Jag har jobbat länge med pensionsplanering som skapar mer och säkrare inkomster för pensionärer. Så länge faktiskt att jag ibland glömmer att ämnet är nytt för de flesta investerare. De får mycket av sin finansiella information från sina rådgivare - som ofta helt enkelt behandlar dessa investerare som "avackumulatorer". Ett annat sätt att beskriva deras budskap är:"Investera som du gjorde när du var 55, bara mer konservativt." Enligt min åsikt är det ingen hjälpsam vägledning.
Se den här artikeln som ett referensverktyg för ett nytt sätt att planera och hantera din pension som du kan återkomma till med jämna mellanrum för att fräscha upp din förståelse. I slutet av artikeln hoppas jag kunna svara på dina grundläggande frågor om den nya inkomstfördelningsplanen och hur den kan gynna dig med en säkrare pension.
De flesta epoker i historien är oroliga, men det verkar verkligen att vi har mycket på gång nu, och mycket av det gör oss osäkra på hur vi ska planera för framtiden.
Räntorna är låga och förväntas vara låga under en längre period. Marknaderna är volatila, vilket gör att "hålla kursen" till ett särskilt modigt val. Lägg till en pandemi i blandningen. När du förbereder dig för - eller går in i pension, vill du kunna fira. Det innebär att du tillfredsställer din önskan om en självförsörjande livsstil (samtidigt som du förutser utgifter som ej ersatta kostnader för sjukvård eller vårdgivare, eller premierna för att täcka dessa kostnader) även när du skämmer bort barnbarnen.
Och det betyder inkomst. En bra pensionsinkomstplan är en som låter dig njuta av din pension och tillhandahålla det nödvändiga kassaflödet som skapar sinnesfrid.
Under de senaste åren har jag arbetat med att utbilda konsumenter om fallgroparna med typisk Asset Allocation-planering för pensionering. Det är namnet på en strategi för investeringar och pensionsutgifter som gör att du riskerar att få slut på pengar. Asset Allocation med sitt namn fördelar dina besparingar mellan en rad investeringskategorier - aktier, obligationer och kontanter - och testar sedan för att se om den "planen" kan leverera en önskad inkomstnivå till din ålder när du passerar. Det görs sällan en åtskillnad mellan utdelningar, räntor, kapitalvinster och uttag av kapital — och skatteeffekterna på dessa. Och, naturligtvis, vad händer om du överlever din plan?
Jag förespråkar att man börjar med fokus på inkomst , och specifikt fördela dina inkomstkällor bland utdelningar, räntor, uttag från din IRA och livränta. Livränteutbetalningarna (ersätter pensionen som inte finns för de flesta nya investerare) är garanterade för ditt liv , stöds av högt rankade försäkringsbolag och kompletterar dina socialförsäkringsbetalningar.
Inkomstfördelning är inte bara handlingen att lägga till livränta till din pensionsmix. Istället integrerar den livränta med dina andra inkomstkällor för att ge mest inkomst med de lägsta skatterna och avgifterna – och den lägsta risken – så att du kan njuta av resten av ditt liv.
Vissa rådgivare säger att annuitetskontrakt är för komplexa. De blandar ofta ihop inkomstlivräntor, avsiktligt eller inte, med index eller rörliga livräntor. (Faktum är att jag införde en "levande förmånsgaranti" för rörlig livränta, vilket till stor del ledde till dess tillväxt som en industri på 1 biljon dollar, och så jag vet skillnaden.) Rådgivare kanske vill prata om en livräntas höga avgifter och förvirrande formler för krediteringsränta; återigen är detta inte inslag i annuitetsutbetalningskontrakt. Dessa kontrakt är egentligen ganska enkla:garanterade betalningar sätts in månadsvis på ditt spar- eller checkkonto medan du lever, och eventuellt medan din make lever, eller till en förmånstagare om du passerar innan investeringen betalas ut. En bra livränta agent handlar marknaden för högt rankade företag för att få den högsta inkomsten för din investering.
Livränta som köps med sparande efter skatt får en skattelättnad, och vid vissa kombinationer av ålder och kön erhålls 100 % av inkomsten skattefritt i 15 år eller mer , vilket gör dem ännu mer attraktiva i dagens lågränteklimat. (Se min artikel om skatteförmåner.)
Här är ett exempel (från och med september 2020) på kassaflödesfördelen efter skatt för en kvinna som är 70 år. Livränta för denna typiska investerare med 1 miljon USD i besparingar är:
Naturligtvis bör livränta endast utgöra en del av din pensionsinkomst och bör betraktas som ett substitut för vissa räntebärande värdepapper. Även om skatteförmånerna för livränteutbetalningarna försvinner efter den inledande perioden, finns det fortfarande kassaflödesfördelar.
Den säkra inkomsten från annuitetsbetalningar gör att du kan allokera mer av dina besparingar till aktier, samtidigt som du minskar oron för att dagliga, månatliga eller till och med årslånga marknadssvimningar kommer att minska ditt kassaflöde.
När vi pratar med kunder om deras erfarenheter av rådgivare är rådgivaren i de flesta fall fokuserad på en investeringsprodukt eller två snarare än på att bygga en plan för pensionsinkomst.
Så det är vettigt att utbilda dig själv och se till att din rådgivare förstår dina frågor. Som jag sa ovan består en inkomstfördelningsplan av utdelningar, räntor, uttag från din IRA och annuitetsbetalningar. Och oavsett hur skicklig och villig din rådgivare är, måste du ge information om dina specifika mål, inklusive:
När du väl har bestämt dig för dina mål och hittat en rådgivare som förstår livränta, kanske du inte är klar. Integreringen av annuitetsbetalningar i din pensionsplan kräver specifik expertis.
Här är några frågor som din rådgivare bör ge vägledning om när du nämner inkomstfördelning och inkomstlivräntor:
Go2Income har byggt verktygen och kunnandet för att hjälpa dig med hela processen.
Svaren på frågorna ovan kommer att ge dig en bra utgångspunkt för att genomföra en plan som ger inkomster för att nå dina mål. Dessa svar hjälper dig att bestämma hur stora dina livränta ska vara och från vilka försäkringsbolag. Du bestämmer hur mycket inkomst du ska planera på från utdelningar, räntor och uttag. Och din plan kommer att visa dig tydligt hur du kombinerar inkomst från investeringskällor och livränta för att ge en livstid av ökande inkomst.
Det är dock inte slutet på ditt arbete. Du kommer att berätta för din rådgivare att du tänker ta en titt på din ekonomi minst årligen och justera vid behov. Det kommer behövas någon gång. Marknadens och din familjs hälsa, en flytt till ett mindre hem – till och med en pandemi – kan få dig att omarbeta din plan.
Min önskan är att alla rådgivare ska följa sina kunders synpunkter och arbeta för att omvandla sitt sparande till mer inkomst med mindre risk under pensioneringen. Många rådgivare kommer att behöva gå tillbaka till skolan för att lära sig allt du har lärt dig själv, och andra kommer inte att vilja det.
Ett alternativ är att kontakta Go2Income. Jag uppfann inkomstfördelningsplanering för att hjälpa alla att planera och gå i pension bekvämt. Du kan börja med att fylla i lite enkel information på vår Go2Income-sajt.
