Alternativ för en arbetsgivarsponsrad plan som en 401(k)
Om du har bytt jobb eller gått i pension kan du fortfarande ha pensionstillgångar hos din tidigare arbetsgivare. Du har fyra alternativ för att ta kontroll över dina pengar:rulla över till ett Individual Retirement Account (IRA), lämna dina pengar där de är, flytta dina tillgångar till en ny arbetsgivares plan eller ta ut pengar.
Alternativ 1:Gå över till en IRA
Fördelar:
- Du kan vara berättigad att dra nytta av en rad investeringsalternativ, inklusive fonder och börshandlade fonder (ETF), såväl som enskilda aktier, obligationer och andra produkter.
- Du kan fortsätta att aktivt bidra till ditt pensionssparande och dina investeringar kommer att förbli skatteuppskjutna tills de dras ut, men en övergång kan få skattekonsekvenser i sig.
- Konsolidering kan göra det lättare att spåra dina tillgångar och deras prestanda, så att du kan hantera ett enda konto istället för flera 401(k)-planer.
- Med en IRA har du tillgång till dina tillgångar när som helst (skatter och straffavgifter tillkommer.)
Nackdelar:
- Medan en IRA kan erbjuda ett brett utbud av investeringsalternativ, kanske det inte erbjuder samma alternativ som en arbetsgivarplan, till exempel institutionella aktieklasser, av vilka vissa har kostnadskvoter som endast erbjuds på den här typen av konto.
- Med en IRA kan du inte ta ett lån mot dina tillgångar.
- Det finns begränsat skydd från borgenärer.
- Om du har uppskattat arbetsgivarlager i din tidigare plan och bestämmer dig för att gå över till en IRA kan det få skattekonsekvenser.
- Minsta utdelningar krävs från traditionella IRA som börjar vid 72 års ålder (70 ½ om födda före 1949-06-30). Om du glömmer att ta minimiutdelningarna kan det resultera i en straffavgift på 50 % från IRS på beloppet som inte delas ut som krävs.
- Beroende på planen och IRA, såväl som investeringarna i dem, kan en IRA kosta mer.
Alternativ 2:Lämna dina pengar där de är
Fördelar:
- Om du lämnar dina pengar i din gamla personalplan (om det är tillåtet) kan du fortsätta med skatteuppskjuten tillväxtpotential.
- Vissa 401(k)-planer ger dig tillgång till institutionella andelsklasser, som kan kosta mindre än andra alternativ, utanför en kvalificerad pensionsplan.
- Om du lämnar pengarna inom en företagspensionsplan och slutligen lämnar det företaget efter 55 års ålder, kommer du att ha strafffri tillgång till dessa medel omedelbart, jämfört med att vänta tills du fyller 59 ½ för en IRA.
- Plantillgångar har i allmänhet skydd från borgenärer enligt federal lag.
Nackdelar:
- När du lämnar din arbetsgivare, beroende på planen, kan det hända att du inte längre får göra ytterligare bidrag till den planen eller tillåtas ta lån från planen.
- Vissa arbetsgivare kan ta ut högre planavgifter om du inte är en aktiv anställd.
- Din tidigare arbetsgivare kanske inte tillåter dig att stanna kvar i din tidigare plan.
Alternativ 3:Flytta dina tillgångar till din nya arbetsgivares plan
Fördelar:
- Beroende på investeringsalternativ och funktioner kan din nya arbetsgivares plan erbjuda reducerade avgifter och kostnader, såväl som olika aktieklasser, med kostnadskvoter endast för planen.
- Du kan fortsätta att aktivt bidra till ditt pensionssparande.
- Beroende på planen kan du kanske ta ett lån mot dina ackumulerade pensionstillgångar.
- Om du lämnar pengarna inom en företagspensionsplan och slutligen lämnar det företaget efter 55 års ålder, kommer du att ha strafffri tillgång till dessa pengar omedelbart, jämfört med att vänta tills du är 59 ½ år för en IRA.
- Om du planerar att arbeta efter 72 års ålder (70 ½ om du är född före 1949-06-30) kan du kanske skjuta upp de nödvändiga minimiutdelningarna.
Nackdelar:
- Det kan finnas skillnader i planinvesteringsavgifter, investeringsval och administrativa avgifter (som journalföring) än din nuvarande plan.
- Det kan finnas en vänteperiod innan du tillåts överföra dina gamla plantillgångar till en ny plan.
Alternativ 4:Uttag
Fördelar:
- Fördelen med det här alternativet är den omedelbara tillgången till kontanter att använda för stora utgifter, som en stor kreditkortsskuld eller andra prioriteringar.
Nackdelar:
- Att betala ut innan du fyller 59 ½ från din pensionsplan räknas som en tidig utdelning. Det betyder att det kan tillkomma skatter och en straffavgift på 10 % för tidigt uttag.
- Du kommer att bli föremål för en obligatorisk källskatt på 20 % för federala inkomstskatter och eventuellt mer för statliga inkomstskatter beroende på var du bor.
- Investerare som överväger att ta en kontantutdelning av företagets aktier bör vara medvetna om IRS-regler som kan tillåta dem att skjuta upp att betala skatt på värdeökningen. Detta kallas vanligtvis "netto orealiserad uppskattning." Läs mer om den här strategin.
Redo att ta kontroll över din gamla arbetsgivares pensionsplan med ett Rollover IRA-konto?
Öppna ett konto
Vill du veta mer?
Vårt interaktiva överrullningsverktyg kan hjälpa dig att utvärdera dina alternativ så att du kan fatta ett välgrundat beslut. Du kan också ringa 800-387-2331 för att prata med en representant som hjälper dig att förstå dina val och guidar dig genom processen.
