(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Att beräkna din personliga sparränta är ett av de bästa sätten att se hur bra du klarar dig ekonomiskt och hur snabbt du kan förvänta dig att nå ekonomiskt oberoende. Det är också ett snabbt och enkelt mått på hur detta år står sig ekonomiskt med tidigare år. 

Vad är en sparränta? 

Din sparränta är summan pengar du sparar från din totala inkomst istället för att spendera dem. Besparingar kan ske i många former.

Du kan spara en del i en nödfond, pensionsplaner som en 401k eller IRA, college sparkonto eller huvudinbetalning på ditt hus.

För att beräkna din sparränta dividerar du helt enkelt summan pengar du sparar varje år med din totala inkomst. Du kan beräkna din sparränta baserat på ditt brutto (före skatt) eller netto (efter skatt) inkomst. 

Varför det hjälper att känna ditt 

Varför är det viktigt att veta hur mycket av din brutto eller efter skatt du sparar?

Det korta svaret är att din sparränta är ett enkelt sätt att betygsätta dig själv på hur du mår ekonomiskt. Den berättar också hur snabbt du kommer att bli ekonomiskt oberoende. 

Även om inflationen, aktiemarknaden eller priset på matvaror är ur dina händer, kan du ha mer kontroll över hur mycket av din inkomst du sparar.

Och att öka din sparränta har en dubbel fördel – du sparar inte bara mer för Framtida dig , men du minskar också mängden pengar du behöver för att leva på.

Detta kommer att ge ringeffekter på din framtid. Om du lär dig att laga mat och äta fler måltider hemma, kommer du att kunna föra den färdigheten vidare in i din framtid och fortsätta att spendera mindre på din matbudget. 

Brutto kontra netto

För att beräkna din sparränta måste du förstå skillnaden mellan din bruttoinkomst och din nettoinkomst.

Bruttoinkomst är din totala inkomst innan din arbetsgivare drar av skatter, 401k avgifter eller försäkringspremier.

För att räkna ut din årliga bruttoinkomst, ta den årliga inkomsten du får från anställning och lägg till eventuella ytterligare betalningar du får, som underhållsbidrag, utdelningar som du behåller och inte återinvesterar, eller bonusar före skatt. 

Vissa människor lägger till pensionsmatchningar (som 401 000 matchningar som din arbetsgivare ger dig) till totala bruttoinkomster. Du kan bestämma om du vill lägga till kontantpresenter som du får till t.ex. din födelsedag eller jul, eller eventuella lager- eller ESOP-presenter du får som en del av din ersättning.

Tänk på din bruttoinkomst så här: 

Bruttointäkter=årsinkomst + bonus(ar) + utdelningar + underhållsbidrag + 401 000 matchning

Din nettoinkomst är din inkomst efter att du drar av skatter och försäkringspremier men inte pensionsavgifter. 

Så titta på nettoinkomsten så här:

Nettoinkomst=bruttolön + dina 401k/403b-avgifter + arbetsgivaravgifter + gåvor – skatter och försäkring

Anledningen till att du lägger till dina 401k bidrag tillbaka till din nettoinkomst är att ta hänsyn till det faktum att de skulle vara en del av din nettoinkomst om de inte tas ut som bidrag före skatt i din lönecheck. 

När du har räknat ut både din brutto- och nettoinkomst är det dags att beräkna din sparränta.

Vilka besparingar ska du inkludera i din sparränta?

Inkludera eventuella pensionssparanden, oavsett om de dras från din lönecheck eller sparas någon annanstans, och alla andra besparingar.

Detta kan inkludera pengar du skickar till ett barns 529-konto, pengarna du bidrar med (men inte spenderar) på ditt HSA-konto, huvudbeloppen för dina bolånebetalningar eftersom de betalar ner ditt hus och ökar ditt nettovärde, eller pengar du lägger till din akutfond.

Totalt sparande=401 000 bidrag + IRA-bidrag + hypotekslån + besparingar på universitetet + skattepliktiga investeringar + HSA-besparingar + andra sparkonton

Dela nu ditt totala sparande med din nettoinkomst för att få din totala sparkvot och multiplicera med 100. 

Sparfrekvens =(Totalt sparande / nettoinkomst) x 100

Om din nettoinkomst är 50 000 USD per år och du sparar 15 000 USD per år totalt, är din sparränta 15 000 USD/50 000 USD, eller 0,3, vilket är en besparingsgrad på 30 % (0,3 x 100). 

Nettovärde:Hur man beräknar och odlar ditt

Hur mycket ska jag spara?

Även om det inte finns någon perfekt sparränta för någon enskild individ, bör du veta att ju mer du sparar, desto snabbare kommer du att nå ekonomiskt oberoende. Och medan din avkastning spelar en roll ju fler år du har att spara, desto mindre behöver du spara undan varje år för att nå dina pensionsmål eller andra sparmål. 

US Bureau of Economic Analysis beräknar den genomsnittliga amerikanska sparräntan till 9,4 % från och med juni 2021 (detta inkluderar bidrag till pensionskonton).

Ändå rekommenderar de flesta finansexperter att spara minst 10-20 % av din personliga inkomst som en tumregel, beroende på din ålder (om du är i 20-årsåldern och precis har börjat spara kan du spara närmare 10 %, och om du är i 40-årsåldern och precis har börjat behöver du troligen nå en månatlig sparkvot på 20 % eller mer).

Om du kan nå en sparkvot på 50 % av din inkomst eller mer, kommer du drastiskt att minska antalet år det tar att nå ekonomiskt oberoende. 

Hur kan jag spara mer?

Även om du kan vara frustrerad över din bristande förmåga att spara, kan en ökning av din sparandegrad med en eller två procentenheter varje år göra en betydande inverkan på vägen. 

Tänk på skattekonsekvenser

Om din arbetsgivare erbjuder en 401(k)- eller 403(b)-plan och du för närvarande inte bidrar eller bidrar med mindre än du vill, kan du prova att öka ditt bidrag med en eller två procent.

Eftersom pengarna du bidrar med till traditionella pensionskonton är skattebefriade, kommer din lönecheck att gå ner mindre än det belopp du bidrar med, eftersom dina totala skatter också kommer att sjunka. 

Dessutom, om din arbetsgivare erbjuder en matchning kan du kanske fördubbla effekten av dina besparingar när du bidrar till matchen. 

Automatisera dina besparingar

Förutom att spara genom ett pensionskonto på jobbet kan du spara pengar för din framtid genom en IRA eller Roth IRA.

Eftersom det ibland kan vara svårt att komma ihåg att bidra till ditt individuella pensionskonto kan du överväga att skapa ett automatiskt månatligt uttag för ditt sparande.

Att upprätta en automatisk överföring av ett fast belopp till din IRA varje lönecheck eller varje månad säkerställer att det blir gjort utan att du behöver lägga till en att göra-post på din lista varje gång. 

Tänk på en sidorörelse

Bortsett från att öka din inkomst på ditt huvudsakliga jobb, är att tjäna inkomst från en sidospelning ett utmärkt sätt att öka ditt sparande.

Genom att hundvakta, leverera mat till UberEats eller till och med skriva frilans kan du tjäna extrainkomster som kan gå direkt till dina besparingar. Spara din sidolivsinkomst så ökar du din sparränta. 

Bottom LINE

Ju mer du kan spara, desto snabbare kommer du att kunna nå dina finansiella mål, oavsett om de är att betala av skulder, öka investeringarna eller gå i pension i förtid.

Ta inte bort kraften av mindre förändringar i dina inkomster och sparande – även små inkrementella intäkter och besparingar kan öka din förmåga att spara och investera.

Rikta in en sparkvot som tar hänsyn till den tidsram du har att arbeta med. Ju kortare tidsram du har, desto högre måste din kurs vara.

Även om det känns som en uppförsbacke, överväg att sträva efter mål för att öka din sparandegrad med 1-2 % per år. På 10 år kommer du att ha arbetat upp till en besparingsgrad på upp till 20 % mer än du redan sparar, och chansen är stor att du inte ens kommer att märka skillnaden på resultatet. 

Nästa:Finansiell planering:Vad, varför och hur du gör ditt

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.