(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

För flera år sedan hade jag nöjet att presentera en budgeteringsworkshop för en stor grupp människor på mitt gamla företag. Det var många bra frågor.  Men i synnerhet en fick mig att tänka efter efter att jag lämnade. I efterhand önskade jag att jag hade svarat bättre. 

Så här går. Frågan var:"Att spendera är riktigt roligt. Hur gör du budgetering roligt?"

Naturligtvis handlar frågan egentligen inte om handlingen att göra en budget, utan mer om handlingen att kontrollera utgifterna, med ett öga mot att öka sparandet. Med andra ord, hur gör du sparande roligt?

Det faktum att det är roligt att spendera är en av anledningarna till att så många amerikaner sparar så lite.

Federal Reserve rapporterar att den genomsnittliga amerikanen för närvarande sparar cirka 7 procent av sin inkomst efter skatt.

Om det var din sparränta skulle det ta dig mer än 14 år att spara ett enda års av din inkomst, vilket gör det till en utmaning att gå i pension med din nuvarande livsstil.

Så, hur gör du att spara?

Mitt svar då var att använda mig själv som exempel. Jag förklarade hur jag älskade att se mina besparingar gå upp i värde, vilket fick mig att låta som den nördiga bönräknare jag är.

Det jag utelämnade var varför det gjorde mig glad.

Det gjorde mig glad eftersom, för varje ökning av värdet på våra besparingar, desto närmare min man, Jeff, och jag kom att förverkliga vårt mål att lämna jobbet i 50-årsåldern. Jag visste att vi närmade oss eftersom vi hade mycket specifika ekonomiska mål.

Som det visar sig är att uppnå mål en direkt väg till lycka.

Psykologisk forskning visar "att framgångsrikt sträva efter meningsfulla mål spelar en viktig roll i utvecklingen och upprätthållandet av vårt psykologiska välbefinnande."

Dessutom är uppnåendet av mål en självförstärkande motivator. Ju fler framsteg vi gör med våra mål, desto mer motiverade är vi att vidta fler åtgärder som hjälper oss att gå vidare mot det vi önskar.

Tänk på en tid då du slutförde ett projekt.

Du var jazzad, eller hur?

Det var en prestation och du hade jobbat hårt för det. Kanske har du till och med firat.

Projekten är relativt kortsiktiga och mycket påtagliga. Problemet med att spara för en avlägsen framtid, en tid då du inte längre kommer att arbeta för lön, är att det är, ja, avlägset och inte särskilt påtagligt.

Det är svårt att kvantifiera hur mycket du behöver spara, vilket gör visualiseringen av ett sparmål lite suddig.

Det finns mycket att tänka på, som var och hur du vill bo, om du kommer att vara frisk och mer.

Så, många blundar, håller andan och hoppas på det bästa istället för att göra mål och planer. Att förhala som detta har förresten visat sig undergräva lyckan.

Hemligheten med att göra sparande lika mycket eller roligare än att spendera är att skära igenom alla dessa komplicerade detaljer och göra konkreta korta och långsiktiga sparmål.

Ditt långsiktiga mål är hur mycket du behöver spara innan du rimligen kan sluta arbeta. Ditt kortsiktiga mål är hur mycket du behöver spara varje år för att få ditt långsiktiga pensionsnummer.

Skapa dina mål

Här är tre steg som hjälper dig att komma igång.

1. Ballpark ditt långsiktiga mål :

Om du inte har specifika planer för din livsstil efter jobbet, är ett säkert antagande att du inte skulle vilja tvingas leva på mindre än du gör nu.

När du kommer på vad du vill och bestämmer ett pensionsnummer, kom ihåg att du alltid kan justera dina mål.

För att behålla samma livsstil när du slutar arbeta, måste du samla på dig ungefär 25 gånger vad du för närvarande spenderar om du tänker sluta arbeta vid en traditionell pensionsålder.

Om du ser det från ett annat håll kommer du att kunna spendera cirka 333 USD per månad för varje 100 000 USD du har sparat.

2. Dela upp det långsiktiga målet i kortare steg:

Naturligtvis är det ett betydande antal och så till synes utom räckhåll att det kan vara demotiverande. Så som alla stora mål hjälper det att dela upp det i mindre mål.

Sätt upp ett mål för hur mycket du vill lägga på sparande varje år.

Det kan vara svårt att ändra dina utgifter mycket på kort sikt. Saker som skuldbetalningar eller dagiskostnader kan ta mer arbete att förändra. Men du kan börja smått och spara mer senare eftersom du gör fler ändringar för att minska utgifterna och öka din inkomst.

Läs:The 52 Week Money Savings Challenge [+Piffa upp det!]

3. Skapa milstolpar för att mäta dina framsteg:

Sätt ett annat mål för ditt totala sparsaldo för slutet av året. Ditt totala sparsaldo beror delvis på vad du bidrar med och delvis på hur mycket du tjänar på ditt sparande.

Du behöver inte ha en kristallkula om aktiemarknaden. Välj en rimlig tillväxttakt, som 5,0 procent, vilket skulle stämma överens med investeringar där minst hälften är placerade på aktiemarknaden.

Naturligtvis kommer dina tillgångar inte tjäna det varje år. Vissa år kommer att bli bättre och andra sämre, men det ger dig något specifikt att mäta dina framsteg mot.

Spårning

Min man och jag skapade ett kalkylblad som visade en specifik målbalans som vi hoppades uppnå genom besparingar och rimlig avkastning varje år. Vi gjorde ett årsdatum för att kontrollera våra framsteg.

Bidrog vi med det vi planerat att bidra med under året? Eftersom vi kunde styra spardelen var svaret ja.

Var vår balans som vi förväntade oss?

Vi kunde inte kontrollera investeringsavkastningen, så det här svaret var inte alltid ja, men det var det oftast. Under de få år då svaret var nej, valde vi att spara mer under det följande året för att minska gapet mellan vårt faktiska saldo och målsaldo.

Vi firade alltid vår framgång, även om segern helt enkelt var för att ha räddat det vi hade lovat oss själva att vi skulle göra.

Läs:Gör det roligare att hantera dina pengar

Sluta tankar

Med dessa tre steg har du en bra förståelse för slutspelet, ett kortsiktigt handlingsbart mål för hur mycket du kommer att spara i år och årliga riktmärken för vilka det finns kända korrigerande åtgärder.

Dina mål är specifika, kortsiktiga och påtagliga.

Det här är ett recept för att få samma spänning av att spara som du gör när du slutför ett projekt. Det gör att uppnå dina sparmål minst lika roligt som att spendera, och glöden kommer att hålla mycket längre.

Nästa:Vad du ska göra om pensionssparandet ännu inte räcker till

Artikel bidragit av Julie Grandstaff, författaren till "Save Yourself:Your Guide to Saving for Retirement and Building Financial Security." Julie är en 25-årig veteran inom finansbranschen, där hon förvaltade miljarder dollar för både individer och institutioner. Hon gick i förtidspension vid 51 års ålder. Se vår recension av Julies bok här.

Kvinnor som pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.