För några veckor sedan bad J.D. mig att överväga att skriva ett inlägg om pension för National Save for Retirement Week. Som det var tänkt fick National Save for Retirement Week mig att reflektera över läget för mina och min mans pensionskonton.

För närvarande är vårt pensionssparande lite ynkligt. Jag har en 403(b) genom min arbetsgivare, som bidrar till mitt konto oavsett om jag gör. Efter fem års anställning är jag berättigad till en matchning. Jag har också en Roth IRA, även om jag slutade med automatiska bidrag när vi spände ihop oss för att betala av kreditkorten och billånet. Min man har ingen Roth IRA eller 401(k), eftersom det inte erbjuds genom hans arbetsgivare.

Pensionering är viktigt för oss, men vi bestämde oss för att skjuta upp ett betydande sparande till pensionen tills vi var skuldlösa och hade sparat ihop till en handpenning för vårt hus. Men i andan av National Save for Retirement Week har jag börjat ifrågasätta om det är den bästa lösningen.

Vår ursprungliga plan:House First

Ursprungligen bestämde vi oss för att lägga pensionssparande på sparlåga för att spara till handpenningen på vårt hus av några anledningar:

• Vi vill undvika privata bolåneförsäkringar (PMI). Om vi ​​kan lägga ner 20 procent av köpeskillingen för en bostad kan vi undvika att betala PMI, vilket är en första premiebetalning på 1 till 5 procent av bolånet (och kan kräva en extra månadsavgift). Vi skulle kunna lägga ner mindre än 20 procent och avbryta PMI eller refinansiera utan det när vi har byggt upp tillräckligt med eget kapital, men vi skulle vilja försöka uppnå målet på 20 procent.
• Vi planerar inte att flytta från det här hemmet, så vi gillar idén att omedelbart ha en betydande del av eget kapital.
• Vi är inte berättigade till några arbetsgivaravgiftsmatchningar. Min mans arbetsgivare erbjuder inte någon, och jag kommer inte att vara berättigad på ytterligare två år. (Om någon av oss kunde få en matchning skulle vi bidra tillräckligt mycket för att dra full nytta av den, eftersom att inte göra det är att tacka nej till gratispengar.)
• Medan vi kunde göra straff- och skattefria uttag från våra Roth IRAs (så länge vi endast ta ut det belopp som vi har bidragit med), är vårt handpenningssparande säkrare på ett penningmarknadskonto eller insättningsbevis, eftersom vi vet att vi kommer att behöva pengarna på kort sikt.

När vi väl sparat ihop till handpenningen skulle vi rikta vår uppmärksamhet mot att maximera våra pensionsplaner.

Tänker om våra besparingar

Men nu är mina känslor blandade. Jag skulle vilja börja sockra bort även bara en liten summa varje månad för pensionering. Bara för att vi bara skulle bidra med ett litet belopp just nu betyder det inte att det är ett obetydligt belopp. Med många år framför oss innan pensionen har kraften i sammansättningen gott om tid för att få pengarna att växa.

Dessutom, som de som har läst mina tidigare inlägg redan vet, tror jag att personlig ekonomi och psykologi är oskiljaktiga. Förutom att få igång våra pensionssparande, finns det ett psykologiskt uppsving för att se att vi sparar för framtiden varje månad. Om vi ​​lägger bara 200 USD på var och en av våra IRA från och med den här månaden, kommer det att vara 1400 USD på varje konto före utgången av skatteåret. Jag tror att vi har tillräckligt med utrymme i vår budget för att komma med några hundra dollar varje månad.

En annan fördel är att när vi väl är bosatta i vårt nya hem och kan rikta våra besparingar mot pension, tar det bara några få musklick för att öka våra bidrag. Våra konton kommer redan att vara öppna och etablerade, och vi är redan vana vid att göra ett automatiskt bidrag. Det finns ingen anledning att skjuta upp det, inga konton att öppna, inga pappersarbete att fylla i och inga automatiska överföringsformulär att fylla i. Ju fler sätt vi kan kringgå lättja och passivitet, desto mer sannolikt kommer vi att följa vår plan.

Äntligen blir vi inte yngre. Ju längre vi väntar, desto mindre tid har våra pengar att växa på våra konton. Vi har betalat av vår skuld, vi har en nödfond och det finns verkligen ingen ursäkt för att inte spara något . Vad som helst . Om inte nu, när då?

Den nya planen:Spara för båda

För att hedra National Save for Retirement Week kommer vi att vidta åtgärder. Min Roth IRA är hos Fidelity Investments, så jag återställer helt enkelt de automatiska, månatliga bidragen. Vi kommer också att öppna en Roth IRA för min man med Fidelity. Jag gillar deras avgiftsfria IRA och 200 $ startinvestering (erbjuds om du investerar i fonder och går med på att automatiskt bidra med 200 USD per månad, annars finns en minsta initial insättning på 2 500 USD.

Det är högsta prioritet på vår att göra-lista den här veckan. Vi kommer att titta på vår budget för att se exakt hur mycket vi kan börja bidra med, och vi kommer i princip att lägga våra bidrag på autopilot. Nästa års mål:maxa ut båda IRA.

Hur är det med dig? Tycker du att det är en bra strategi att bygga en handpenning om det innebär att du äventyrar ditt pensionssparande under en kort period?

April Dykman

Som frilansskribent, redaktör och bloggare specialiserade April Dykman sig på personlig ekonomi, fastigheter och entreprenörskap. Hennes arbete har visats på MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finans, Lifehacker och The Consumerist. Nu skriver hon direkt svar, men på fritiden är April en wannabe-kock, en inbiten italofil och en tillfrisknande yogi.

Visa alla inlägg av April Dykman