Det finns en anledning till att livräntor är tilltalande finansiella produkter. De tar bort osäkerheten i pensionsinkomsten genom att garantera en årlig summa. Men överväger kostnaderna fördelarna? Låt oss ta en närmare titt på indexerade livräntor och vad experter säger om dem.
Kolla in vår pensionskalkylator.
En livränta är ett avtal mellan dig och den institution som säljer livräntan (i allmänhet ett försäkringsbolag). Villkoren i avtalet anger hur mycket pengar du får varje år. De beskriver också kostnaderna och avgifterna du betalar till försäkringsbolaget.
Undrar vad som händer med engångsbeloppet du ger försäkringsbolaget? Tja, om du köper en indexerad livränta investeras pengarna och växer med åren får du din livränta.
Som ett resultat går indexerade livräntor ofta under namnet "aktieindexerade livräntor" eftersom de är indexerade mot aktier. Aktier, om du behöver en uppfräschning, är aktier som handlas på aktiemarknaden.
Försäkringsbolag presenterar ofta indexerade livräntor som en utmärkt möjlighet att få avkastning på pengarna du har sparat till pensionen. Försäkringsbolaget tar dina pengar och investerar dem i en indexfond som följer S&P 500. Men vilka är fördelarna och nackdelarna med denna strategi?
För det första är avkastningen du tjänar på en aktieindexerad livränta inte jämförbar med avkastningen du skulle få om du investerade samma engångsbelopp i en lågavgiftsindexfond som också följde aktiemarknaden. Varför? Eftersom försäkringsbolag drar av avgifter och i vissa fall sätter ett tak för dina inkomster.
Under ett bra år kommer börsen att gå upp. Men beroende på villkoren för din indexerade livränta kanske dina pengar inte växer med samma procentandel som aktiemarknaden lägger till. Du kunde bara se 80% av aktiemarknadsvinsterna, beroende på andelen andel av din indexerade livränta. Deltagandegraden är procentandelen av aktiemarknadsvinster du kommer att tjäna. Om dina vinster kommer att matcha vinsterna i indexet är din deltagandegrad 100 %.
Vissa indexerade livränta kommer med ett räntetak. Om du har en indexerad livränta med ett räntetak kommer du inte att kunna tjäna avkastning över det tak, oavsett hur bra aktiemarknaden presterar under ett givet år.
Å andra sidan tappar indexerade livräntor, till skillnad från en vanlig pott med pengar som investeras i en indexfond, inte i värde under en marknadsnedgång. Ditt försäkringsbolag kan sätta villkor som säger att du inte kommer att tjäna någon avkastning om aktiemarknaden faller, men försäkringsbolaget kommer inte att ta pengar från dina livräntafonder. Vissa försäkringsbolag kommer att betala ut en avkastning på till exempel 2 % i händelse av en nedgång, vilket kommer att hjälpa till att ta bort sticket av inflationen.
Om din finansiella rådgivare rekommenderar att du köper en indexerad livränta är det värt att göra mycket forskning innan du fattar ditt beslut. Har din rådgivare en förtroendeplikt att sätta dina intressen främst? Om inte, kanske han eller hon rekommenderar den indexerade livräntan för att få en retur eller provision, inte för att det passar bäst för din pension. Liksom andra livräntor erbjuder indexerade livräntor en avvägning mellan säkerhet och kostnad. Det är viktigt att förstå dessa avvägningar innan du sätter ditt pensionssparande på spel.
Fotokredit:©iStock.com/da-kuk, ©iStock.com/mediaphotos, ©iStock.com/adamkaz
