Bland nyligen antagna kreditkortsregler finns ett kommando om att emittenter slutar ge kreditkort till vuxna under 21 år om inte dessa ungdomar kan visa bevis på inkomst eller har en medundertecknare som kommer att garantera dem ekonomiskt (vanligtvis en förälder). Avsikten är att stoppa kreditkortsföretag från att kraftigt marknadsföra kreditkort till studenter – unga människor hemifrån för första gången som har varit kända för att ha stora skulder som förföljer dem senare.

Oavsett om du håller med eller inte håller med om denna förordning, kommer det utan tvekan att innebära att fler unga människor kommer in i början till mitten av 20-talet utan kredithistorik. Eftersom du behöver en kredithistorik om du någonsin planerar att finansiera en bil eller ett hem till en rimlig ränta, är detta en viktig fråga. Så vad ska de – och alla andra utan kredithistorik – göra?

Här är den enkla plan jag förespråkar:Skaffa ett säkert kreditkort.

Vad är ett säkert kreditkort?

Ett säkert kreditkort fungerar som ett vanligt kreditkort, men med en liten hake - du måste sätta in pengar på ett konto som säkerhet innan du använder kortet. Beloppet du sätter in blir lika med storleken på din kreditgräns. Om du till exempel sätter in 500 $ på ditt konto kan du debitera upp till 500 $ med kortet. Du betalar sedan ditt saldo varje månad, precis som du skulle göra med ett vanligt kreditkort.

Ett säkert kreditkort är inte samma som ett betalkort. Du är ansvarig för att betala dina månatliga avgifter med pengar du har till hands; dina köp inte dras från ditt insatta saldo som de skulle göra med ett betalkort. De insatta pengarna tjänar bara som skydd för banken ifall du inte betalar.

När du betalar ditt kortsaldo varje månad rapporterar banken dina betalningar till kreditupplysningsföretagen, som börjar hålla koll på din kreditanvändning. Du har skapat en kredithistorik! Varje månad som du gör betalningar i tid förlängs och förbättras din kredithistorik, vilket flyttar dig närmare den höga kreditpoängen som ger dig bra priser på framtida finansierade köp som en bil eller ett hus. (Om du misslyckas med att betala eller betalar sent, upprättar du fortfarande en kredithistorik – men en dålig sådan.)

Se upp för höga avgifter

Säkrade kreditkort gör ta ut årliga avgifter, men om du går med en större bank bör de vara minimala. Bland de säkrade kreditkorten jag rekommenderar är:

• Citi Secured MasterCard ($29 årsavgift)
• US Bank Secured Visa ($35 årsavgift)

Båda dessa banker kommer att ge dig möjligheten att uppgradera från det säkrade kortet till ett osäkrat kort utan någon årsavgift i framtiden. (US Bank erbjuder detta efter 12 månader, Citi efter 18 månader.)

Å andra sidan finns det många säkrade kreditkort och osäkra kreditkort där ute som tar ut hundratals dollar i avgifter samtidigt som de lovar att hjälpa till att bygga krediter. Håll dig borta från dem! Företagen som erbjuder dessa kort äter antingen nybörjares okunnighet eller så säljer de en produkt till människor som har förstört sin kredit och är desperata efter att få den återupprättad. Dessa kort är inte för personer utan tidigare kredithistorik.

Obs! "Säker kredit" betyder att du har ställt något av värde som säkerhet ifall du inte betalar din skyldighet. När det gäller det säkrade kreditkortet är säkerheten de pengar som satts in i förväg, som banken tar om du inte betalar. När det gäller en bil eller ett hus betyder det att bilen blir övertagen eller att huset utmäts om du inte betalar. "Osäker kredit" å andra sidan har inga säkerheter - du lovar att betala lånet, men banken eller annan borgenär kan inte ta bort dina pengar eller ägodelar om du inte betalar. Men de kan fortfarande stämma dig och din kredithistorik skulle förstöras.

Att etablera kredit är viktigt för din ekonomiska framtid, och det enklaste sättet att göra det är via ett kreditkort. Du kanske inte gillar kreditkort, men överväg detta:Kreditkort är de enda finansiella verktyg som gör att du kan etablera kredit utan att tvinga dig att betala månadsränta. Förstå detaljerna i din kreditkortsansökan, och så länge du betalar hela ditt saldo varje månad kan du upprätta kredit gratis (eller nästan gratis när det gäller säkra kort). Om du väljer att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt kan det faktiskt vara väldigt enkelt att upprätta en kredithistorik.

Foto av Fosforix.

Adam Jusko

Adam Jusko är ordförande för Index Credit Cards, en webbplats för jämförelse och information om kreditkort. Index kreditkort utsågs till "mest omfattande" av Reader's Digest i sitt oktobernummer 2008 och citerades regelbundet av media. Han bloggar även om privatekonomi på Proud Money.

Visa alla inlägg av Adam Jusko