Viktiga takeaways

• Federal Reserve eliminerade gränsen för sex uttag på sparkonton i april 2020, vilket gav konsumenter obegränsad tillgång till sina pengar – åtminstone på papper.
• Här är haken:Många banker begränsar fortfarande uttag till sex per månad även om de inte längre är skyldiga enligt federal lag.
• Banker som upprätthåller gränser debiterar vanligtvis 5-15 USD per överskjutande uttag och kan konvertera ditt konto till att checka om du upprepade gånger överskrider gränsen.
• Om du ofta behöver tillgång till dina besparingar, byt till en bank som helt eliminerade uttagsgränserna eller använd ett checkkonto med hög avkastning för transaktioner.

Regel D använde för att begränsa sparkontouttag till sex per månad. Federal Reserve skrotade den regeln i april 2020. Men många banker låtsades att ingenting hade förändrats och tillämpar fortfarande den gamla gränsen för sex uttag – för att de kan.

Här är vad du behöver veta och hur du undviker att drabbas av onödiga avgifter.

Vad är regel D?

Regel D var en Federal Reserve-regel som krävde att bankerna skulle ha reserver mot vissa typer av insättningar och begränsade "bekväma" uttag från sparkonton till sex per kontocykel.

Regeln skilde mellan två typer av konton:

• Transaktionskonton (kontroll): Designad för obegränsade dagliga transaktioner som att betala räkningar, skriva checkar och göra inköp.
• Sparinsättningar (spar- och penningmarknadskonton): Avsedd för att samla pengar, med gränser för hur ofta du kan flytta ut pengar elektroniskt.

Uttagstaket med sex uttag gällde specifikt för "bekväma" transaktioner - saker som onlineöverföringar, betalning av räkningar, automatiska betalningar och betalkortsköp. Personliga uttag och bankomattransaktioner var alltid obegränsade.

Varför gränsen fanns: Federal Reserve använde kassakrav som ett verktyg för att kontrollera penningpolitiken. Genom att begränsa uttag på sparkonton hjälpte tillsynsmyndigheterna bankerna att upprätthålla förutsägbara kassareserver och drog upp en tydlig regleringsgräns mellan kontroll (reserverbara) och sparande (icke-reserverbara) insättningar.

2020 års regeländring:vad som faktiskt hände

I april 2020, när pandemin slog till, sänkte Fed bankernas reservkrav till noll och tog bort gränsen för sex transaktioner från den regulatoriska definitionen av "sparinsättningar". Målet var att ge amerikaner mer finansiell flexibilitet under ekonomisk osäkerhet.

Fed har bekräftat att denna förändring inte är tillfällig. Reservkravskvoterna ligger kvar på noll från och med 2026, och styrelsen har inga planer på att återinföra transfereringsgränser.

Vad ändrades:

• Banker är inte längre federalt skyldiga att begränsa uttag
• Den lagstadgade skillnaden mellan sparande och checkkonton suddig
• Konsumenter fick teoretiskt sett obegränsad tillgång till besparingar

Vad ändrades inte:

• Banker kan fortfarande införa sina egna uttagsgränser om de vill
• Många banker behöll begränsningen med sex uttag på plats
• Överskjutande uttagsavgifter är fortfarande vanliga

Vilka transaktioner räknas mot uttagsgränser?

Om din bank fortfarande upprätthåller uttagsrestriktioner är det dessa transaktioner som vanligtvis räknas – och inte räknas – mot din månatliga gräns.

Begränsade transaktioner (räknas mot sex):

• Elektroniska överföringar såsom betalning av räkningar online, automatiska överföringar mellan konton och överföringar via mobila bankappar.
• Utgående elektroniska överföringar från ditt sparkonto till andra banker eller privatpersoner.
• Betalkortsköp på penningmarknadskonton (sparkonton erbjuder sällan betalkort).
• Automatiska betalningar konfigureras via din banks tjänst för fakturabetalning eller tredjepartstjänster som Zelle.
• Övertrasseringsskydd från ditt sparkonto för att täcka checkräkningskrediter.

Transaktioner som vanligtvis inte räknas mot gränserna :

• Uttag från bankomat och personliga kassatransaktioner är i allmänhet undantagna från uttagsgränser, även hos banker som har restriktioner. Du kan ta ut kontanter i uttagsautomater eller besöka ett kontor utan att det påverkar antalet transaktioner.
• Direkta insättningar och inkommande överföringar räknas inte eftersom de lägger till pengar på ditt konto.
• Räntebetalningar och andra bankinitierade transaktioner är också undantagna.
• Överföringar från konto till konto inom samma bank kan behandlas olika beroende på institution, så kontrollera din banks specifika policy.

Pengartips: Om du når uttagsgränser regelbundet använder du fel konto. Flytta pengar du behöver ofta tillgång till till ett checkkonto med hög avkastning istället.

Begränsar bankerna fortfarande uttag från sparkonton?

Ja – många gör det, även om de inte måste. Uppdelningen faller i allmänhet längs dessa linjer:

Banker som har tagit bort gränser: Många onlinebanker och kreditföreningar har eliminerat gränser helt. Detta inkluderar Ally Bank, Marcus by Goldman Sachs, American Express National Bank, Capital One 360, bland andra.

Banker som fortfarande tillämpar gränser:De flesta traditionella fysiska banker, inklusive Wells Fargo, Bank of America och Chase, fortsätter att begränsa bekväma uttag till sex per månad.

Vad händer om du överskrider gränsen

Om din bank fortfarande tillämpar uttagsrestriktioner kan du ställas inför följande:

• Överskjutande transaktionsavgifter: Vanligtvis 5–15 USD per transaktion över gränsen.

• Kontokonvertering: Ditt sparkonto kan konverteras till ett checkkonto, vilket vanligtvis innebär en lägre ränta.

• Kontostängning: Upprepade överträdelser kan leda till att banken stänger ditt konto helt.

Kontrollera din banks specifika policy – det bör anges i ditt kontoavtal eller avgiftsschema.

Många konsumenter inser inte att deras bank fortfarande tar ut extra uttagsavgifter för en regel som Fed lade ner för flera år sedan. Innan du antar att du har fastnat för dessa gränser, kontrollera om din bank har uppdaterat sina policyer – och om den inte har gjort det är det en stark signal att det är dags att leta runt. Skillnaden mellan en bank som debiterar dig $10 varje gång du rör dina besparingar och en som ger dig obegränsad tillgång till en högre APY är riktiga pengar.”

— Hanna Horvath, chefredaktör, Insättningar på bankrate

Bör du bry dig om förordning D 2025?

Endast om din bank fortfarande tillämpar uttagsgränser. Så här tar du reda på din situation och vad du ska göra åt det.

1. Lär dig din banks policy

Utgå inte från något. Logga in på ditt konto eller ring kundtjänst för att bekräfta:Hur många uttag får du per månad? Vad kostar det att överskrida det antalet? Vilka typer av transaktioner räknas mot gränsen?

2. Välj rätt konto för dina behov

Den bästa kontokonfigurationen beror på hur du använder dina pengar:

• Om du sällan rör dina besparingar: Alla högavkastande sparkonton fungerar, även med uttagsgränser. Du tjänar upp till 4,00 % APY på din akutfond och kommer knappt åt den.
• Om du behöver ofta åtkomst: Byt till en bank med obegränsade uttag eller använd ett checkkonto med hög avkastning för pengar som du rör regelbundet.
• Om du betalar räkningar från sparande: Sluta. Flytta räkningsbetalande pengar till att kontrollera var de hör hemma. Använd automatiska överföringar för att flytta dina månatliga utgifter från sparande till check en gång per månad.

3. Undvik onödiga avgifter

Överskjutande uttagsavgifter kan helt undvikas om du strukturerar dina konton avsiktligt. Håll en till två månaders utgifter i kontroll. Använd besparingar för verkliga nödsituationer och långsiktiga ekonomiska mål. Schemalägg en enda månadsöverföring från sparande till check snarare än flera små.

Slutet

Regulation D:s uttagsgränser upphörde officiellt i april 2020, men många banker agerar som om ingenting förändrats. Vissa begränsar fortfarande uttag till sex per månad och tar ut avgifter om du överskrider den gränsen – helt enkelt för att de kan, inte för att de måste.

Acceptera inte uttagsgränser som oundvikliga. Många banker eliminerade dessa restriktioner för flera år sedan och erbjuder bättre räntor. Om din bank försvårar dig med extra uttagsavgifter är det dags att byta.

Om du betalar överskjutande uttagsavgifter, lämnar du pengar på bordet. Det finns onlinebanker med obegränsade uttag och 4,20 % APY. Använd dem.

Vanliga frågor om förordning D

Tyckte du att den här sidan var användbar?

Hjälp oss att förbättra vårt innehåll