Innan din långtidsvårdsförsäkring eller invaliditetsförsäkring träder i kraft kan du bli invalidiserad eller inlagd på sjukhus under en längre tid av tid. Denna period är känd som elimineringsperioden. Läs vidare och upptäck hur en elimineringsperiod kan påverka din försäkringspremie och vad du behöver veta innan du väljer en försäkring.
En elimineringsperiod är den tid en försäkringstagare måste vänta mellan det att en sjukdom eller funktionsnedsättning börjar och när de kan börja få sina förmåner. En elimineringstid kallas även karenstid eller karenstid. Under denna tid måste försäkringstagaren betala för alla utförda tjänster.
Vanligtvis gäller att ju längre elimineringsperiod en policy har, desto mer överkomlig blir policyn. De flesta av de försäkringar som har de bästa premierna har en 90-dagars elimineringstid. Om du väljer att välja en längre elimineringsperiod kan du hitta en bättre premie. Men även om du sparar pengar kanske det inte är vettigt eftersom du tar mer risk. Detta beror på att du kanske inte har täckning under en viss tid.
En försäkringstagares elimineringstid börjar dagen för diagnosen eller när de ådrog sig en skada. Låt oss till exempel säga att du städade dina rännor och ramlade av en stege. Fallet ledde till några allvarliga skador som nu hindrar dig från att arbeta ditt byggjobb. Även om du lämnade in ett krav 30 dagar efter incidenten, skulle elimineringsperioden börja den dag då incidenten inträffade. Tänk på att det är möjligt att din försäkringscheck kanske inte kommer fram förrän 30 dagar efter att din elimineringsperiod slutar. Så om du har en standardperiod på 90 dagar kan det ta upp till fyra månader att få dina försäkringsförmåner.
Det finns några andra viktiga faktorer du måste tänka på när du väljer rätt invaliditetsförsäkring och väntetid. För det första har de flesta invaliditetsförsäkringar inbyggda undantag från redan existerande tillstånd. Det betyder att du måste avslöja alla dina redan existerande villkor.
Om du inte anger dina nuvarande redan existerande villkor kan det hända att försäkringen inte täcker din invaliditetsperiod. Försäkringsgivare kan inkludera en allmän redan existerande uteslutning under två år. Därför, om du inte nämnde en kronisk sjukdom, kanske din försäkring inte täcker ditt funktionshinder. Försäkringsbolagen inkluderar denna bestämmelse för att skydda sig mot försäkringstagare som köper en försäkring med vetskapen om att de inte kan arbeta.
En annan faktor är ackumuleringsperioden. Vissa försäkringar har en ackumuleringsperiod på ett år, vilket kan uppfylla elimineringsperioden. Om du till exempel inte arbetade på 60 dagar, sedan gick tillbaka till jobbet men inte kunde arbeta i ytterligare 30 dagar inom ett år, kan detta hjälpa dig att klara elimineringsperioden.
Slutligen avstår vissa planer från väntetiden när du lämnar in ett andra krav. Så om du hade en kronisk sjukdom som höll dig utan arbete i över 90 dagar så återhämtade du dig inom ett år, men sjukdomen kom tillbaka, du kanske inte behöver uppfylla elimineringsperioden igen. Men om du lider av en annan sjukdom måste du klara väntetiden igen. Alla dessa faktorer är viktiga när man överväger rätt policy för dina behov.
När du väljer en långtidsvårdsförsäkring är det viktigt att förstå hur en period för att eliminera långtidsvård fungerar. De flesta försäkringar kräver att försäkringstagare behöver på varandra följande dagar med tjänster eller funktionshinder. Detta innebär att om en försäkring har en 90-dagars långtidsvårdelimineringsperiod måste försäkringstagarna behöva 90 dagars vård innan förmånerna börjar.
Om du inte har på varandra följande vårdbehov kan det hända att du inte uppfyller perioden för eliminering av långtidsvård. Så om du behövde 90 dagars vård inom en niomånadersperiod kanske du fortfarande inte är berättigad till förmåner. Det är därför det är viktigt att förstå vad du är ansvarig för innan du köper en långtidsvårdspolicy.
Alla har olika ekonomisk situation. Därför kan alla behöva en annan elimineringstid för sin försäkring. Till exempel, om din arbetsgivare erbjuder en kortsiktig handikappplan, bör elimineringsperioden sammanfalla med en kortsiktig handikappplan. Dessutom bör din långtidsinvaliditetsförsäkring ta fart där din kortsiktiga invaliditetsförsäkring slutar.
För dem som har en nödfond på sex till 12 månader av sina utgifter avsatta kan de överväga en försäkring med längre uppsägningstid. Om du har tillräckligt med pengar för att betala för dina invaliditetskostnader eller långsiktiga vårdbehov, kanske du kan spara pengar på din försäkringspremie. Du kan överväga en 180-dagars elimineringsperiod, vilket skulle ge ett mindre premiebelopp.
Å andra sidan, om du inte har en stor akutfond, välj en försäkring du har råd med. Även om det har en längre väntetid kan du börja spara pengar för att ha råd med eventuella extra kostnader du kan ådra dig. På så sätt behöver du inte stressa över att betala dina månatliga försäkringspremier.
Att välja en försäkring med en lång uppsägningstid kan spara pengar på din premie men det kan sätta dig i en klibbig ekonomisk situation om du behöver täckning. Innan du väljer en policy för funktionshinder eller långtidsvård, se till att du förstår hur elimineringsperioden fungerar och om du har tillräckligt med besparingar för att betala för utgifter. Detta kommer att hjälpa dig att välja den policy som bäst passar din ekonomiska situation.
Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/kate_sept2004