Ingen kommer att bråka med pengar på banken. De kontanter du har på dina check- och sparkonton gör att du kan betala räkningar, leva ditt liv och till och med förbereda dig för framtida nödsituationer. Men du behöver inte gömma varenda krona, och du behöver inte behålla alla dina pengar i din kontroll och sparande. Hur mycket räcker? Låt oss ta en närmare titt.

Hur mycket kontanter bör du ha på ditt checkkonto?

Mängden kontanter du har på ditt checkkonto är en personlig preferens, och den kan variera under månaden och från månad till månad. Generellt sett är målet att upprätthålla ett saldo som hjälper dig att minimera eller eliminera bankavgifter och undvika övertrassering på ditt konto.

Tänk på dina minimikrav. Ditt bankkonto bör aldrig sjunka under det minimibelopp som krävs, om du har ett. Ett otillräckligt saldo kommer sannolikt att utlösa en avgift.

Beräkna dina utgifter. Spåra dina utgifter under några månader för att avgöra vad ditt genomsnittliga månatliga utflöde är.

Hitta din nivå. Många experter rekommenderar att du håller en till två månaders utgifter på ditt checkkonto som bas. Du kanske vill sikta högt om något av följande gäller dig:

• Du är en spelningsarbetare, förlitar dig på dricks eller har sporadisk inkomst.
• Du kontrollerar inte din kontoaktivitet och ditt saldo ofta och använder inte kontovarningar för att spåra transaktioner.
• Ditt sparkonto är hos en annan bank eller kreditförening och det tar två eller tre dagar att överföra pengar.

Övertrasseringsavgifter varierar vanligtvis från $25 till $35 per transaktion, så att ha en bra kudde på ditt konto kan spara pengar och försämringar. Reservfonder kan också lindra oro:En ovanligt stor elräkning eller liten nödkostnad kommer sannolikt inte att orsaka en kaskad av övertrassering. Och sannolikheten för ett missat lån eller kreditkortsbetalning på grund av otillräckliga medel är relativt låg.

Även med några månaders utgifter på banken är det viktigt att kontrollera ditt konto regelbundet för att säkerställa att du behåller ditt avsedda saldo. Du vill också övervaka ditt konto för bedrägliga transaktioner.

Hur mycket pengar bör du ha på ditt sparkonto?

Förutom att ha ett tillräckligt saldo på ditt checkkonto är det en bra idé att ha ett separat sparkonto. Varför?

• Helst vill du att ytterligare tre till sex månaders utgifter ska avsättas som en nödfond.
• Du kanske också vill använda separata besparingar för att samla ihop pengar för stora biljetter som en handpenning på ett hem, en semester eller en ny bil.
• Det är mindre troligt att du "råkar" spendera pengar om de inte ligger på ditt checkkonto.
• Du kan få ränta på dina besparingar.
• Om ditt checkkonto är hackat har du en källa till pengar medan banken reder ut ditt krav.

Att ackumulera tre till sex månaders utgifter – plus eventuella besparingar du kan samla på dig för diskretionära utgifter – kan ta lite disciplin. Att avsätta en dedikerad procentandel av varje lönecheck är ett sätt att skapa en sparrutin. Många finansinstitut har också automatiska spartjänster som kommer att sopa pengar från din check till sparande på en regelbunden basis. Också viktigt:Razzia inte ditt sparkonto för att täcka vardagliga utgifter. När du använder sparpengar för att betala för nödsituationer, bygg upp det så snart du kan.

Även om sparkonton kanske inte verkar vara de mest spännande finansiella produkterna att handla för, finns det skillnader mellan konton du kanske vill överväga. I juni 2021 låg starträntorna på vanliga sparkonton runt 0,01 %. I denna takt skulle ett konto på $10 000 tjäna $1 i ränta per år. Ett typiskt högavkastande sparkonto, å andra sidan, kan erbjuda cirka 0,5% ränta - tjäna cirka $50 i ränta på samma $10 000 konto.

Många vanliga sparkonton tar också ut underhållsavgifter, allt från $5 till $12 per månad. Ibland kan dessa avgifter avstås genom att bibehålla ett lägsta saldo eller länka flera konton. Men att betala $60 till $144 per år i avgifter kan enkelt ta bort – och till och med vända – de framsteg du gör med ränta.

När du är redo att börja spara, leta efter ett bankkonto. Några av de bästa priserna och villkoren på högavkastande sparkonton finns hos nätbanker som Marcus eller Vio Bank, men många banker och kreditföreningar har också högavkastande konton. Leta efter konton som gör att du också kan kringgå månadsavgifter.

Bästa ställena att lagra ytterligare kontanter

När dina check- och sparkonton väl är finansierade kan det vara dags att utforska ytterligare alternativ. Med grundläggande transaktions- och sparbehov täckta kan möjligheter att tjäna mer vara tillgängliga för dig. Tänk på:

• Penningmarknad och CD-konton :Penningmarknadskonton liknar högavkastande sparkonton. De kommer ofta med minimikrav på saldo och transaktionsgränser, men de erbjuder vanligtvis konkurrenskraftiga räntor. Insättningsbevis, eller CD-skivor, kan fortfarande betala högre ränta. Priser och villkor varierar beroende på hur mycket pengar du måste sätta in och hur länge du väljer att behålla dina pengar på kontot. CD-skivor är inte bra för akutfonder:Om du behöver pengarna innan CD-skivan förfaller, kan du förlora räntan och betala en straffavgift. För "extra" pengar som du inte tänker spendera, men CD-skivor kan ge dig lite mer ränta utan större risk.
• Pensionerings- eller utbildningskonton :Om du vill spara till stora livsmål som pensionering eller att betala för college, utforska skattefördelarna med traditionella och Roth IRA eller 529 utbildningsplaner.
• Investeringar :Eftersom investeringar i aktier, obligationer eller fonder medför ytterligare risk, är tiden för att öppna ett investeringskonto vanligtvis efter att du har täckt dina check- och sparbehov och finansierar ett pensionskonto eller ett collegekonto. Om du är intresserad av att investera, ta dig tid att lära dig mer om dina alternativ. Förutom att överväga en erfaren finansiell rådgivare, kanske du kan börja med app-baserad investering eller en robo-rådgivare.

Smart finansiering lägger grunden

Utgifter och sparande – kontroll och sparande – är drivkraften för privatekonomi. Att hålla dina konton ordentligt finansierade med en eller två månaders utgifter för kontroll och ytterligare tre till sex månaders utgifter för sparande hjälper dig att balansera dessa krafter och kan utgöra grunden för att nå större mål som att investera, spara till pension eller bygga upp välstånd.