Enligt aktuell pensionsstatistik är den genomsnittliga pensionsåldern runt 62 år. Den här åldern är vettig eftersom du kan göra anspråk på socialförsäkringsförmåner från och med 62 års ålder. Det brukar vara det allmänna åldersmål som många sätter upp när de börjar planera sin pension.
Men en ny generation av proffs går emot denna norm. FIRE-rörelsen, som står för "finansiellt oberoende gå i pension tidigt", kräver att man lämnar arbetskraften bakom sig mycket tidigare än den traditionella pensionsåldern. När allt kommer omkring, om du har tillräckligt med pengar och investeringar för ditt boägg, vem säger att du inte kan göra det i 40- eller 50-årsåldern?
Men som alla rörelser kan du ta saker till det extrema. Med Barista FIRE, eller Barista FI, är det faktiskt möjligt att gå i pension i 20- och 30-årsåldern genom flitigt sparande och deltidsarbete under pensioneringen.
Barista FIRE är en underkategori av FIRE-rörelsen som innebär att du använder ett deltidsjobb och sidojobb för att komplettera din inkomst så att du kan gå i pension tidigare än normalt.
Vanligtvis innebär Barista FIRE att arbeta deltidsarbete med sjukförsäkringsförmåner. Idealiska jobb efter pensioneringen är normalt lågstressade, betalar en anständig lön och kräver inte intensivt manuellt arbete. Att arbeta som barista på ett företag som Starbucks, som ger många förmåner och förmåner till deltidsanställda, är därför Barista FIRE-rörelsens affischbarn.
Naturligtvis behöver du inte arbeta som barista för att utöva Barista FIRE. Tanken är att gå i pension mycket tidigare än genomsnittet genom att påskynda din väg till ekonomiskt oberoende med extra inkomster och genom att hålla de årliga utgifterna låga.
Matematiken är ganska okomplicerad. Traditionell FIRE bygger till stor del på 4%-regeln. Denna regel hävdar att uttag av 4% av ditt boägg är en säker årlig uttagshastighet eftersom historiska marknadsresultat innebär att din portfölj sannolikt kommer att växa med minst 4% per år. Med den här regeln i åtanke kan du beräkna ditt ekonomiska oberoende när du vet hur mycket du spenderar per år.
Till exempel, om din levnadskostnad är 30 000 USD per år, behöver du ett boägg på 750 000 USD för att gå i pension om du lever enligt 4%-regeln, eftersom detta belopp låter dig ta ut 30 000 USD per år för att täcka dina levnadskostnader. Ju mer du spenderar per år, desto mer pengar behöver du för att gå i pension.
Dessutom, för att vara på den säkrare sidan och ta hänsyn till oförutsedda händelser som en längre förväntad livslängd och inflation, spelar vissa FIRE-förespråkare det säkert och sparar extra pengar till sin pension.
Den stora skillnaden med Barista FIRE mot vanlig FIRE är att du har extra inkomst utöver dina pensionsinvesteringar. Detta betyder att du inte behöver ett lika stort boägg att gå i pension med eftersom du inte behöver betala för alla dina årliga utgifter med pengar från dina pensionskonton.
Till exempel, om ditt barista-liknande jobb låter dig tjäna $15 000 per år, ändras matematiken för pensionering dramatiskt. Plötsligt behöver dina investeringar bara täcka hälften av din årliga levnadskostnad på 30 000 USD eftersom ditt deltidsjobb täcker resten. Detta minskar ditt behov av boägg från 750 000 USD till 375 000 USD.
I slutändan betyder detta att Barista FIRE låter många människor gå i pension i 30- och 40-årsåldern och är en av de mer aggressiva FIRE-stilarna.
Med Barista FIRE minskar du potentiellt årtionden av din tid i arbetsstyrkan. Men den här livsstilen är inte för alla, och det finns också potentiella risker med att följa en så aggressiv pensionsplan.
Huvudattraktionen med Barista FIRE är att det är ett av de snabbaste sätten att lämna företagets "råttrace". Dessutom skapar denna livsstil flera fördelar eftersom du har mer tid att fullfölja det som är viktigt för dig:
Enligt en 2018 Gallup-undersökning rapporterar endast 34 % av de amerikanska arbetarna att deras jobb är engagerande. Det är också den högsta andelen på flera år. Historiskt sett känner mindre än 30 % av människor en känsla av engagemang i sitt jobb. Det betyder att de flesta människor ogillar sitt dagliga jobb eller känner sig oinspirerade av det.
Med Barista FIRE kan du sluta ett olönsamt eller stressigt jobb år tidigare än den typiska pensionsåldern.
Att hålla sig aktiv när du blir gammal är avgörande för hälsosamt åldrande enligt CDC. Och även om potentiella hälsoproblem kanske inte är i främsta rummet när du når Barista FIRE vid 35 eller 40 års ålder, är det faktum att du håller dig aktiv ett plus i det långa loppet.
Med ett deltidsjobb har du fortfarande ett schema, och du får också regelbunden motion och interagerar med andra människor i samhället medan du är på jobbet.
Om du är rädd för att gå i pension för att du tror att du kommer att sitta i soffan hela dagen och titta på tv, utesluter Barista FIRE till stor del den risken.
Du behöver inte använda alla inkomster från ditt deltidsjobb för att täcka dina levnadskostnader. Snarare kan du justera matematiken något för att lita mer på ditt boägg och något mindre på dina lönecheckar för att täcka vardagliga kostnader. Med de extra pengarna kan du fortsätta att investera och bygga upp ditt pensionssparande.
Att fortsätta arbeta deltid kan också vara ett effektivt skydd mot avkastningsrisk, eller risken för att en marknadskrasch tidigt under din pensionering utplånar ditt boägg. Att ha nya inkomster som kan täcka en del av dina levnadskostnader innebär att du kan lämna mer av dina pengar på marknaden för att vänta på en återhämtning om du behöver.
En stor fördel med Barista FIRE är att du vinner tid genom ekonomisk frihet.
Om du bara arbetar 20 timmar per vecka och avbryter långa pendlingsresor och andra yrkesansvar, är det timmar av extra ledig tid varje dag. Med den här tiden kan du experimentera med fler entreprenörssträvanden för att ytterligare diversifiera din inkomst.
Du kan till exempel prova att förvandla en hobby till ett företag eller ta dig an en ny utmaning som att bli bloggare. I slutändan ger Barista FIRE dig mer kontroll över hur du spenderar din dag och dina ansträngningar.
Att gå i pension i 30-årsåldern och tillbringa resten av dagarna med att slappa på en strand kan låta som en dröm. Men verkligheten är att Barista FIRE fortfarande kräver ett jobb. Dessutom finns det många avvägningar du gör när du går i förtidspension som du bör överväga.
Om du lämnar en position på ett lovande företag för att fullfölja dina FIRE-planer, sätter du karriärtillväxtutsikterna på paus. Dessutom, om du lämnar arbetsstyrkan i flera år, finns det ingen garanti för att din tidigare arbetsgivare – eller andra arbetsgivare i samma bransch – kommer att anställa dig om du bestämmer dig för att återgå till heltidsarbete.
Enligt 2016 års uppgifter från Bureau of Labor Statistics tjänar kvinnor i genomsnitt mest pengar från 35 till 44 års ålder och män tjänar mest från 55 till 64 års ålder. Därför, om du går i pension i förtid och fortsätter med Barista FIRE, kanske du ger upp några av de högsta inkomståren i din karriär.
Fördelen är förstås att du får större frihet. Men du bör ändå väga för- och nackdelar med att lämna arbetsstyrkan tidigt och hur det påverkar ditt nettoförmögenhet.
En annan verklighet med FIRE är att du är delvis kedjad till ditt ekonomiska oberoendenummer. Med andra ord, om du beräknar att din årliga levnadskostnad är $35 000, kan du inte gå för långt över detta antal utan att riskera att dina sparkonton får slut på pengar.
Det betyder att du måste stå emot livsstilskrypningar, även om det är frestande att åka på fler semester, köpa en ny bil och flytta in i ett dyrare hem.
Bortsett från stagnerande karriärutveckling kan det vara fysiskt och mentalt utmanande att återgå till ett heltidsjobb efter flera år av pensionering. Dessutom, om du upplever allvarliga hälsoproblem senare i livet, är det sista du vill att återinträda i arbetskraften på heltid.
I slutändan är risken för att få slut på pengar och gå tillbaka till jobbet varför många FIRE-förespråkare översparar för att ge en större kudde av pengar att falla tillbaka på.
Som namnet antyder är arbetet på ett kafé modellen Barista FIRE-jobb. Du får vanligtvis vanliga arbetstider, tjänar minimilön eller mer och åtnjuter förmåner som sjukförsäkring och till och med livförsäkring och handikappskydd om du arbetar för ett företag som Starbucks.
Men det finns massor av andra jobb som passar Barista FIRE-livsstilen. Beroende på din kompetens och arbetsmiljöpreferenser är olika jobb mer lämpade än andra. Dessutom har vissa jobb högre inkomstpotential, vilket innebär att du kan arbeta färre timmar per vecka än om du håller fast vid ett minimilönejobb.
Några av de främsta jobben för Barista FIRE inkluderar:
Vissa Barista FIRE-förespråkare fokuserar också på att utveckla olika passiva inkomstkällor, som att investera i fastigheter eller driva en blogg, för att skapa inkomster efter pensionering.
Summan av kardemumman är att det finns gott om deltidsjobb, och du kan också skapa dina egna inkomstkällor om du går in på frilansbanan.
Målet är att hitta ett jobb som ger stabil lön, ett flexibelt schema och så många förmåner som möjligt.
Sjukförsäkring är en särskilt värdefull förmån för förtidspensionärer som ännu inte kvalificerar sig för Medicare. Om ditt jobb inte ger förmåner kan du undersöka sjukförsäkringsalternativ för egenföretagare, söka täckning från en make som fortfarande arbetar eller köpa täckning på den federala sjukförsäkringsmarknaden på Healthcare.gov.
Slutligen, kom ihåg att hitta ett jobb du verkligen trivs med. Det finns ingen mening med Barista FIRE om du hatar ljudet av din väckarklocka som går på morgonen, så fundera på vilken typ av deltidsjobb som fortfarande ger en engagerande och givande arbetsvecka.
I grunden är FIRE-rörelsen ett sätt att gå i pension tidigt och få mer frihet. Men Barista FIRE är bara en strategi för att uppnå ekonomiskt oberoende och förtidspension. Det är också ett av de mer extrema alternativen eftersom du möjligen kan uppnå halvpension i 20- och 30-årsåldern beroende på hur snabbt du bygger upp dina investeringar.
Om du gillar idén med FIRE men vill följa mindre extrema vägar, kan du överväga Lean FIRE, Fat FIRE eller Coast FIRE:
Med Lean FIRE är målet att nå ekonomiskt oberoende så snabbt som möjligt genom att skära ner på utgifterna.
Sparsamhet är givet, men Lean FIRE-förespråkare hittar ofta andra sätt att spara, som att bo i ett billigt land eller mer prisvärda amerikanska städer istället för dyra områden.
Lean FIRE kan också involvera hushackning och maximera kreditkortsbelöningar, eller använda tips som att bo med rumskamrater eller hyra ut ett extra rum på Airbnb för att spara.
Fat FIRE är alternativet för människor som vill nå ekonomiskt oberoende tidigare än den genomsnittliga pensionsåldern men som inte vill begränsa sin livsstil för att göra det.
Fat FIRE-anhängare kan fortfarande vara sparsamma, men de kommer inte nödvändigtvis att minska sitt hem, undvika resor och andra icke-nödvändiga utgifter eller nöja sig med en låg årlig levnadskostnad för att gå i pension i förtid.
Detta innebär vanligtvis att människor på Fat FIRE-vägen arbetar längre så att deras boägg kan stödja en mer extravagant pensionslivsstil.
Denna FIRE-stil kräver att du får din privatekonomi till en punkt där dina investeringar kan växa tillräckligt för att täcka pensionskostnader utan att behöva extra bidrag.
Med andra ord, med Coast FIRE investerar du aggressivt i olika skattefördelaktiga konton som en traditionell eller Roth IRA. När din portfölj uppskattas kan den så småningom nå den punkt där du kan gå i pension utan att behöva tjäna mer pengar.
Den största skillnaden mellan olika FIRE-typer är hur mycket pengar du behöver för att gå i pension.
Fat FIRE är den mest påkostade typen av FIRE och kräver ett fullt finansierat pensionskonto för att stödja din nuvarande livsstil eller en mer lyxig under hela pensioneringen. Däremot kräver de andra typerna av FIRE mindre boägg än Fat FIRE eftersom du har en lägre årlig levnadskostnad eller en extra inkomstkälla.
Till exempel, enligt U.S. Department of Housing and Urban Development, är medianinkomsten för familjen i USA $78 500. Om du satsar på Fat FIRE och lever på 78 500 USD per år behöver du ett boägg på 1,962 miljoner USD enligt 4%-regeln.
I jämförelse, om du minskar din årliga levnadskostnad till 40 000 USD med Lean FIRE, behöver du bara ett boägg på 1 miljon USD för att gå i pension. Och om du driver Barista FIRE eller Coast FIRE och täcker hälften av dina 40 000 $ årliga levnadskostnader med ett deltidsjobb eller passiv inkomst, behöver du bara ett 500 000 $ boägg; nästan fyra gånger lägre än Fat FIRE-planen.
Naturligtvis kan du blanda dessa FIRE-ideologier tillsammans beroende på din livsstil och dina mål.
Du kan till exempel fortfarande ägna dig åt Lean FIRE men bestämma dig för att bo med rumskamrater eller att ge upp alla resplaner inte är något för dig, och justera din målkostnad för att leva uppåt lite för att tillgodose. På samma sätt kan du bestämma dig för att stanna kvar i arbetsstyrkan några extra år för att bygga ett större boägg och utöva Fat FIRE utan att flytta in i en herrgård.
Oavsett din inkomst och livsstil är att komplettera din inkomst genom Barista FIRE i allmänhet det snabbaste sättet att nå halvpension.
FIRE är inte för alla, och Barista FIRE är en av de mest aggressiva förtidspensioneringsplanerna. Om du börjar planera din pension och funderar på Barista FIRE finns det flera överväganden att notera.
En skillnad mellan Barista FIRE och Lean eller Fat FIRE är att du vanligtvis kan fatta beslutet att börja leva Barista FIRE tidigare eftersom du inte behöver en så stor investeringsportfölj.
Men livet kan förändras ganska avsevärt beroende på när du bestämmer dig för att lämna heltidsarbetskraften. Och med betydande förändringar i livet kan dina årliga levnadskostnader öka och kasta bort din pensionsmatematik.
Om du till exempel bestämmer dig för att bilda familj måste din budget ta hänsyn till kostnaden för att uppfostra ett barn och eventuell högskoleutbildning för dina barn. Om du har åldrande föräldrar måste du överväga om de kan behöva ekonomiskt stöd i framtiden. Och vad händer om du tröttnar på att jobba deltid och vill gå i pension efter 10 år med Barista FIRE?
Summan av kardemumman är att oavsett hur väl du förutsäger ditt liv och dina utgifter, så förändras saker och ting. Lean FIRE och Fat FIRE hjälper till att isolera dig från förändring eftersom det finns ett större boägg att falla tillbaka på, så att anpassa sig till förändringar är en del av Barista FIRE.
Enligt en studie från 2018 i Proceedings of the National Academy of Science fortsätter livslängden att öka mellan generationerna, och trenden avtar inte.
Framsteg inom teknik, hälsovård, utbildning och olika andra socioekonomiska faktorer spelar alla en roll. Men pensionsåren tar i allt större utsträckning en längre del av livet om du går i pension vid medelåldern 62. Om du går i pension tidigare genom FIRE är din pension ännu längre.
I slutändan innebär en längre pensionsperiod att du måste ha säker ekonomi för att försörja dig själv och dina potentiella sjukvårdskostnader. Och någon gång med Barista FIRE vill du förmodligen avstå från ditt jobb efter pensioneringen och gå i pension helt.
När du beräknar ditt FI-nummer och planerar hur länge du tänker arbeta, överväg att vara försiktig och fylla ditt boägg med extra pengar för större säkerhet.
När finansrådgivaren William Bengen kom med 4%-regeln 1991 förutspådde regeln en säker uttagshastighet över 30 år. Men om du utövar Barista FIRE i 30- eller 40-årsåldern, ser du potentiellt på 50 eller till och med 60 år av halvpensionär. The 4% rule simply wasn’t designed with a 60-year retirement in mind.
Critics of the 4% rule also argue that the strategy is too rigid to completely rely on for retirement planning, especially in today’s world. Additionally, relying on average rates of return and an investing strategy of roughly 50% stocks and 50% bonds, as outlined in the 4% rule’s original model, might look much different in the future as the stock market changes.
Inflation can eat into retirement savings, especially if you’re potentially retiring for many decades, so it’s important to protect your nest egg as much as possible. But if you choose investments to protect against inflation, such as a rental property or commodities like precious metals, you’re drifting further from the original 4% rule asset allocation strategy.
In reality, the 4% rule might be more of a 3% rule. If you’re going to pursue Barista FIRE, consider working an extra year or two at least to pad your portfolio with more money.
Deciding to quit your job is a big decision. And it might be difficult to return to your position and same income level in a few years if you decide Barista FIRE isn’t for you.
Taking an extended leave of absence or sabbatical are two ways to test what life is like when you leave the workforce. Similarly, if you start a side business, try taking a short break from your day job to see what life would be like if your own business was your only responsibility.
Ultimately, you need to be honest with yourself and your long-term goals. If you believe Barista FIRE is the route to greater happiness and health, jump right in. But if you’re unsure, test the waters slowly.
The FIRE movement represents a newer generation of thinking that values time and freedom more than pursuing a traditional career followed by a traditional retirement. But, like any movement, FIRE is a spectrum of beliefs, not a rigid formula.
At the end of the day, you need to do what makes you happy and lets you provide for yourself and your family.
Additionally, FIRE is a way of thinking, but it’s not always the right solution. For example, if you hate your day job, you might find that landing a job you love suddenly brings new meaning to your career and that you no longer feel a burning need to retire at 35.
But, if you want to fast-track retirement, it’s hard to beat Barista FIRE. If a part-time job is what you need for a healthier work-life balance, take the jump. Just ensure your finances, insurance, and lifestyle are ready for the change.
