(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Det finns få maximer inom privatekonomi som är mer älskade än "Du borde ha ett avbetalt hus när du går i pension." 

Oavsett om de faktiskt händer i verkligheten eller bara är en legend så består drömmen om en medelålders husägare som värd för en fest som bränner inteckningar.

Men låt oss bli verkliga. På de hetaste fastighetsmarknaderna har ett typiskt 30-tals hushåll med dubbla inkomster idag liten chans att äga ett hus. 

Och om du är singel? Enligt US Bureau of Labor Statistics är medianinkomsten för en kvinna i mitten av 30-årsåldern cirka 50 000 USD; som köper dig ett hus för $200 000. 

Det finns säkert ställen där det fungerar, men bara ett fåtal. (Det nuvarande medianpriset för hus i USA är 467 400 USD.)

Konklusionen är att det blir allt vanligare att amerikaner skjuter upp köpet av bostad. 

Enligt forskning publicerad 2021 är medianåldern för förstagångsköp av bostad nu 33, upp från 29 år 1981. 

Oavsett om det är studielåneskulder som håller dig tillbaka, upprörande bostadspriser eller, på senare tid, höga räntor, det finns otaliga anledningar till varför du kanske går in på fastighetsmarknaden för första gången med mer än några gråa hårstrån. 

Att betala av det "för evigt" hemmet innan socialförsäkringen börjar kan helt enkelt vara en fantasi. Är du dömd till en sorglig pensionering av konserverad kattmat?

Vad är det riktiga mål?

Om man tar ett steg tillbaka har ett avbetalt bolån blivit synonymt med en stabil pension eftersom bostäder för de flesta människor är den största posten i deras budget – följt av transport- och matkostnader.

Om du mestadels kan nollställa det (skatter, underhåll och försäkringskostnader kommer alltid att finnas kvar), behöver din fasta pensionsinkomst inte sträcka sig så långt. 

Det faktiska målet är alltså prisvärda bostäder; ett avbetalt bolån är helt enkelt en taktik för att nå dit.

Istället för att jämföra "att ha ett bolån" med "inga bolån", varför inte rama in valet mer realistiskt för dem som har bestämt sig för att skjuta upp bostadsägande till medelåldern? 

Antingen för att de inte hade råd tidigare i vuxen ålder eller helt enkelt för att de inte hade någon tidigare önskan att vara husägare, för många är den mer relevanta jämförelsen att hyra i pension kontra ett bolån. 

Om det är valet, då kan ett bolån vara en bättre väg för att uppnå det verkliga målet, dvs. en hållbar, prisvärd och förutsägbar budgetpost för bostäder.

Genom att köpa din första bostad även så "sent" som du är i 50-årsåldern kan du låsa in det mesta av din månatliga bostadskostnad i pensionen. 

Det är inte så att dina boendekostnader inte kommer att stiga med åren; ingen kan undgå det. 

Men ökningarna av dina bostadskostnader, om du köper, bör vara mer blygsamma än aldrig sinande hyreshöjningar från år till år (förutsatt att du undviker att köpa en underhållspengar eller ett hem i vägen för upprepade naturkatastrofer). 

Även om alla fastighetsmarknader skiljer sig åt, var den genomsnittliga nationella hyreshöjningen från 2017 till 2022 5,77 % från år till år.

Du kan till och med se en minskning av din månatliga betalning om du kan dra fördel av fallande räntor under kommande år. 

Så länge du har inkomster för att stödja en bolåneansökan (och önskan att äga en bostad) är det aldrig "för sent" att köpa din första bostad. 

En viktig varning, dock:Anpassa din bolånebetalning till din förväntade pensionsinkomst, inte din nuvarande arbetsårslön . Det kan innebära att du kommer att köpa "mindre hus" än vad din fastighetsmäklare och bankman vill sälja till dig.

Ah, nu är det en annan – och utbredd – fråga. Och som många privatekonomiska frågor finns det både matematiska och känslomässiga svar. 

När din bolåneränta är låg är siffrorna ganska enkla.

Om du hade turen att låsa in ett bolån på 3,00 % från 2021, är det svårt att stödja tanken att du ska få extra betalningar när till och med en grundläggande bank-CD kan fås idag med en avkastning på 5,00 % hos en FDIC-försäkrad onlinebank som erbjuder högavkastande sparkonton.

Men detta är vägledning som kommer att falla på många döva öron.

För många är den skenbara säkerheten för ett fullt betalt hem ett sådant ideal att de är villiga att ta på sig den möjliga alternativkostnaden - skillnaden mellan vad din extra betalning skulle kunna tjäna om den investeras och din bolåneränta - för den väg som inte har tagits. 

Den flexibilitet man skulle ha genom att investera den "extra" betalningen varje månad är ett kritiskt fel för vissa.

Att låsa in det extra beloppet i sitt eget kapital där det inte kan användas för något annat ändamål är hela poängen för vissa husägare .

Faktum är att du inte bör prioritera att göra extra betalningar av bolån om det skulle lämna dig utan tillräckliga kassareserver i dag och eventuellt försätta dig på vägen mot högränteskulder.

Till exempel är dagens genomsnittliga kreditkortsränta cirka 20%. Det är helt enkelt inte vettigt att möta en oväntad utgift med ett kreditkort, att ådra sig månatliga räntekostnader samtidigt som du gör extra betalningar till ditt lågräntelån.

Och även om du planerar att bli bolånefri när du går i pension, måste du fortfarande samla ihop ett kontant boägg för betydande utgifter som oförsäkrade medicinska kostnader, underhåll av hemmet och eventuellt långtidsvård.

Kom ihåg att pengar i ditt hus, ja, är inlåsta i ditt hus.

Även om det inte är omöjligt att utnyttja ditt eget kapital i pensionen för att möta dessa kostnader, kan det vara en kostsam och komplicerad väg.

• Efter du har en solid krisfond på plats. För många innebär det minst sex månaders kärnutgifter. Om din inkomst eller anställning är osäker kanske du föredrar mer, kanske motsvarande nio månaders utgifter.

• Efter du har tagit bort all annan skuld.

• Efter du har sparat till kända kommande stora utgifter, utöver din akutkassa kan detta till exempel vara ett kommande sommarlov eller en ny bil.

• Efter tillräckligt med finansiering för dina pensionskonton, oavsett om det är din arbetsplats 401(K), en IRA eller båda.

• Efter du har finansierat ditt hälsosparkonto (HSA), åtminstone till nivån för dina förväntade utgifter för det kommande året om du har en hälsoplan med hög avdragsgill. Om "överfinansiering" av din HSA är en del av din pensionsplan, måste du balansera detta mål med önskan att göra extra betalningar av bolån.

Förutsatt att du har markerat alla rutorna ovan och kan gå säkert in i en hypoteksfri pension , du kommer säkert att ha anledning att fira: 

• Den största raden i din månadsbudget (bostäder) kan nu vara bland de minsta. Du kommer att ha mer kassaflöde varje månad för dina behov och önskemål.

• Du kanske kan växla ner till en deltidskarriär eller helt gå i pension tidigare än den traditionella åldern på 67.

• Du kommer att ha en värdefull tillgång som du kan ge vidare till dina arvingar med några få villkor.

Sluta tankar:Finns det en rätt svar?

Beslutet att ta ett bostadslån i pension, precis som valet av bostadsköp som följde med det, är både en livsstil och ett ekonomiskt beslut.

Om du har turen att ha den ekonomiska möjligheten att seriöst överväga att betala av ditt bolån innan du går i pension, kan det snarare vara en fråga om personlig preferens.

Å andra sidan behöver en senblommande förstagångsbostadsköpare som planerar att ta ett bostadslån genom hela eller större delen av sin pensionering inte ha någon anledning till förtvivlan så länge som hon verkligen har planerat för detta val, låna bara ett belopp som förblir lätt överkomligt under hennes icke-arbetande år.

Även om matematiken måste fungera oavsett väg du tar, men lika viktigt bör ditt beslut ge dig en känsla av ekonomisk frid.

Artikel skriven av Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa tycker om att ha pengar i samtal varje dag med människor från alla bakgrunder. Efter en lång karriär inom internationell utveckling tillför hon en tvärkulturell dynamik till sitt nuvarande arbete för att hjälpa individer och familjer att uppnå ekonomiskt välbefinnande.

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.