Det finns mycket att tänka på när du bestämmer dig för om du ska byta 401(k) efter ett jobbbyte. De tillgängliga alternativen att behålla ditt konto hos din tidigare arbetsgivare eller rulla över det till en ny skatteuppskjuten plan utgör ett antal för- och nackdelar, vilka alla är en del av det beslut som du i slutändan kommer att fatta. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att vägleda dig genom detta beslut och andra liknande det. Låt oss bryta ner orsakerna till att rulla över och inte rulla över din 401(k).

Fördelar med att behålla din 401(k) hos en tidigare arbetsgivare

Att lämna dina 401(k)-tillgångar inom ditt tidigare företags plan är den minst arbetsintensiva lösningen, det kan spara pengar i avgifter och hålla dina pengar skyddade från eventuella rättsliga åtgärder.

Bekvämlighet :Att lämna dina pengar i ditt tidigare företags 401(k) erbjuder bekvämlighet för investerare som inte vill bry sig om att överväga en potentiell rollover. Detta är trots allt det enklaste alternativet – du lämnar bara ditt konto där det är.

Lägre avgifter :Avgifterna och driftskostnaderna för din tidigare arbetsgivares plan kan vara lägre än ett individuellt pensionskonto (IRA) eller ditt nya företags 401(k). Om så är fallet kan de lägre avgifterna motsvara tusentals dollar i ytterligare intäkter under de kommande åren och decennierna.

Rättsskydd :Att stanna i din tidigare arbetsgivares 401(k) kommer också att skydda dina pensionssparande från borgenärer, stämningar och potentiella konkursansökningar. Federal lag skyddar tillgångar på 401(k)-konton i händelse av sådana rättsliga förfaranden.

Nackdelar med att behålla din 401(k) hos en tidigare arbetsgivare

Det finns potentiella nackdelar med denna strategi, vilket kan leda till att du rullar över ditt konto till en ny plan.

Flera konton att hantera :Att behålla din 401(k) hos ditt tidigare företag innebär att du har mer än ett pensionskonto att spåra. För vissa investerare kan det vara ett för många konton för att jonglera.

Bidrag slutar :Medan pengarna i din gamla 401(k) kommer att fortsätta växa efter skatt, kommer du inte längre att kunna bidra till kontot.

Kommunikation :Du kanske inte har koll på viktiga uppdateringar om ditt konto om information om din tidigare arbetsgivares plan distribueras via företagets e-post.

Högre avgifter :Det är möjligt att avgifter och utgifter kopplade till din tidigare arbetsgivares plan är högre än vad som erbjuds av ditt nya företag. Kom ihåg att kontrollera avgiftsmeddelandet för alla planer som du är med i eller funderar på att gå med i.

Fördelar med en övergång till en ny 401(k)

Genom att rulla in din gamla 401(k) i ditt nya företags plan, kommer du att konsolidera dina pensionssparande till ett konto. Det kan ge dig mer klarhet i din övergripande ekonomiska bild. Här är flera andra potentiella fördelar med en 401(k) rollover.

Utdelningar vid 55 :Enligt en IRS-bestämmelse som kallas Rule of 55, kan du ta ut pengar från ditt nuvarande företags 401(k) strafffria från och med 55 års ålder, istället för 59,5 (förutsatt att du lämnar det jobbet under eller efter det år du fyller 55) . Genom att kombinera 401(k)s kan du ha tillgång till dina äldre tillgångar vid 55.

Lånealternativ :Genom att rulla över en gammal 401(k) till en ny plan kanske du kan låna mot kontot, vilket inte är ett alternativ med en 401(k) som finns kvar hos en tidigare arbetsgivare.

Lägre avgifter :Som nämnts ovan kan avgifterna för din nya arbetsgivares plan vara lägre än de för din tidigare plan eller en framtida IRA.

Nackdelar med att rulla över till en ny 401(k)

Som att behålla dina pengar i din tidigare arbetsgivares plan, begränsar du kontrollen över dina pengar om du rullar över till en ny 401(k) och medför några andra potentiella nackdelar.

Högre avgifter :Efter att ha jämfört avgifter och utgifter kan du upptäcka att den nya planen är dyrare än den tidigare. Kom ihåg att även en marginal på en procentenhet kan drastiskt tära på dina inkomster under en lång tidsperiod.

Mindre diversifiering :Investeringarna som erbjuds i den nya planen kan vara mindre varierande än din gamla plan eller potentiella IRA-investeringar. Och eftersom kontot kommer att hanteras av någon annan, har du inte mycket att säga till om hur dina pengar investeras.

Fördelar med en 401(k) till IRA Rollover

Om din nya arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan eller tillåter 401(k) rollovers, är att flytta dina pengar till en IRA ett alternativ till att lämna tillgångarna hos ditt tidigare företag.

Fler val, mer kontroll :Även om dina investeringsalternativ sannolikt kommer att vara begränsade inom en 401(k)-plan, kommer en IRA att ge dig praktiskt taget oändliga möjligheter, inklusive aktier, obligationer, fastighetsinvesteringsfonder (REITs), fonder och mer. En IRA ger mycket mer kontroll och frihet att investera dina pengar hur du vill och när du vill.

Lägre avgifter :Eftersom du kommer att ha otaliga alternativ för dina pengar inom en IRA, är det möjligt att dina investeringar kommer att ha lägre avgifter än en 401(k) plan. Genom att parkera dina pengar i passivt förvaltade tillgångar, som indexfonder och ETF:er, kan du minska dina utgifter.

Nackdelar med en 401(k) till IRA Rollover

IRA rollovers ger individer mer kontroll över sina pengar, men de kommer med potentiella kompromisser.

Mindre juridiskt skydd :Till skillnad från en 401(k) kan pengar i en IRA vara sårbara för borgenärer och civilrättsliga processer. Medan generella konkursskydd som 401(k)s åtnjuter sträcker sig till pengar som rullas in i en IRA, kan dessa medel exponeras i andra rättsliga förfaranden.

Distributionsålder :Regeln om 55, som 401(k)-investerare kan utnyttja, gäller inte för IRA-omsättningar. Efter att ha rullat över pengar till en IRA måste du vänta tills du når 59,5 års ålder för att ta ut pengar utan att ådra dig en extra 10 % straffavgift.

Högre avgifter :En IRA ger dig fler investeringsalternativ än en 401(k), men du kan förlora tillgången till institutionella fonder — fonder som har de lägsta kostnadskvoterna och är endast tillgängliga för institutionella investerare, som 401(k)-planer och hedgefonder.

Inget lånealternativ :Du förlorar också möjligheten att låna mot din 401(k). Det valet finns inte för IRA.

Bottom Line

När du överväger en 401(k) rollover, överväg först hur mycket kontroll du vill ha över dina investeringar. Om du vill ha full hantering av ditt konto kommer det troligen att vara det bästa alternativet att rulla in pengarna till en IRA. För mer praktiska investerare, om du lämnar pengarna i din tidigare plan eller rullar över dem till din nya arbetsgivares 401(k) kommer pengarna att fortsätta växa med skatteuppskjuten medan någon annan hanterar dem.

Tips för 401(k) rollovers

• Behöver du mer hjälp med att bestämma om du ska gå över din 401(k)? Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare för att stärka din pensionsplan. SmartAssets verktyg för finansiella rådgivare kan matcha dig med upp till tre lokala finansiella rådgivare, och du kan välja den som är bäst för dig. Kom igång nu om du är redo.
• Jämför avgifterna för olika planer genom att hitta aviseringar om avgifter. Du bör vara uppmärksam på tillgångsbaserade avgifter (även kända investeringsavgifter eller kostnadsförhållande) och administrativa avgifter.
• Din 401(k) kan innehålla aktier i företagets aktier. Om du vill uppskatta din skatteskuld när du rullar över den, kan SmartAssets kapitalvinstskattekalkylator och inkomstskattekalkylator hjälpa dig att räkna ut det.

Fotokredit:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Älska porträtt och älska världen