna ekonomiska hinder, göra smartare investeringar och sätta dig in på vägen mot en bekväm, stressfri pension. Tyvärr kan vissa människor som påstår sig ha ditt bästa för ögonen försöka lura dig.
Ett känt exempel är Bernie Madoff, investeringsgurun på Wall Street som lurade tusentals rika kunder på miljarder dollar. Men många småtidsrådgivare är glada över att helt enkelt överbelasta dig eller sälja investeringar som bara gynnar dem.
Due diligence är absolut nödvändigt när din försörjning står på spel. Här är några tips om hur du hittar en finansiell rådgivare som är värd ditt förtroende.
Begreppet "finansiell rådgivare" är extremt brett, så det är en bra idé att veta exakt vad du letar efter innan du börjar söka.
Finansiella rådgivare erbjuder tre huvudtyper av tjänster:
Finansiell planering. Finansiella planerare tar hänsyn till alla aspekter av ditt ekonomiska liv – inklusive skatter, investeringar, försäkringar, pensioner och fastighetsplanering – för att skapa en allomfattande plan för hur du når dina ekonomiska mål.
Pensioneringsplanering. Pensionsplanerare fokuserar på att göra rätt investeringar och ekonomiska beslut nu för att säkerställa att du har tillräckligt med pengar för att bekvämt försörja dig efter att du har lämnat arbetsstyrkan för gott.
Investeringsförvaltning. Investeringsrådgivare och många aktiemäklare hjälper till att hantera din portfölj och ge rekommendationer om vad du ska köpa och sälja.
Oavsett vilken typ av finansiell rådgivning du behöver, se alltid till att alla rådgivare du funderar på att arbeta med har välrenommerade meriter.
För övergripande finans- och pensionsplaneringstjänster, leta efter en Certified Financial Planner (CFP), en Chartered Financial Consultant (ChFC) eller en Personal Finance Specialist (PFS). Om du bara vill att någon ska hantera dina investeringar, be om ett Chartered Financial Analyst (CFA)-certifikat.
Det finns många fler specialiserade alternativ där ute - till exempel fokuserar en auktoriserad revisor (CPA) på skatter - men något av ovanstående kommer att passa de flestas behov.
Hur din finansiella rådgivare tjänar sin lön kan berätta mycket om deras motivation.
Kommissionsbaserade rådgivare har ett incitament att få dig att spendera mer pengar så att de tjänar ett större snitt. Detta kan skapa en allvarlig intressekonflikt och kan få dem att rekommendera produkter och investeringar som är bättre för dem än de är för dig.
Avgiftsbaserade rådgivare tillhandahålla tjänster för finansiell planering mot en avgift men kan också få returer och tjäna provision på vissa produkter, vilket kan påverka deras rekommendationer.
Avgiftsfria rådgivare är de mest opartiska proffsen, eftersom de inte tjänar någon provision alls. Istället får de en fast avgift, timpris eller en procentandel av de tillgångar de förvaltar.
Inget av dessa alternativ är i sig bra eller dåligt – många kommissionsbaserade rådgivare är helt etiska – men det bör ta hänsyn till ditt beslut.
En annan nyckelfråga att ställa är om rådgivaren är en förtroendeman , vilket innebär att de är juridiskt skyldiga att agera i ditt bästa intresse – inte deras.
Till exempel kan en förvaltare bara rekommendera investeringar som bäst passar dina behov. De kommer bara att föreslå de säkraste, billigaste eller mest lönsamma alternativen som finns.
Samtidigt är andra rådgivare endast skyldiga att ge "lämplig" rådgivning. De investeringar de rekommenderar behöver inte vara det perfekta valet för dig; de måste bara i allmänhet passa din ekonomiska plan.
Det ger dessa rådgivare friheten att föreslå investeringar som tjänar dem eller deras företag mest pengar.
När du vet vilken typ av finansiell rådgivare du vill anlita, ta dig tid att undersöka vilka alternativ som finns.
Gör en snabb bakgrundskontroll av potentiella kandidater och leta efter positiva (eller negativa) recensioner från kunder online.
Du kan också titta på deras register med tillsynsorgan som Security and Exchange Commission (SEC), Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) och CFP Board för att se om några formella klagomål har lämnats in mot dem.
Tänk på att formella klagomål kan finnas kvar hos en finansiell rådgivare i flera år, så ett enda klagomål behöver inte betyda att någon är ett dåligt alternativ. Flera klagomål, å andra sidan, är definitivt inget gott tecken.
Det är också värt att notera att du inte behöver begränsa dig till experter i ditt postnummer. Företaget Facet Wealth, som tillhandahåller certifierade finansplanerare som endast är avgiftsbelagda, fungerar helt online.
Du kanske tycker att en CFP online är bekvämare än att välja någon i ditt område, eftersom du inte behöver resa till ett kontor eller planera dina möten enligt ett typiskt 9-till-5-schema.
När du har gjort dina läxor och hittat några solida kandidater, vill du schemalägga introduktionsmöten – antingen personligen eller online – för att lära dig mer om dem.
Kom ihåg att du kommer att diskutera känsliga ekonomiska detaljer med din rådgivare i många år framöver, så det är viktigt att du litar på dem och känner dig bekväm med att prata öppet och ärligt med dem om personliga frågor.
Kom förberedd med några frågor om deras utbildning, bakgrund och erfarenhet, och var beredd att svara på frågor om dina egna omedelbara och långsiktiga ekonomiska mål.
Det är också viktigt att diskutera hur din kommunikation kommer att se ut om du bestämmer dig för att anlita dem. Hur ofta kommer ni att träffas? Hur kommer de att hålla dig informerad? Är de öppna för konsultationer online eller via telefon?
Var inte rädd för att be dem om referenser från tidigare kunder och känn dig inte pressad att skriva under något eller göra ett åtagande under ditt första möte. Om du känner dig obekväm vid något tillfälle under ditt föredrag är det troligtvis ett tecken på att ni två inte passar bra.
