På 1930-talet, när socialförsäkringen undertecknades i lag, var det en ganska enkel process för berättigade pensionärer.
Det fanns inget svårt beslut om när man skulle ansöka om förmåner. Du måste vara 65 år för att få dina förmåner – det fanns ingen förtidspensionsålder. Och att försena efter 65 fick dig inte extra - så det var verkligen inte värt att vänta.
Idag är det mycket svårare att fastställa exakt när du ska lämna in - även om du bara tänker på ålder (vilket du inte borde). Du kan ta ut dina förmåner så tidigt som 62 – men ju tidigare du gör anspråk desto mindre får du – eller så sent som vid 70 års ålder (med incitamentet att du får 8 % mer för varje år du väntar efter din fulla pension ålder).
Naturligtvis har vissa människor inte så mycket val; de hävdar vid 62 eftersom de behöver pengarna. De har förlorat sitt jobb eller varit tvungna att sluta på grund av hälsa eller andra problem. Enligt Social Security Administration, bland socialförsäkringsmottagare, får 48 % av gifta par och 69 % av ogifta individer 50 % eller mer av sin inkomst från socialförsäkringen.
Det finns också rädslafaktorn:Kommer socialförsäkringen att vara solvent när det är dags för dig att börja samla in? Antalet amerikaner 65 år och äldre förväntas öka till cirka 79 miljoner år 2035 från 49 miljoner idag. Just nu finns det 2,8 arbetare som lägger pengar i den sociala tryggheten för varje pensionär som tar ut pengar. År 2035 kommer det att finnas 2,2 arbetare som bidrar för varje pensionär som får förmåner. Det är inte förvånande att folk ansöker tidigt, baserat på deras övertygelse om att pengarna kanske inte finns där senare.
Och sedan finns det alltid de som verkligen inte tänker så mycket på det hela - de är trötta på att jobba, eller så gör de bara som deras föräldrar gjorde. I många fall är det ansökningar före full pensionsålder.
Ändå är de flesta människor jag ser oroa sig över ansökningsbeslutet. De skulle vilja tro att det finns någon magisk ekvation som ger dem deras exakta "break-even-punkt", så att de inte gör anspråk för tidigt eller väntar för sent. Och det finns … typ. Du kan köra siffrorna med hjälp av miniräknare som finns på www.ssa.gov/planners/calculators/, www.aarp.org/tools/ och andra webbplatser.
Innan du går till besväret bör du dock veta att socialförsäkringsförmåner är utformade för att vara försäkringstekniskt likvärdiga för en person med en genomsnittlig livslängd. Vilket betyder att det inte borde göra någon större skillnad när du börjar samla in förmåner.
Det finns dock många yttre faktorer som i hög grad kan påverka vad du som individ faktiskt får. Att ta hänsyn till dessa saker kan hjälpa dig att fatta ett smartare beslut om när du ska ansöka. De inkluderar:
Om du inte mår bra eller har en familjehistoria med hjärtsjukdom, cancer eller någon annan sjukdom, kanske du vill gå i pension och ta ut dina förmåner så tidigt som möjligt. På så sätt kan du njuta av att göra vad du vill och spendera dyrbar tid med dina nära och kära.
Å andra sidan, om du är frisk och/eller de flesta av dina familjemedlemmar har haft ett långt liv, kanske du vill skjuta upp ansökan och få maximal nytta för att se dig igenom vad som kan bli en decennier lång pension. Kom ihåg att amerikaner i allmänhet lever längre. Den första personen som fick en månatlig socialförsäkring - Ida May Fuller - levde till 100, men det var sällsynt då. 1940, när Fuller fyllde 65, kunde den genomsnittliga kvinnan i hennes ålder förvänta sig att leva ytterligare 14½ år. Nu kan den genomsnittliga 65-åriga kvinnan förvänta sig att leva 21½ år till.
Om du är gift är en av dina främsta bekymmer förmodligen vad som kommer att hända med din make om du dör först. När en make dör, försvinner den lägsta av de två socialförsäkringsbetalningarna. Om du har pension, beroende på vilket efterlevandealternativ du väljer vid pensioneringen, kan han eller hon också förlora den inkomstströmmen. Så det är viktigt att maximera de högre inkomsttagarnas förmåner när det är möjligt – särskilt om socialförsäkringen kommer att vara en viktig inkomstkälla.
Om den högre inkomsttagaren i familjen är en med en dålig familjehistoria med lång livslängd, bör du planera tidigt i fall att försening inte är ett alternativ och du måste göra anspråk på en mindre förmån.
Tillbaka på Ida May Fullers dag var socialförsäkringsförmåner befriade från skatt. Så är det inte längre för alla. Nu mäter IRS din "provisoriska inkomst" för att avgöra om du måste betala skatt på dina förmåner. Den beräknas genom att lägga till din justerade bruttoinkomst, eventuell skattefri ränta du fått och 50 % av dina socialförsäkringsförmåner. Om antalet är över det angivna tröskelvärdet (25 000 USD och uppåt årligen för singlar och 32 000 USD och uppåt för de som är gifta som lämnar in gemensamt), baserat på din ansökningsstatus, kan dina socialförsäkringsförmåner beskattas med upp till 50 % eller till och med 85 %.
Eftersom många människor nu går i pension med en betydande mängd besparingar på ett skatteuppskjutet pensionskonto, är detta ett viktigt övervägande. Om du får socialförsäkringsinkomst och drar dig ur din IRA samtidigt kan du betala mer i skatt. Du kanske vill skjuta upp anspråket ett tag och ta ut dina skatteuppskjutna konton till en lägre skattesats.
Innan du bestämmer dig för att skjuta upp anspråk på att spara på skatter eller att få en högre socialförsäkringsbetalning på vägen, bör du vara säker på att du har tillräckligt med inkomster för att täcka dina nuvarande utgifter utan att dra för mycket från ditt pensionssparande. Du kommer förmodligen att vilja lämna lite pengar där för att fortsätta växa om du skulle behöva dem senare i pensionen.
Om det är en prioritet att lämna efter något till dina barn, kan du använda din socialförsäkringsinkomst för att få det att hända. Ett sätt skulle vara att göra anspråk på dina förmåner (som de inte kan ärva) och lämna mer i din IRA (vilket de kan). Eller, om du är rik och inte behöver socialförsäkring för att stödja din livsstil, kan du överväga att göra anspråk på dina socialförsäkringsförmåner och använda de pengarna för att köpa livförsäkring.
Det viktiga att komma ihåg är att ditt beslut om socialförsäkring inte kan fattas i ett vakuum. Det bör vara en viktig del av en övergripande ekonomisk plan. Det finns hundratals anspråksstrategier och tusentals styrande regler. För att verkligen maximera dina fördelar måste du välja det som fungerar bäst för dig, din make och din familj.
Ta dig tid, tänk igenom det och tveka inte att be om hjälp från en kvalificerad finansiell rådgivare.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
