Du har betalat av din skuld. Du har sparat 3–6 månaders utgifter i en akutfond. Du investerar 15 % av din bruttoinkomst på ett skattegynnat konto som ett 401(k) eller IRA, år efter år.
Och så händer det. Du når ett vägskäl:Du kan investera mer än 15 % av din inkomst. Nu då? Var investerar du när du har maximerat de skattegynnade konton du har?
Detta är ett viktigt beslut. Innan du bestämmer var du ska investera de extra pengarna, låt oss prata igenom alternativen.
När du har lagt de 15 % i pension varje månad måste du tänka på två andra mål:att spara till dina barns utbildning och betala av ditt bolån i förtid.
Kan du föreställa dig hur livet kommer att se ut när du är helt skuld fri? Tänk dig själv skriva att inteckning betalning för mycket. sista. tid. Du kommer att uppleva en frihet som du inte kan föreställa dig.
Här är affären:Livet händer. Och du vill mycket hellre att du ska möta det okända med ett betalt hus än att stöta på ett problem och behöva oroa dig för bolånet. Om det lönar sig äger du ditt hus, oavsett vad som händer.
När huset är betalt och dina barns utbildningsfond är på plats, är det dags att fokusera på att bygga välstånd. Det är här det blir riktigt roligt att investera!
När du har extra pengar att investera är det första steget att maximera alla skattegynnade planer som en 401(k) eller 403(b) (eller Roth-alternativet om ditt företag erbjuder det). För 2022 är det maximala du kan investera 20 500 USD (eller 27 000 USD om du är 50 år eller äldre). 1
Om din arbetsgivare inte erbjuder en plan - eller om planen inte erbjuder bra fondalternativ - öppna en Roth IRA och maximera din bidragsgräns till den, som är $6 000 år 2022 (eller $7 000 för ålder 50 och äldre) . 2 Eller, om du redan har maxat din 401(k), kan du öppna en Roth IRA och finansiera den. Du kan bidra till båda. Du och din make kan båda har en Roth IRA, även om din make inte arbetar.
När du har extra pengar att investera är det första steget att maximera alla skattegynnade planer som en 401(k) eller 403(b) (eller Roth-alternativet om ditt företag erbjuder det).
Vissa människor frågar mig om det är okej att ha alla dina investeringsdollar i fonder. De är oroliga för marknadsvolatilitet. Vi förstår. Det är dina surt förvärvade pengar och du vill inte förlora dem. Men här är affären:på lång sikt kommer bra fonder sannolikt att tjäna dig pengar. Även om deras värde sjunker tillfälligt, visar historien oss att värdet sannolikt kommer att gå upp igen så småningom.
Sen då? Vad gör du när du har maximerat dina skattegynnade investeringar, men du kan fortfarande investera mer ? Det är bra problem att ha. Den goda nyheten är att du har många alternativ!
HSA står för Health Savings Account. Det är ett skattefördelaktigt konto som endast är tillgängligt till personer som anmäler sig till en hälsoplan med hög självrisk (HDHP). Om du har en HSA kan du lägga pengar i den (innan du betalar skatt på den) och sedan använda pengarna för att betala för godkända sjukvårdskostnader. Att lägga pengar i en HSA sänker din beskattningsbara inkomst, så om du bidrar med 3 000 USD på ett år till en HSA, minskar din beskattningsbara inkomst med 3 000 USD.
Du kan lägga pengarna på ett kontantkonto, vilket ökar intresset som ett sparkonto; eller så kan du lägga pengarna på ett investeringskonto, som fungerar ungefär som en IRA.
Alla pengar du inte använder för medicinska utgifter stannar i din HSA på obestämd tid och du kan lägga till dem år efter år upp till bidragsgränsen. År 2022 är gränsen 3 650 USD för singlar och 7 300 USD för familjer. 3
Nu, när du fyller 65 år, kommer den HSA att agera som en traditionell IRA. Du kan ta ut pengar för allt du vill, men du betalar skatt på det när du gör det, precis som en traditionell IRA. Du kan dock fortfarande betala sjukvårdskostnader från din HSA skattefritt!
Här är en annan fördel med en HSA:det finns ingen minimidistribution. Med en traditionell IRA måste du börja ta ut ett minimibelopp varje år, och det beloppet bestäms av IRS. Du kan dock behålla pengar i en HSA så länge du vill.
Det finns massor av detaljer om hur man investerar i en HSA, så se till att du pratar med ett investeringsproffs innan du trycker på avtryckaren. Och kom ihåg att det bara är ett alternativ om du har en försäkring med hög självrisk. Om du är frisk kan det vara ett bra ställe att investera extra pengar.
Många människor antar att du inte kan investera i en fond om det inte är i en IRA eller en 401(k). Visste du att du kan öppna ett investeringskonto genom ett mäklarföretag och lägga så mycket pengar på det som du vill? Och det är ett bra alternativ om du har pengar kvar att spara.
Det finns en stor fördel med att ha ett skattepliktigt investeringskonto:du kan ta ut pengarna när du vill. Du behöver inte vänta till 59½ års ålder för att spendera det. Varför spelar det någon roll, eftersom vi vanligtvis säger åt dig att lämna alla dina investeringar ifred? Tja, om du vill gå i pension i förtid, som i 50-årsåldern, behöver du en inkomstström. Men du kommer inte att kunna röra en 401(k) eller IRA utan att betala stora straffavgifter. Ett skattepliktigt konto är en bra lösning på det problemet.
Principen för bra investeringar är densamma:sprid dina investeringar över fyra kategorier av fonder:tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell. Håll en balans mellan dessa och du kommer att ha en buffert mot upp- och nedgångar på marknaden.
Nackdelen med denna typ av investering är uppenbar:du betalar skatt för alla pengar som ditt konto tjänar . När du betalar dessa skatter kommer att variera, så vi går inte in på detaljer här. Vet bara att Uncle Sam vill ha sina pengar, så var redo för det.
Att köpa ett hem eller ett lägenhetskomplex för andra att hyra kan vara ett bra sätt att tjäna passiv inkomst – om du kan köpa kontant. Gör inte någonsin gå i skuld för att köpa hyresfastigheter! Om du verkligen vill investera i fastigheter men inte har pengarna till hands, spara dem tills du gör det. Skuld är dålig, även om den genererar inkomst!
Om du bestämmer dig för fastigheter, här är några viktiga saker :
Att investera mer än 15 % av din inkomst behöver inte vara komplicerat. Faktum är att många miljonärer håller sina investeringar väldigt enkla - en balans mellan fonder och skuldfria fastigheter. Du behöver inte bli komplicerad.
Många miljonärer håller sina investeringar mycket enkla - en balans mellan fonder och skuldfria fastigheter. Du behöver inte bli komplicerad.
Här är ett annat råd. När du vill öka din investering bör det första stoppet vara på din investerares kontor. Ordspråksboken 11:14 (NLT) säger:"Utan ett klokt ledarskap faller ett folk; det finns en trygghet i att ha många rådgivare.” Du behöver ett bra ekonomiskt proffs på din sida som kan hjälpa dig att vada igenom alternativen och fatta det bästa beslutet baserat på tillgängliga pengar och dina mål.
Oavsett om du är en erfaren investerare eller precis har börjat, kan råd från en professionell investerare hjälpa dig med dina ekonomiska mål. Erfarna investerare fattar inga stora ekonomiska beslut utan att prata med en rådgivare, och det borde inte du heller. Om du behöver hjälp, kontakta en av investerarna i vårt SmartVestor-program . De förstår den ekonomiska resan du är på och kan hjälpa dig att göra en plan eller fylla i eventuella luckor i din nuvarande strategi.
Hitta en SmartVestor Pro i ditt område!
Var du ska investera 2021
Fem myter om pensionsinvesteringar
Var ska du investera dina pengar?
Hur man skapar en pensionsbudget
Varför du behöver investera 15 % av din inkomst för att gå i pension
Vad du kan förvänta dig när du investerar
Hur man investerar pengar i 5 enkla steg
Varför ska jag investera 15% av min inkomst för pensionering?