Om du nyligen har handlat online kanske du har märkt att återförsäljare erbjuder möjligheten att betala med "räntefri finansiering" eller att betala av ditt köp med "enkla, fasta månadsbetalningar."

Dessa är räntefria betalningsplaner, antingen bundna till en återförsäljares kreditkort eller ett finansieringsföretag som Affirm, Afterpay eller Klarna. Och även om att betala över tid kan låta lockande, särskilt för ett större elektronik- eller möbelköp, bör du veta vad du registrerar dig för innan du väljer det här alternativet. Beroende på långivaren kan du debiteras ränta om du inte betalar inom en fastställd tidsram. Sena eller uteblivna betalningar kan medföra avgifter eller negativt påverka din kredit.

Här är fördelarna och nackdelarna med räntefria betalningsplaner och några alternativ att överväga.

Vad är räntefria betalningsplaner?

Räntefria betalningsplaner är en detaljhandelsbetalningsmetod som låter dig betala i delbetalningar under en viss tidsperiod. När du kommer till kassasidan på ett växande antal återförsäljares webbplatser, som Wayfair, H&M och andra, kommer du att se en betalningsplan listad som en av betalningsmetoderna. Det kan kallas "Betala med bekräftelse", om det är det försäljningsställe som återförsäljaren samarbetar med, eller omnämns med ett annat namn, som "Wayfair Financing."

Du kommer att ansöka om finansiering från butikens partnerlångivare direkt från kassasidan och om du blir godkänd får du ett ränte- och återbetalningsschema som alla andra lån skulle erbjuda. Det som är annorlunda med räntefria betalningsplaner är att, som namnet antyder, erbjuder många återförsäljare och finansieringsföretag en inledande räntefri period.

Afterpay, till exempel, delar upp ditt köp i tre eller fyra lika stora betalningar, utan tar ut någon ränta för kunder som kvalificerar sig. Klarna erbjuder shoppare möjligheten att dela upp en betalning i fyra delbetalningar, räntefritt, eller att betala upp till 30 dagar senare. Affirm är närmare ett traditionellt personligt lån genom att det kommer att erbjuda dig en personlig ränta och återbetalningsplan baserat på din kreditprofil.

Nackdelar med räntefria betalningsplaner

Betalningsplaner är användbara om du ännu inte har ett kreditkort eller om du istället föredrar att göra en förutbestämd månadsbetalning mot ett köp. Men eftersom denna betalningsmetod är ny för många konsumenter, är dess många nackdelar också nya.

Om du till exempel väljer Affirm och du inte betalar av en vara inom kampanjperioden kan du bli föremål för räntor på upp till 30 %. Afterpay tar ut en förseningsavgift på $8 om du inte betalar i tid. Klarna säger att det kan göra en hård kreditförfrågan när du ansöker om finansiering, vilket kommer att synas på din kreditupplysning och potentiellt leda till en tillfällig träff på din kredit.

Eftersom Affirm rapporterar betalningsaktivitet till Experian, kommer du att se en positiv betalningshistorik på din Experian-kreditrapport när du betalar räkningar före förfallodagen. Det betyder dock också att sena eller missade betalningar kommer att påverka din kreditpoäng negativt. Andra långivare kanske inte rapporterar betalningar till kreditupplysningsföretagen, så din poäng kommer inte att dra nytta av ansvarsfullt beteende och betalningar i tid.

Vissa betalningsplaner, som Apples erbjudande, kräver att användare ansöker om och använder ett butikskreditkort för att kunna dra fördel av räntefri finansiering på vissa föremål. Det gör beslutet om du ska välja en räntefri betalningsplan ännu viktigare:Hur mycket ränta kommer du att betala efter kampanjperioden? Kommer kreditkortet att ge dig förmåner och belöningar som du kommer att använda efter den tiden?

Om det inte är i linje med dina utgifter annars, eller om räntorna och avgifterna på icke-reklamartiklar skulle avskräcka dig från att spendera med kortet, kan det vara bättre att välja ett annat kort. Mer om det nedan.

Är det bättre att använda en betalningsplan eller kreditkort?

När du använder ett kreditkort istället för en betalningsplan riskerar du att ett stort köp sitter på ditt kort och samlar ränta. Men om du kunde kvalificera dig för ett 0 % Intro APR-kreditkort – särskilt ett med belöningar för köp – kan det vara vettigt att gå den vägen. Tänk på följande när du bestämmer dig för om du ska använda en betalningsplan eller kreditkort:

• Kommer du att betala av köpet inom betalningsplanens räntefria period? Under rätt omständigheter kan en räntefri betalningsplan vara ett bra val. I allmänhet, gå bara för det om du kvalificerar dig för en inledande 0% betalningsperiod och du känner dig säker på att du kan betala av köpet i tid. Om du inte kommer att genomgå en hård kreditprövning, förväntar du dig inte att missa en betalning och du skulle inte kunna köpa varan utan det andrum som betalningsplanen ger, det kan vara värt det. På så sätt öppnar du inte heller ett nytt kreditkort eller lägger till skuld på ett befintligt kreditkort, och när köpet är betalt kan du gå vidare.
• Kan du kvalificera dig för ett 0 % introduktionskreditkort? Om du behöver mer tid för att betala av varan du har köpt, och du har bra till utmärkt kredit, kan du kvalificera dig för ett kreditkort med en kampanjperiod på 0 % APR. Det betyder att du kan ha sex till 18 månader på dig att göra betalningar, beroende på kortet. Vissa kort ger även belöningar som cashback eller resepoäng. Helst väljer du ett kreditkort som passar din övergripande livsstil och utgiftsbeteende, inte bara det köp du vill göra just nu. Om du behöver hjälp med att bestämma vilket kort som kan vara rätt för dig, kan Experian CreditMatch™ matcha dig med kort som du kan kvalificera dig för baserat på din kreditprofil.
• Hur mycket annan skuld har du? Det är också viktigt att fråga sig om det nu är rätt tid att köpa en vara som du inte kan betala för fullt ut. Varje gång du gör ett köp på kredit riskerar du att inte kunna göra betalningar i framtiden och därmed äventyra din kredit. Om dina andra skuldförpliktelser eller budgetbegränsningar redan känns överväldigande och uppmuntrar dig att överväga en betalningsplan, vänta 24 timmar med att göra köpet. Du kanske upptäcker att du kan klara dig utan det längre än du förväntade dig, eller åtminstone tills ditt kreditkortssaldo eller bankkonto bättre kan ta emot det. Medan du överväger en betalningsplan, kontrollera din kreditpoäng och rapport för att se var du står och hur en ny betalning kan påverka dig.

Hur du hanterar betalningar och håller koll på din budget

När du har lagt till en ny månadsbetalning till din budget är det viktigt att se till att du kan betala den i tid. Det innebär att du använder följande strategier:

• Konfigurera automatiska betalningar. Leverantörer av räntefria betalningsplaner tillåter dig vanligtvis att ansluta ett kreditkort eller bankkonto till sina plattformar så att du kan betala automatiskt varje månad. Helst betalar du från ett bankkonto så att du inte oavsiktligt lägger till din kreditkortsskuld. Se till att du har tillräckligt med pengar på ditt konto varje månad så att du slipper avgifter om din betalning inte går igenom.
• Välj en budgeteringsmetod. Om du inte redan har gjort det, överväg att använda en specifik budgetplan som kan hjälpa dig att hålla andra utgifter i schack. Du kan till exempel välja att följa 50/30/20-regeln, som rekommenderar att spendera 50 % av inkomsten efter skatt på nödvändigheter, 30 % på icke-nödvändiga varor och 20 % på sparande och skuldavbetalning. Se till att dina skuldbetalningar faller inom de 20 %, och om de inte gör det, dra dig från kategorin icke-nödvändiga för att täcka dem. Det betyder att du kanske har mindre pengar att arbeta med för underhållning eller resor tills du minskar din skuld.
• Håll motivationen. När du är motiverad att bli av med skulder på en viss tidslinje – som du borde vara när du arbetar inom en räntefri period – sätt upp mål och belöna dig själv när du når dem. Bestäm dig för en belöning som verkligen kommer att motivera dig, och som inte innebär ytterligare ett stort köp:kanske en vandring och picknick på din favoritplats eller ett filmmaraton med vänner hemma. Arbeta mot det, och när ditt köp har betalats, känn dig stolt och förtjänar att du bestämmer dig för att göra det du planerat.