Du har hört att du behöver en sexmånaders akutfond i flera år. Men rådet – även om det låter sunt nog – fungerar bara inte för många människor.

Faktum är att de flesta amerikaner inte har tillnärmelsevis så mycket gömt i en nödfond. En nyligen genomförd undersökning av Bankrate fann att nästan en fjärdedel av alla amerikaner inte har någon kassareserv att falla tillbaka på i händelse av sjukdom, nödsituation eller förlust av jobb. Bara 29 procent säger att de har tillräckligt att betala för sex månaders utgifter.

För vissa är bristen på kontanter problemet. Men för många är det större problemet med sexmånaderspåbudet att privatekonomiska standarder ofta inte har något samband med din personliga verklighet. När den frånkopplingen sker är det lätt att känna sig förlamad och bara göra ingenting.

För att komma igång igen måste du se bortom den mytiska idén att det finns en sexmånaders guldstandard att uppnå, och tänka klokt på din egen situation, säger Brad Klontz, finanspsykolog och finansiell planerare. Börja med att ställa dig själv följande frågor:

Vad är din idé om en nödsituation? Många människor har en kurvfond för livets oförutsägbara utgifter - och en nödfond för en svår kris. Men hur definierar du dina termer? Om en sjukdom eller död skulle betyda en kris för dig, hur mycket skulle du behöva för dem? Om du skulle överväga att förlora jobbet som en av livets kurvor, är det bättre att du har flera månaders utgifter på det kontot. Aktieråden att hålla tre till sex månaders utgifter till hands är bara en utgångspunkt.

Vad är ditt jobb? Oavsett om du överväger att förlora ditt jobb som en nödsituation eller inte, är det viktigt att ha likvida pengar till hands för att täcka en period av arbetslöshet. Men då måste du välja ett belopp som är vettigt att spara – och det beror på din bransch och yrke

Om du till exempel har varit inom ditt område i 20 år kan det vara svårt att hitta ett jobb med samma inkomstnivå. I så fall, säger Klontz, kan man behöva avsätta mer. Om du är egenföretagare och beroende av företag som inte betalar så snabbt som du vill, kan du också behöva mer än sex månader undan.

Vad är din komfortzon? Fråga nästan vem som helst hur mycket pengar de behöver i sin plånbok eller handväska för att känna sig trygga, och du får helt olika svar – från "Ingenting, jag har ett kreditkort" till "Jag gillar att bära 500 $." Det är samma sak med akutfonder. "Vissa människor behöver ett års kontanter på banken för att känna sig känslomässigt ok," säger Klontz. "Andra behöver två år."

Vad hindrar dig från att spara så mycket du vet att du borde? Svaret kan delvis ligga i din uppväxt, säger Klontz. En av hans kunder, en kvinna som tjänade uppemot 150 000 USD per år, hade praktiskt taget inga besparingar.

Det visar sig att hennes äldre syskon brukade plundra hennes spargris när hon var liten, och fortsatte att ta emot pengar när de växte in i vuxen ålder. Hennes omedvetna försvar:Genom att inte ha några pengar kunde hon säga "nej" till sin familj ärligt. "Att förstå det förflutna öppnar verkligen människors ögon för nuet så att de kan se vad som händer just nu och fatta välgrundade beslut", säger Klontz. När hans klient väl insåg vad som pågick var det lättare för henne att ta på sig den relativt enkla uppgiften att lägga lite åt sidan varje månad.

Slutet: Du måste bestämma själv, klokt, vad som är vettigt och känns bekvämt, med tanke på ditt yrke och ditt livs tillstånd. Ta dig tid att fundera över om något i din barndom påverkar ditt ekonomiska beteende. Om du säger orden "nödfond", dyker det upp några känslor? Vanligtvis finns det en historia som avslöjar mycket, säger Klontz. Att uppmärksamma det kan hjälpa dig att byta ut ett gammalt mönster med ett nytt.