När klockan tickar ner till ditt pensionsdatum bör ditt fokus ligga på att få dina ekonomiska ankor på rad. Och om det är en prioritet att skära ner på utgifterna kan en refinansiering vara ett av stegen du överväger. Refinansiering kan vara vettigt om du försöker få en lägre ränta eller minska dina månatliga betalningar, men som allt annat är timing allt. Om du bara har några år kvar tills du når dina gyllene år, vill du noga väga för- och nackdelar innan du trycker på avtryckaren.
Ta reda på det nu:Jämför refinansiering av bolån
Att sänka dina omkostnader kan vara en nödvändighet om du förväntar dig att din inkomst ska ta ett dopp när du går i pension. Om refinansiering innebär en avsevärd minskning av dina betalningar kan det göra stor skillnad i ditt månatliga kassaflöde. Att gå vidare med refinansieringen innan du når den punkt där du faktiskt behöver det där extra andningsutrymmet ger dig mer pengar för att samla ihop dina akuta besparingar eller maximera dina pensionskonton.
När du refinansierar tar du ett nytt lån, vilket innebär att du är sugen på att betala stängningskostnaderna igen. Stängningskostnaderna uppgår vanligtvis till allt från två till fem procent av lånevärdet, så om du fortfarande är skyldig en hel del på ditt första lån, kan du komma på att du betalar ut flera tusen dollar för att slutföra affären. Beroende på hur mycket du måste betala kan det ta allt från tre till sju år att få tillbaka utgiften, vilket förnekar en del av dina besparingar i processen.
Ta reda på det nu:Refinance Calculator för stängningskostnader
Om du har tagit ett bostadslån utöver ditt ursprungliga bolån, låter refinansiering dig kombinera de två till en enda betalning, vilket kan vara ett mer överkomligt alternativ än att betala dem separat. I situationer där ditt bostadslån eller kredit är knutet till en rörlig ränta, ger refinansiering dig också möjlighet att låsa in en låg fast ränta. Detta ger dig stabiliteten att veta vad din betalning kommer att bli varje månad.
3 tecken på att du bör refinansiera
En av frågorna du måste bestämma dig för när du ska refinansiera är vilken typ av låneperiod du ska gå med. Ju kortare löptid, desto högre betalning, men du kommer att betala av ditt hem i en mycket snabbare takt. Om du har 10 eller 15 år kvar på ditt nuvarande bolån och refinansierar till en löptid på 30 år, kommer dina betalningar sannolikt att bli mycket lägre, men du kommer att ställas inför möjligheten att vara skyldig pengar på bostaden långt in i din pension.
Förutom de potentiella besparingarna är refinansiering också ett populärt val för husägare som vill utnyttja sitt eget kapital. När du väl har lagt vantarna på pengarna kan du använda dem för att betala av alla skulder med hög ränta (som från kreditkort) som fortfarande finns kvar, eller ta itu med de hemförbättringsprojekt som du har skjutit upp. Att bli av med skulder sätter dig i en utmärkt position för att minska din budget när du går i pension, och uppgradering av fastigheten kan hjälpa dig om du så småningom bestämmer dig för att sälja.
Att dra ut eget kapital från ditt hem för att betala av betungande kreditkortsskulder är inte vettigt om du inte har dina utgifter under kontroll. Såvida du inte aktivt planerar din budget, spårar dina inköp och sätter upp mål, kan du sluta med att få upp saldona igen. När det är dags att lämna 9 till 5 bakom för gott, kanske du inte har det bättre än innan du refinansierade.
Topp 5 strategier för att betala av ditt lån tidigt
För närvarande kan husägare dra av räntan de betalar för sitt bolån varje år. När du refinansierar till en längre bolånetid förlänger du också den tid du kan göra anspråk på avdraget. Om du är orolig för att din skatteklass ska öka när du börjar dra på din pensionsinkomst, lönar det sig att dra fördel av alla möjliga avskrivningar.
Innan du går vidare med en refinansiering bör du granska dina befintliga bolånevillkor noggrant för att se om det finns en förskottsbetalning. I allmänhet sträcker sig förskottsbetalningsavgifterna från två till fyra procent av lånet, och inte alla långivare tar ut dem. Om du måste betala en straffavgift utöver de avslutande kostnaderna, minskar du eventuella potentiella besparingar från refinansieringen ytterligare.
Refinansiering har definitivt sina fördelar, men du måste vara medveten om vilka potentiella nackdelar som är framöver. Dessutom måste du undvika några av de vanliga refinansieringsmisstagen som är inneboende i processen.
Att ta en titt på den större pensionsbilden kan hjälpa dig att avgöra var en refinansiering passar in. En finansiell rådgivare kan vara till stor hjälp för att utvärdera din fullständiga ekonomiska situation och ta reda på om en refinansiering faktiskt överensstämmer med dina långsiktiga mål. Ett matchningsverktyg som SmartAssets SmartAdvisor kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.
Fotokredit:flickr
