Roth IRA och Roth 401(k)s är pensionssparande fordon som kan skydda dina inkomster från Uncle Sam när du tar ut dina pengar i pension. Men en kan vara bättre för dig beroende på dina behov. Vi kommer att förklara för- och nackdelarna med var och en för att hjälpa dig att bestämma vilken plan som är rätt för dig. Om du vill ha ytterligare praktisk investeringsrådgivning, överväg att ta hjälp av en tågexpert genom att använda vårt matchningsverktyg för finansiella rådgivare.
Om du inte har tillgång till en Roth 401(k) är svaret enkelt. Roth 401(k)s är arbetsgivarsponsrade konton. Och inte alla företag som erbjuder en traditionell 401(k) tillhandahåller också sin Roth-komponent.
Men om du har tillgång till båda är det viktigt att ta en titt på muttrarna och bultarna för var och en. De har olika inkomstkrav, bidragsgränser och regler. Så låt oss börja med grunderna för att se om du tycker att de är attraktiva i första hand.
Du finansierar Roth IRA och Roth 401(k)s med dollar efter skatt. Det betyder att de finansieras med pengar som kommer ut från din lönecheck efter att skatter har samlats in. Så du får ingen skattelättnad i förväg som du skulle få med en traditionell 401(k) eller IRA.
Dina bidrag är inte avdragsgilla för varken en Roth 401(k) eller en Roth IRA. Men bidrag till en Roth 401(k) eller Roth IRA kommer att växa skattefritt. Den stora avvägningen är dock att du får göra skattefria uttag när du når 59,5 år – så länge du har haft något av kontona i minst fem år.
Låter bra? Låt oss undersöka hur de skiljer sig åt.
Tittar du på Roth IRA? Var noga med att notera att Roth IRA har inkomstkrav som avgör vem som är berättigad att öppna ett konto.
Du kan investera i en Roth IRA om du är en ensam skattebetalare så länge som din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) inte överstiger 137 000 $. Roth IRA-inkomstgränsen för gifta par som ansöker gemensamt är $203 000.
Det är dock viktigt att notera att dessa regler avgör vem som får öppna en Roth IRA i första hand. Det betyder inte att alla som är berättigade att investera i en sådan kan göra det maximala bidraget ($6 000 2019).
Det finns "utfasningspunkter" beroende på din inkomstnivå. Med andra ord, dina faktiska bidragsgränser börjar minska från detta maximum när din inkomst ökar, innan du inte kan investera i en Roth IRA alls.
En enskild skattebetalare kan inte ge det maximala bidraget när hans eller hennes MAGI passerar $122 000. För gifta par som ansöker gemensamt börjar den utfasningen på $193 000. När du passerar dessa trösklar minskar dina gränser.
Det är dock lite lättare att komma in i en Roth 401(k). Alla som har tillgång till en sådan kan bidra till det oavsett inkomst.
Det är här Roth 401(k) tar en jordskredsseger. Det maximala bidraget för en Roth 401(k) är 19 000 USD för 2019. De som är minst 50 år kan bidra med upp till 25 000 USD.
Bidragsgränsen för en Roth IRA ligger på mindre $6 000. De som är 50 år eller äldre kan bidra med upp till $7 000.
När det kommer till Roth 401(k), är du begränsad till vad som än finns i investeringsmenyn som din arbetsgivare erbjuder. Ofta inkluderar detta ett antal måltidsfonder och andra typer av fonder.
Men Roth IRA:er ger dig praktiskt taget tillgång till hela värdepappersmarknaden. Du kan välja från ett antal aktier, obligationer och fonder för att bygga en investeringsportfölj.
Eller så kan du hitta en finansiell rådgivare som hjälper dig att bygga en baserad på dina egna investeringsmål och risktolerans. Vår kalkylator för tillgångsallokering kan ge dig en bra inblick i hur en diversifierad investeringsportfölj kan se ut baserat på hur konservativ eller aggressiv du är med investeringar.
Om du har tur kan din arbetsgivare tillhandahålla en företagsmatchning på din Roth 401(k). I princip bidrar din arbetsgivare med lika mycket som du gör till din egen plan varje år, upp till en viss procentsats. Detta kan ofta gå upp till 6%. Det är i princip gratis pengar.
Eftersom Roth IRA inte är arbetsgivarsponsrade, kommer du inte att hitta den förmånen när du investerar i en.
Det finns dock en hake i arbetsgivarmatchningen i en Roth 401(k). De pengar som din arbetsgivare lägger in får inte den behandling efter skatt som beskrivs ovan. Istället läggs det in i en traditionell IRA i ditt namn. Detta innebär att du inte kommer att kunna göra kvalificerade uttag på intäkterna från denna del. Men de är avdragsgilla. Så det är viktigt att förstå traditionella 401(k)s om du får en företagsmatchning på din Roth 401(k).
Som kontoinnehavare i Roth 401(k) måste du börja ta uttag eller obligatoriska minimiutdelningar (RMD) vid 70,5 års ålder.
Du kan i huvudsak bidra till din Roth IRA för hela ditt liv. Och förutom din make måste alla andra som ärver din IRA börja ta RMD beroende på deras relation till dig. Så det är också viktigt att förstå RMD-regler.
Ja. Ingen regel säger att du inte kan öppna en Roth 401(k) tillsammans med en Roth IRA. Storspelare kanske vill öppna båda för att dra fördel av båda bidragsmaximal. Men om du inte kan göra det, kanske du vill maximera din Roth 401(k) först för att dra maximal nytta av en arbetsgivarmatchning om tillgänglig.
Du kan sedan öppna en Roth IRA, vilket ger dig mycket fler fondalternativ.
Innan du börjar jämföra Roth 401(k)s och Roth IRAs, se till att du har tillgång till båda. Inte alla arbetsgivare erbjuder Roth 401(k)s, och Roth IRAs har inkomstgränser. Generellt sett kan du inte investera i en om du är en höginkomsttagare. Men om du har tillgång till båda, börja ställa dig själv några frågor.
Kan du bidra med mer än $6 000? Roth 401(k) kan vara bättre eftersom den har högre bidragsgränser. Föredrar du tillgång till fonder som hanteras åt dig, eller är du mer av en praktisk investerare? Om så är fallet kan en Roth IRA vara det bättre alternativet här. Men se till att se avgifter för alla investeringar du gör. Ta ändå en närmare titt på dina personliga preferenser, ekonomiska situation och mål. Då blir svaret klart. Naturligtvis kan du investera i både en Roth 401(k) och Roth IRA om det är genomförbart för dig.
