När min klient Heather ringde visste jag att något var fel. Vanligtvis optimistisk, den här gången darrade hennes röst. Hon berättade att hennes pappa hade en stroke. Han var oförmögen att prata, oförmögen att tänka klart och oförmögen att ta sig runt som han gjorde tidigare. Heather visste att rollerna nu var omvända; det var hon som nu skulle ta hand om sin far. Tyvärr för Heather och hennes man Tom, som är i mitten av 40-årsåldern, arbetar heltid och föräldrar till tre små flickor, fanns det inget sätt att de kunde göra allt på egen hand. De behövde hitta någon att hjälpa.
Heathers far hade lite pengar och levde bara på social trygghet. Medicare täcker inte långtidsvård i mer än 100 dagar, och de hade inte råd att betala någon själva. Medicaid var det enda alternativet. Efter flera månader av fram och tillbaka med regeringstjänstemän, fick Tom och Heather så småningom hennes pappa godkänd för Medicaid. Men detta var bara början.
I deras sökande efter hans nya hem blev de snart besvikna över att lära sig att deras val av långtidsvårdsinrättningar var begränsade eftersom han var en Medicaid-betalande patient. Anläggningschefen sa att de inte hade några fler Medicaid-sängar tillgängliga. Tyvärr händer detta. Deras andra val var också fullt. Till deras förtret var den enda anläggningen som de kunde likna 63,5 mil bort. De var tvungna att göra det. De hade inte råd med kostnaden på egen hand och de var tvungna att ta vad Medicaid gav dem.
Lyckligtvis mår Heathers pappa bättre. Senare frågade jag Heather vad hon lärde sig av allt detta. Utan att tveka sa hon att det fick henne att tänka på sin egen framtid. Hon sa att hon ville göra planer nu och inte ville "lita på regeringen för sin egen långtidsvård." Hon ville inte heller vara beroende av sina barn för att få hjälp. Hon bad om några förslag.
Heather och jag gick igenom flera idéer för planering av långtidsvård. (För en djupare titt på alternativen, läs Hur man har råd med långtidsvård.) Heather är ung och frisk, vilket ger henne fler alternativ än de som är äldre eller vars hälsa har försämrats. Vi diskuterade självförsäkring — att spara pengar på ett hälsosparkonto och/eller en utsedd aktieportfölj för framtida utgifter för långtidsvård. Hon gillade den idén.
Vi utforskade också långtidsvårdsförsäkringar. Traditionell långtidsvårdsförsäkring, där du betalar per år, passade inte bra eftersom hon var nervös över att företaget skulle kunna höja premierna över tiden. Det är ett legitimt bekymmer, särskilt för någon som är yngre, som Heather. Under sin livstid kunde hon se premiehöjningar när hon behöver täckningen senare i livet.
Eftersom jag visste att Heather hade en ung familj och ett bolån, frågade jag Heather vad hon tyckte om vi kunde kombinera fördelarna med livförsäkring med långtidsvårdsförsäkring? Jag förklarade hur hellivsförsäkring är den schweiziska armékniven för finansiella planeringsverktyg – som kan uppnå flera mål i en produkt. Framför allt ger hela livet ett långsiktigt livförsäkringsskydd för henne och familjen. Det finns också ett kontantvärdekonto där en del av hennes premie investeras av försäkringsbolaget och kan växa.
Men den verkliga kickern är långtidsvårdsryttaren. För en bråkdel av kostnaden för den årliga premien tillåter långtidsvårdsföraren försäkringsägaren att påskynda utbetalningen av en del av sin försäkringsersättning vid dödsfall för att betala för täckta långtidsvårdstjänster. Ryttaren tillhandahåller långtidsvård för både hem- och inrättningsvård.
Heather och Tom gillade idén att kombinera livförsäkring och långtidsvård i en produkt. Hela livet ger långvarigt dödsskydd för deras unga familj och ett konservativt sparkonto om de behöver det.
Men lika viktigt var att långvårdsryttaren slog hem för dem. Ryttaren tillhandahåller en pålitlig källa till medel för utgifter för långtidsvård, oavsett aktie- eller obligationsmarknadsfluktuationer. Den långtidsvårdande ryttaren ger dem också mer flexibilitet än Medicaid när de väljer en anläggning.
Jag förklarade för Heather och Tom avvägningarna. Hela livförsäkringspremier måste betalas varje år. Se därför till att du har råd med premien. Shoppa också runt. Om du använder en försäkringsagent från ett företag kan du begränsa dina alternativ. Jag brukar kalkylblada flera transportörer för att jämföra kostnaden. Jag rekommenderar också att du håller dig till en högt rankad transportör. Alla försäkringsbolag värderas för sin finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Jag föreslår att du håller dig till ett A+ försäkringsbolag. Du kan vanligtvis se en försäkringsgivares betyg på deras hemsida. Fråga slutligen din agent hur långtidsvårdsföraren fungerar. Ersättningsryttare betalar hela långtidsvårdsförmånen varje månad. Ersättning långtidsvårdande ryttare betalar faktiska utgifter. Det finns för- och nackdelar med båda.
Berättelser som Heather och Toms är inte ovanliga. De är i smörgåsgenerationen — medelålders föräldrar som tar hand om sina barn och deras föräldrar. Detta sätter en enorm påfrestning, känslomässigt och ekonomiskt, på unga familjer. Det finns dock ett silverfoder. När Heather hjälpte sin far att navigera i sin långtidsvård, blev Heather motiverad att planera för sin egen framtid. Medan Heather och Tom är yngre, friska och arbetar, har de fler alternativ och mer tid på sin sida för att planera för långtidsvård.
För unga föräldrar kan långtidsvård tyckas vara långt borta, och förmodligen lägre prioritet med tanke på dessa oroliga tider vi befinner oss i. Men om du har små barn vet du att tiden går fort. Mitt förslag till unga familjer, överväg att titta på en hellivsförsäkring med en långtidsvårdare för att uppnå flera mål i en produkt. Vi har alla begränsade dollar och flera ekonomiska mål. Vi måste vara smarta med att dela upp kakan.
