Om du har använt en pensionsplan på arbetsplatsen som en 401(k) – och det borde du göra, för att dra fördel av ränta och eventuell arbetsgivarmatchning som finns tillgänglig – kan du någon gång komma på att du tittar på pengarna och undrar om du bör använda en del av det för att hantera aktuella ekonomiska frågor snarare än att spara allt till din pension. Alla hanterar ekonomiska problem någon gång, och det är förståeligt att titta på den där högen med orörda pengar och tänka att du bara ska gräva i dig nu. Även om det säkert finns vissa situationer där detta kan vara en bra idé, om det är möjligt att undvika att raida din 401(k), är det bättre att låta den sitta, av olika anledningar - förklaras nedan. Om du kämpar med ekonomiska problem och vill ha hjälp, överväg att hitta en finansiell rådgivare.
Först måste du bestämma om du kan använda dina 401(k) besparingar för att betala skulder. Din planadministratör och IRS-riktlinjerna är fantastiska resurser men i allmänhet är 401(k)-distributioner tillåtna om:
Det sista är viktigt eftersom inte alla arbetsgivare tillåter svårighetsfördelningar från en 401(k). Även om din plan tillåter svåra utdelningar, måste du visa att medlen kommer att tillgodose ett omedelbart och stort ekonomiskt behov. Det inkluderar saker som:
Tänk på att alla arbetsgivare är olika. Även om din arbetsgivare tillåter en svårighetsfördelning kanske de inte känner igen vart och ett av dessa scenarier. I de flesta fall kommer du inte att kunna bidra till din plan inom sex månader efter att du har tagit ett svårlöst uttag.
Vanligtvis gäller en straffavgift på 10 % när du tar pengar från en 401(k) eller annan kvalificerad pensionsplan före uppnår 59 1/2 års ålder. Tidiga uttag är också föremål för vanlig inkomstskatt. Och som med de flesta planer kan du bara ta ut det belopp du bidragit med till kontot i stället för kontanter från arbetsgivaren.
Om du inte är berättigad till en svårhetsfördelning och vill undvika de hårda skattepåföljder som är förknippade med att betala ut din plan, kan du ha ett tredje alternativ. Vissa företag tillåter plandeltagare att låna av sig själva med ett 401(k)-lån.
Dessa lån tenderar att ha en lägre ränta än alternativa alternativ, beskattas inte och påverkar inte din kreditvärdighet. Även om du måste betala en startavgift, är avgiften sannolikt lägre än de skattepåföljder du skulle möta av ett tidigt uttag. Ändå finns det några nackdelar med ett 401(k)-lån.
Det mesta du kan låna mot din 401(k) är 50% av ditt intjänade kontosaldo, eller 50 000 $, beroende på vilket som är mindre. Med andra ord, du kan inte bara dra ut alla dina pensionssparande. Du kan ha mer än ett lån åt gången, men det totala skuldbeloppet får inte vara mer än gränsen. De flesta 401(k)-lån måste återbetalas inom fem år. Om du är gift kan din arbetsgivare kräva att din make samtycker till lånet.
Dessutom kan din arbetsgivare tillfälligt stänga av nya bidrag till planen tills du har betalat tillbaka lånet. Det betyder att medan du betalar tillbaka det du har lånat, lägger du inte till något annat till saldot.
Pengarna du tar ut har inte heller en möjlighet att dra nytta av ränta, vilket kan hämma ditt boäggs tillväxt. Och om du skiljer dig från din arbetsgivare innan lånet återbetalas, kräver IRS att du betalar hela det återstående lånebeloppet inom 60 eller 90 dagar. Om du inte betalar tillbaka det i tid blir hela beloppet en skattepliktig utdelning som är föremål för inkomstskatt och 10 % förtida uttagsavgift.
För att avgöra om det är meningsfullt att dra tillbaka från din 401(k) kan du bryta siffrorna. Jämför räntan på din skuld med de skattepåföljder du skulle få. Höga räntor på betydande skulder kan kräva drastiska åtgärder. Om du överväger ett 401(k) lån, se till att du har en disciplinerad ekonomisk plan. 401(k)-lån kan också vara ett kraftfullt alternativ för att eliminera högränteskulder, men de kan fortfarande sätta dig tillbaka.
Var ärlig om var du står också. Om du har ett relativt stort startsaldo kanske det inte gör någon stor skillnad i det långa loppet att använda din plan. Om du redan är efter med att spara, kan dock ta pengar från din 401(k) skapa ett stort problem när du går i pension. Det finns också ett känslomässigt inslag i att låna mot din pension. När du väl har använt dessa pengar kan det vara frestande att göra det igen.
Att använda din 401(k) som spargris kanske inte verkar vara en så dålig sak. Beroende på vad du är skyldig kan du utplåna alla dina skulder på en gång. Men att ta ut pengar från din 401(k) för att betala skulder kan leda till skattepåföljder och försenad pension. Ännu värre, du kan sätta din långsiktiga ekonomiska hälsa i fara. Överväg dina alternativ noggrant och se till att du förstår konsekvenserna av var och en innan du bestämmer dig.
Fotokredit:©iStock.com/nesneJkraM, ©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/Anchiy
