I den här artikeln förklarar vi det bästa sättet att investera £100 000. Vi tittar på vilka typer av tillgångar du kan investera i och hur mycket inkomst du realistiskt sett kan förvänta dig att generera. Det är viktigt att påpeka att investeringar för inkomst och tillväxt är två väldigt olika saker (även om du kan göra en kombination av båda). Först kommer jag att ta itu med hur man investerar 100 000 pund för att generera inkomst, sedan i slutet av den här artikeln tittar jag på hur man investerar 100 000 pund för tillväxt.
Om du inte är bekväm med att driva dina egna investeringar skulle jag föreslå att du söker oberoende finansiell rådgivning eftersom dina bredare personliga och ekonomiska omständigheter måste beaktas innan du gör något. Hur gammal är du till exempel? Är du en hög skattebetalare? Är du gift? Om så är fallet kanske du vill placera investeringar i din makes namn om han/hon är icke-skattebetalare? Vad är din inställning till risk? Vad är din investeringstidsplan och behöver du tillgång till kapitalet?
Om du inte redan har en ansedd finansiell rådgivare som är specialiserad på investeringar och vill ha hjälp med att driva dina egna investeringar, kolla in våra oberoende recensioner av VouchedFor och Unbiased.
Oavsett om du använder en finansiell rådgivare eller investerar 100 000 GBP själv finns det en rad tillgångar tillgängliga när du väljer investeringar för inkomst i och jag kommer att gå igenom var och en i tur och ordning.
Om du antar att du funderar på att investera för inkomst så är köp för att hyra ett alternativ. Som nation är vi besatta av bostadsägande och som ett resultat ses fastigheter ofta som en säker investering. Hur många gånger har du hört uttrycket så säkert som hus eller blivit tillsagt att investera i fastigheter?
Fastighetsavkastningen tenderar att vara okorrelerad till investeringsmarknaderna men de är inte utan risk. På lång sikt har huspriserna tenderat att slå inflationen (cirka 2,8 % över inflationen per år sedan 1960) men bostadsmarknaden, liksom investeringsmarknaderna, upplever periodiska priskorrigeringar och krascher.
För en investerare som ägnar sig åt hyresintäkter är den genomsnittliga avkastningen på fastigheter i Storbritannien cirka 5 % brutto (dvs före skatt) men det finns stora regionala variationer. Köp att hyra bör inte ingås lättvindigt eftersom fastigheter är en illikvid investering och det ofta förekommer stora initiala kapitalutlägg.
Dessutom har nivån på skattelättnader som är tillgängliga för investerare som köper för att hyra sänkts samtidigt som nivån på stämpelskatten har ökat (om man bortser från införandet och förlängningen av stämpelskattens semester). Detta innebär att köpa-för-uthyrning-investeringar fortfarande bara är attraktiva om du kan köpa fastigheten nästan utan inteckning.
Ta reda på den potentiella avkastningen av att investera i köp för att hyra samt de sannolika kostnaderna
Skaffa köp-att-låt-guidenÄven om många människor tänker på kontanter som utgångspunkten när de vill investera för inkomst, kan det bli den slutliga destinationen. Om du verkligen vill försäkra dig om att du får den bästa räntan för 100 000 £ eller mer av besparingar så rekommenderar jag starkt att du läser igenom min guide 7 steg för att få mest ränta på besparingar över 100 000 £. Det är gratis och ger allt du behöver veta för att få ut mesta möjliga ränta och skydd på dina besparingar. Guiden kommer att berätta:
Ger dig 7 steg för att få mest ränta på besparingar över £100 000
Ladda ner din guideOm du hellre vill göra det ensam måste du inse att med en inflation som överstiger de flesta sparkontoräntor kan det verkliga värdet av insatta pengar snabbt urholkas.
Vanligtvis är det enda sättet att få en högre ränta från ett sparkonto att låsa dina pengar under en längre tidsperiod. Du kan använda vår tabell över de bästa sparsatserna på konton med direktåtkomst för att vägleda ditt val av sparkonto, även om dessa räntor vanligtvis faller beklagligt under inflationen. Ett alternativ är att överväga de bästa sparobligationerna med fast ränta som finns tillgängliga på marknaden som kommer att ge inflationsslagande räntor och den goda nyheten är att de kan hållas i en kontant ISA, så avkastningen kan vara skattefri.
Men ett ord av varning. Dessa obligationer kommer antingen att begränsa tillgången till ditt kapital under obligationens löptid eller ålägga straffavgifter om du vill ta ut dina pengar i förtid. Om Bank of Englands basränta (som påverkar räntor på sparande och bolån) på medellång sikt börjar återgå till det normala (vilket är cirka 5 %), kan du hamna i en affär som inte är lika konkurrenskraftig som de priser som erbjuds på vanliga sparkonton. Något att tänka på.
Ett av de bästa gratisverktygen som finns är sparkontots ränta. Du anger helt enkelt detaljerna för de sparkonton du har för närvarande och sedan kommer inte bara systemet att tala om för dig om du får en bra affär, utan det kommer att övervaka marknaden åt dig och skicka e-post när det finns bättre erbjudanden där ute än ditt befintliga konto . Se till att du lägger in det aktuella saldot för vart och ett av dina sparkonton.
Om du bestämmer dig för att sätta in dina pengar på ett sparkonto så kanske du vill begränsa det belopp som innehas hos någon finansiell institution till £85 000 (£170 000 för ett gemensamt konto) per banklicens. Tänk på att banker kan dela banklicenser. Detta kommer att säkerställa att dina besparingar täcks av Financial Services Compensation Scheme om din valda bank skulle gå i konkurs. Naturligtvis stöds nationella spar- och investeringsbankskonton till 100 % av regeringen så representerar ingen investeringsrisk, men avkastningen är dålig efter att ha sänkt räntan på sina inkomstobligationer till bara 0,01 % (från 1,16 %) den 24 november 2020 .
Om den tillgängliga räntan på kontanter är tillräckligt ospännande för dig är ett sätt att få en bättre ränta genom peer-to-peer-lån. När sparare sätter in pengar på ett vanligt sparkonto kan och lånar banken ut pengarna till andra människor i form av lån. De vinster som banken gör hjälper till att betala räntan du tjänar på ditt sparkonto.
Peer-to-peer-långivare skär ut mellanhanden (banken) och låter dig låna ut dina pengar till låntagare direkt i utbyte mot en högre ränta. Sättet detta fungerar är att när du sätter in dina pengar kommer peer-to-peer-långivaren att dela upp dem till mindre lån för att hantera risker (ungefär som en bank). Anledningen till att du får en mycket bättre ränta är för att utan mellanhänder (banken) behåller du mer av vinsten då det inte finns några bankkontor etc att betala för.
För närvarande omfattas inte användningen av en peer-to-peer-långivare av Financial Services Compensation Scheme (FSCS), så var uppmärksam. Ändå får branschen växande stöd från den brittiska regeringen med tillkännagivandet att de första 1 000 punden i ränta från peer-to-peer-utlåning nu är skattefria för en basskattebetalare, i linje med vanliga sparkonton, plus peer- to-peer-besparingar kan nu hållas inom vissa ISA.
Det är möjligt att investera för inkomst direkt i aktier och förhoppningsvis få en inkomstström via regelbundna utdelningar tillsammans med lite värdestegring (som du kan använda din årliga reavinstskatteavdrag för att få skattefritt, eller åtminstone delvis ). Tja, det är teorin. Direkta aktieinnehav medför mycket högre investeringsrisk och förhoppningsvis belöningar. Problemet är att om du får fel timing eller forskning kan du snabbt hamna på en enorm förlust och ingen inkomstström. (det är precis vad som hände med människor som investerade i banker 2008). Enligt Barclays Equity Gilt Study har aktier gett en årlig avkastning på cirka 5,4 % under de senaste 50 åren, men detta döljer stora krascher och marknadsuppgångar.
När det gäller att generera inkomster kan aktier ge regelbundna utdelningar. Företag kan välja att betala ut en del av sin vinst till aktieägarna i form av utdelning. I teorin, om du hade en portfölj av aktier som betalade regelbunden utdelning, kan du använda den inkomsten för att leva på. Den extra fördelen är att de första £2 000 av utdelningsinkomster för närvarande är skattefria. Det är dock svårt att bygga en portfölj av aktier som genererar en växande och pålitlig inkomst, men senare i den här artikeln beskriver jag en bättre metod, att använda medel.
Företagsobligationer är i huvudsak lån till företag som betalar dig en räntebetalning (en kupong) och ditt ursprungliga lånebelopp tillbaka vid ett avtalat datum. Ju mer riskabelt företaget är desto mer sannolikt är det att de fallerar, så desto större är din potentiella avkastning i form av kompensation. Men som alltid, med större risk kommer potentialen för större förluster.
I den säkraste delen av spektrumet har vi Gilts (som är lån till den brittiska regeringen) till obligationer av investeringsgrad (företag med god kreditvärdighet) till icke-investment grade och högavkastande obligationer (lån till företag med sämre kreditvärdighet). kreditbetyg). Liksom aktier är det möjligt att hålla obligationer direkt och ett antal företag (som Tesco) har till och med marknadsfört sina obligationer direkt till allmänheten.
Obligationer bedöms som lägre risk än aktier och deras typiska årliga avkastning (inkomst och kapitaltillväxt) över 20 år har varit cirka 4,37 %. Men som alltid är tidigare resultat ingen vägledning för framtida avkastning. Ur ett inkomstgenererande perspektiv tenderar obligationer att ge en inkomst som inte växer över tiden, dvs den är fixerad från början. Om du vill att din inkomstström ska hålla jämna steg med inflationen innebär det vanligtvis att du investerar i aktier (aktier).
Ovanstående är bara några av de huvudsakliga investeringstillgångsklasserna. Det finns andra som råvaror och hedgefonder men jag vill inte lura dig. Huvudpoängen är att du har ett brett utbud av tillgångar som kan ge inkomst.
Men fram till denna punkt har jag pratat om att hålla tillgångar direkt. Att placera alla dina pengar i en enskild tillgång (som ett företags aktier) är ungefär som att lägga alla dina ägg i en korg. De flesta investerar dock via en investeringsomslag eller produkt i ett antal investeringsfonder som investerar i en rad tillgångar.
När du investerar är två saker att tänka på är "hur" du investerar och "vad" du investerar i. "hur" är om du investerar via en pension, investeringsobligationer, kollektiv etc. Medan "vad" vanligtvis är den underliggande investeringen sig själv, såsom aktier, obligationer, fastigheter etc.
Utan att försöka förenkla investeringar, försök att tänka på det som en bil. För att ta dig från A till B (dvs din nuvarande situation till ditt önskade skede i livet) behöver du välja bil. Vilken bil som passar dig bäst beror på den resa du planerar att ta, din nuvarande budget etc. Varje bil kommer att ha olika driftskostnader, skatt etc och inte en bil passar alla. Se detta som investeringsomslaget (pension, aktier och aktier ISA etc).
När du väl har valt en bil måste du fylla på bensin för att ta dig till önskad destination. Detta liknar de underliggande investeringsvalen. Det är klart att bensinen driver prestanda men bilen kan förbättra den. Men uppenbarligen är det inte bra att köpa en Ferrari om allt du planerar att göra är att gå till affärerna och tillbaka varje dag. Det är en liknande sak med investeringar – alltför höga kostnader kan utplåna alla fördelar.
När det gäller att tjäna pengar är det kanske viktigaste för att få rätt att välja den bästa bensinen, dvs att välja rätt underliggande investeringar/tillgångar. Men hellre än att köpa de ovan nämnda tillgångarna direkt är det ofta att föredra att investera i fonder (även kallade kollektiva investeringar) via en wrapper (investeringsfordon). Senare i den här artikeln kommer jag att titta på att bygga en portfölj av fonder för att skapa en inkomst.
Men hur är det med investeringsomslaget, alltså bilen i min analogi ovan? Nedan är ett urval av investeringsinstrument. Var och en beskattas olika och har sina egna regler när det gäller att få tillgång till och ta ut en inkomst som en finansiell rådgivare kommer att kunna förklara i detalj.
Detta är faktiskt köp av fonder (fondandelsfonder/investeringsfonder) utanför alla investeringsomslag. Jag förklarar fonder mer i detalj senare i den här artikeln, men de representerar massor av investerares pengar kombinerade till en pool som drivs av en investeringsförvaltare med en viss mandat. Detta kan baseras på tillgångstypen som obligationer, fastigheter, aktier, en geografisk region eller ett tema som försiktigt förvaltad. Fondförvaltaren kommer att köpa och sälja ett mycket större utbud av innehav vilket förhoppningsvis kommer att minska exponeringen mot ett enskilt företags aktie till exempel. Om kollektiva investeringar hålls utanför ett omslag (på ett allmänt investeringskonto) är de föremål för inkomst- och kapitalvinstskatt.
Detta är helt enkelt ett skatteomslag och kan innehålla kontanter, aktier och kollektiva investeringar (fonder). Fördelen med att investera för inkomst via en ISA är att inkomster och kapitalvinster är skattefria men du har en begränsad prenumeration varje skatteår som för närvarande är 20 000 GBP.
Avgiftsbestämda eller personliga pensioner är ett annat skatteomslag att tänka på när du investerar för inkomst eftersom inkomster och kapitalvinster är skattefria. Återigen kan du investera i ovan nämnda tillgångar och kollektiv (men inte bostadsfastigheter). Om du vill generera en inkomst från din pension, se vår artikel "Hur mycket inkomst kan jag få från en pensionspott på 100 000 £?"
Det är produkter som erbjuds av livförsäkringsbolag som är föremål för inkomstskatt. Deras investeringsflexibilitet är vanligtvis begränsad till en rad investeringsfonder.
Genom att bygga en portfölj är det möjligt att diversifiera dina investeringar så att du inte lägger alla dina ägg i en korg. Följaktligen, förutom ditt investeringsbelopp, finns det inget som hindrar dig från att sprida din risk genom att investera i en rad tillgångar som du kan ge en inkomst med. Genom att välja rätt kombination av tillgångar och investeringsomslag/produkt för att passa dina omständigheter kan du förbättra din avkastning.
De flesta investerare kommer att investera via fonder (antingen via ett allmänt investeringskonto eller via en pension eller ISA) som ett enkelt sätt att få exponering mot alla tillgångar som nämns ovan.
Fonder fungerar genom att samla investerarnas pengar så att de drar nytta av stordriftsfördelar samt möjligheten att enkelt ändra sina investeringar. Att förstå hur investering i fonder fungerar är enklare än det låter. För att hjälpa dig att bli en framgångsrik gör-det-själv-investerare täcker denna guide för att investera i fonder allt inklusive hur du kommer igång med att köpa fonder, förklarar vad fonder är och hur de fungerar.
När du har laddat ner den GRATIS guiden titta på sidan 3 där den förklarar vad fonder är och hur de fungerar. Även om du inte använder det nu är det värt att behålla en kopia för framtida referens, särskilt eftersom det är gratis.
Vår rekommenderade guide berättar allt du behöver veta för att framgångsrikt investera i fonder.
Ladda ner guiden nuSå hur bygger man en fondportfölj för att producera en inkomst? Vilken sorts inkomst kan du förvänta dig?
Lyckligtvis har investeringsproffsen där ute gjort det hårda arbetet åt dig. Interactive Investor (känd som ii) har producerat ett antal modellportföljer*, inklusive en lågkostnadsportfölj samt en Active Income-portfölj. Om du följer länken ovan kan du se den historiska avkastningen för fonderna i varje portfölj samt den föreslagna allokeringen. Interactive Investor råkar också vara en av de mest kostnadseffektiva investeringsplattformarna att använda för att köpa dessa portföljer.
Ett annat alternativ är investeringsplattformen Investengine online. Den har tre inkomstportföljer som betalar en beräknad rörlig inkomst på 1,4 %, 2,4 % och 3,5 %. Dessutom erbjuder den för närvarande en välkomstbonus på £50* för nya kunder som registrerar sig före den 31 december 2021.
Det andra alternativet är att själv bygga en portfölj av fonder som var och en kan ge en inkomst. Detta kan vara en blandning av inkomstbringande obligationsfonder och/eller aktieinkomstfonder. Om du vill att din inkomst ska växa över tiden och hålla jämna steg med inflationen skulle jag föreslå att du investerar i en rad aktieinkomstfonder.
Nyckeln är att bygga upp en samling aktieinkomstfonder som investerar i Storbritannien och globalt som har en stark track record av att inte bara betala ut utdelningar utan också öka dessa utbetalningar år efter år. Historiskt sett har den information som krävs för att bygga en sådan portfölj inte varit lättillgänglig och det är därför jag producerar den för 80-20 investerarmedlemmar. Du kan läsa mer om hur du bygger den perfekta inkomstportföljen.
Se vilka fonder de investerar i och hur mycket inkomster de producerar.
Se modellinkomstportföljer*Om du helt enkelt vill investera för inkomst utan tillgång till kapital är det möjligt att köpa en livränta (kallad köpt livränta) som ger dig en garanterad inkomstström. Inkomstnivån kommer att bero på din ålder och eventuellt hälsa men när du väl köpt förlorar du all tillgång till kapitalet.
Så är egendom det bästa sättet att ge inkomst? Inte nödvändigtvis och enligt min mening skulle jag vara försiktig med att lägga alla mina ägg i en korg. Avkastningen på köp för att hyra varierar kraftigt och kostnaderna är ofta oförutsedda.
Att diversifiera tillgångarna du investerar i minskar inte bara risken utan diversifierar också inkomstkällan. Ju större investeringsrisk du tar desto större potentiell förlust. Har du råd att förlora några pengar? Om inte kan du behöva vara realistisk med dina inkomstmål för alla investeringar och nöja dig med säkrare tillgångar.
Att investera för tillväxt skiljer sig mycket från att investera för inkomst. Det är därför jag har tagit fram en separat artikel som beskriver hur man investerar 100 000 GBP för bästa avkastning.
Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses – Interactive Investor
