Amerikaner är i allt större utsträckning ansvariga för att planera sina egna pensioneringar när pensionerna gradvis försvinner. Kombinera det med längre förväntad livslängd och svagare socialförsäkringsförmåner, och många amerikaner oroar sig för att de kommer att få slut på pengar när de går i pension.

Även om pensioneringen har förändrats dramatiskt under de senaste 25 åren, har du fler resurser än någonsin för att hjälpa dig att planera din pension på ett säkert sätt. Och ju större din ekonomiska kunskap du har, desto större är chanserna för en rik pensionering.

Med till och med en grundläggande förståelse för följande investeringar kan du planera din pension med tillförsikt.

En snabb översikt över skatteskyddade konton

Innan du går in i faktiska investeringar är det värt att nämna att hur du håller dina pensionssparande och investeringar har nästan lika stor betydelse som vad du investerar i.

Farbror Sam vill inte att du ska vara ute på gatan under dina livstid. För att både uppmuntra dig att spara och minska din skatteskuld erbjuder den federala regeringen en rad skattefördelaktiga konton för att investera ditt boägg.

De börjar med individuella pensionskonton eller IRA, som du öppnar och kontrollerar själv (istället för att administreras av din arbetsgivare). Om du inte redan har en, gå igenom vår lista över de bästa IRA-kontomäklarna för att hjälpa dig välja.

Dessa investeringskonton finns i två varianter:traditionella IRA och Roth IRA.

Traditionella IRA-bidrag är avdragsgilla för en omedelbar skattelättnad. Du måste dock betala skatt på uttag i pension. Roth IRA kommer inte med ett initialt skatteavdrag, men de växer och sammansätts skattefritt. Du betalar ingen skatt på uttag från dem i pension.

Tyvärr sätter IRS en ganska låg gräns för årliga bidrag till dessa konton. År 2025 kan du bara bidra med 7 000 USD (8 000 USD om du är över 50). Du kan dela upp dina pensionsavgifter mellan traditionella och Roth-konton om du vill.

Beroende på din inkomst och arbetsgivare kan du kanske också bidra till ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto, till exempel en 401(k), 403(b) eller SIMPLE IRA.

Dessa konton kommer med mycket högre bidragsgränser, men inte nödvändigtvis samma bredd av investeringsalternativ. Om din arbetsgivare erbjuder matchande bidrag, dra full nytta av dem, eftersom de faktiskt är gratis pengar.

Om du är egenföretagare kan du öppna en SEP IRA, som kommer med mycket högre bidragsgränser.

Överväg att maximera varje pensionsdollar du investerar genom att göra det med ett skatteskyddat konto, ha mer pengar i din egen ficka och ur Uncle Sams.

Det finns otaliga sätt att investera dina pengar för att nå dina pensionsmål. Från den enklaste indexfonden till den mest invecklade hedgefonden, du har oändliga alternativ.

Följande representerar de vanligaste investeringarna, även om inte alla är lämpliga för alla. Återigen, ju bättre du har finansiell kunskap, desto bättre rustad är du för att fatta dina egna sunda investeringsbeslut.

Om du är osäker, ta fel på enkelhetens sida.

1. Börshandlade fonder (ETF)

Börshandlade fonder (ETF) är portföljer som har hundratals eller till och med tusentals olika aktier eller obligationer. I den meningen fungerar de som fonder, men till skillnad från fonder handlar de i realtid på offentliga börser.

Också till skillnad från fonder, tenderar ETF:er att hanteras passivt, snarare än aktivt förvaltas av en fondförvaltare (som de flesta fonder är). Ofta härmar dessa fonder helt enkelt stora aktiemarknadsindex som S&P 500 - därav termen "indexfond."

Eftersom de inte hanteras av en högavlönad fondförvaltare är ETF:s administrativa kostnader låga – ofta en liten bråkdel av administrationskostnaderna för en aktivt förvaltad portfölj, till exempel en värdepappersfond.

ETF:er är särskilt användbara i pensionsportföljer som ett enkelt sätt att diversifiera din tillgångsallokering.

Lika användbara som indexfonder är, men du kan också investera i andra typer av ETF:er. Alternativen inkluderar fonder som är fokuserade på ett visst land eller en viss region, små eller stora aktier, olika branscher, socialt medvetna investeringar eller aktier med hög utdelning, bara för att nämna några.

För den delen behöver ETF:er inte äga aktier alls. Andra typer av ETF:er äger obligationer med varierande löptider eller betyg på företags- och statsskulder; varor som guld, silver och palladium; eller världens valutor.

Proffstips :Du kan tjäna en gratis aktieandel (upp till 200 USD värde) när du öppnar ett nytt handelskonto från Robinhood . Med Robinhood kan du anpassa din portfölj med aktier, ETF:er och krypto, plus att du kan investera i delaktier.

2. Art

Har du $1 900 000 i besparingar? Föreställ dig den siffran i ditt huvud. Det är den magiska siffran som de flesta amerikaner behöver för att sluta oroa sig för hyra eller sjukförsäkring, enligt Schwab. 

När allt kommer omkring är de flesta av oss oroliga (eller borde vara) om att samla på oss tillräckliga tillgångar för att säkerställa en stressfri pension. Utmaningen är att samla ihop tillräckligt med pengar under dina arbetsår för att ha ett pensionskonto som håller. 

Med experter från Goldman Sachs och Bank of America som förutspår en avkastning på mindre än 5 % från aktier fram till 2035, vänder sig många till alternativa investeringar gillar konst för mer alfa.

Anledningen? Till att börja med överträffade samtida priser S&P 500-avkastningen med 164 % från 1995 till 2021. Dessutom har konst en låg korrelation till aktier, enligt Citi. Det betyder att även om aktiemarknaden inte presterar, har konstinvesteringar fortfarande potential att gå upp. 

En annan stor fördel med konst är dess förmåga att säkra sig mot inflation . Historiskt sett stiger priserna för samtida konst med 36 % när inflationen är över 3 %. Detta kan hjälpa till att försvara ditt pensionsboägg mot skyhöga priser när du har en bestämd budget.

Det fanns en tid då investeringar i konst krävde tusentals dollar, om inte miljoner. Men med nya investeringsplattformar , kan detaljhandeln och ackrediterade investerare nu köpa aktier av mästerverk av artister som Claude Monet, Andy Warhol och till och med Banksy själv utan att behöva bjuda över ett rum fullt av mångmiljardärer.

3. Måldatumfonder

Medan värdepappersfonder till stor del har fallit i onåd under de senaste åren jämfört med billigare ETF:er, är en typ av värdepappersfond särskilt meningsfull för pensionsplanering:fonder med måldatum.

Du väljer en fond baserat på det år (eller intervallet av år) du planerar att gå i pension. Fondförvaltaren väljer investeringar som är rimliga för någon som går i pension det året, och ändrar investeringarna när målåret närmar sig.

Detta är nödvändigt eftersom ju mindre tid du har mellan nu och pension, desto mindre risktolerans har du. Så fondförvaltare flyttar gradvis dessa fonders tillgångar från högriskaktier och till investeringar med lägre risk när måldatumet närmar sig.

Du kan lämna dina pengar i dessa fonder även efter att du gått i pension, med vetskapen om att förvaltaren fortsätter att optimera för risk.

Om du bara vill ha en singel, "ställ det och glöm det" pensionsinvestering, måltidsfonder är ett rimligt alternativ.

4. Enskilda aktier

Ingen säger att du bara måste investera i diversifierade fonder som ETF:er och måltidsfonder. Du kan också välja enskilda aktier om du vill.

Till exempel gillar många pensionärer högutdelningsaktier, såsom utdelningsaristokrater - företag som har ökat sin utdelning varje år i minst 25 år. Dessa aktier tenderar att ge höga avkastningar och har visat sig vara konsekventa över tiden.

Andra investerare följer aktieplockningstjänster, som Motley Fool's Stock Advisor, i ett försök att slå den bredare marknadens avkastning. Tänk bara på att att välja enskilda aktier för att jaga högre avkastning ökar risken för din portfölj.

Om du köper enskilda aktier, gör det på ett konsekvent, kontrollerat sätt. Försök aldrig att tajma marknaden och undvik alltid känslomässiga investeringar.

Proffstips :Innan du lägger till några NASDAQ-företag till din portfölj, se till att du väljer de bästa möjliga företagen. Aktiekontrollerare som handelsidéer  kan hjälpa dig att begränsa valen till företag som uppfyller dina individuella krav. Läs mer om våra favoritaktier .

5. Obligationer

Obligationer utgör den klassiska fristaden för pensionärer, med sin lägre upplevda risk och stadiga räntebetalningar.

En obligation representerar ett lån till antingen en regering eller ett företag där låntagaren går med på att betala dig regelbunden ränta tills du återbetalar din investering i sin helhet (förfallodag).

Obligationer värderas för kreditrisk (sannolikhet för fallissemang) av oberoende kreditvärderingsföretag som Standard &Poor's och Moody's, och det bästa betyget är AAA respektive Aaa.

Obligationer handlas vanligtvis i enheter på 1 000 $, med det nominella beloppet betecknat som "par". Räntan är fast vid emissionstillfället och förblir oförändrad under hela obligationens löptid.

Men du behöver inte köpa nya obligationer direkt från emittenten. Du kan köpa obligationer på andrahandsmarknaden från andra investerare.

Marknadsvärdena på obligationer varierar beroende på obligationens ränta och de rådande marknadsräntorna vid tidpunkten för värderingen. Denna variation kallas "ränterisk".

För att minimera ränteriskerna använder kloka investerare "obligationsstegar", ett investeringssystem som fördelar obligationernas löptider så att en del av portföljen förfaller varje år och kan återinvesteras till den då gällande kursen.

Den stora fördelen med obligationer och liknande fastränteinstrument är att du vet räntan när du köper dem och att du får tillbaka dina ursprungliga pengar vid förfall.

Statsobligationer och växlar utgivna av USA:s regering anses vara de säkraste investeringarna i världen, med praktiskt taget ingen kreditrisk.

Vissa obligationsutgivare, såsom stater och kommuner, erbjuder skattefria räntebetalningar. I dessa fall behöver du inte betala inkomstskatt på räntan du tjänar, vilket ökar din effektiva avkastning – särskilt om du är i en hög skatteklass.

Köp bara inte dessa obligationer på ett skatteskyddat pensionskonto eftersom skatteförmånerna skulle vara överflödiga.

Tyvärr har räntorna varit så låga så länge att obligationer helt enkelt inte har betalat bra under de senaste decennierna. Det gör det mycket svårare att överleva enbart på obligationsbetalningar.

6. Livränta

Tänk på livräntor som en försäkring mot pensionsålder – pengar som tar slut när du går i pension.

Livränta är betalningsavtal mellan ett försäkringsbolag och försäkringstagaren:du.

De garanterar en specifik eller rörlig avkastning för ditt investerade kapital och gör utbetalningar till dig under en viss tid, eller till och med din livstid. Betalningar kan påbörjas omedelbart eller skjutas upp till pensionering eller senare.

Du kan strukturera en livränta så att den liknar en ränteinvestering som en obligation. Eller så kan du strukturera det som en aktieinvestering där tillväxten varierar baserat på resultatet för ett värdepappersindex, som S&P 500.

Du kan köpa livräntor från de flesta investeringsmäklare inklusive TD Ameritrade.

Livränteinnehavare åtnjuter skatteuppskjuten tillväxt av kapitalet fram till utdelning. Viktigast av allt, det finns inga gränser för storleken på livränta du kan köpa, till skillnad från de årliga gränserna för en IRA eller 401(k). På grund av deras inneboende skattefördelar köper du vanligtvis inte livränta på ett skatteskyddat konto som en IRA.

Du kan strukturera livräntor hur du vill, och kan till och med inkludera efterlevandeförmåner. Utdelningar är en kombination av återbetalat kapital (skattefritt) och tillväxt (skattepliktigt), vilket effektivt ökar nettoinkomsten du får med varje utdelning.

Nackdelar inkluderar köpprovisioner som kan vara så höga som 10 %, betungande återköpsavgifter om du tar uttag tidigare än vad som ursprungligen avtalats, straffavgifter för förtida uttag och skatter om du gör uttag före 59 1/2 års ålder och höga årsavgifter.

7. Börshandlade REITs

Fastighetsinvesteringsfonder (REIT) fungerar på samma sätt som ETF:er, förutom att de äger en portfölj av fastigheter istället för aktier. De kan äga flerbostadshus eller kontorsbyggnader eller någon annan typ av fastighet.

En variant, hypotekslån REITs eller mREITs, äger lån med säkerhet i fastigheter snarare än att direkt äga fastigheter.

Liksom ETF:er handlas REITs live på börser. Det gör dem extremt likvida till skillnad från de flesta fastighetsinvesteringar:du kan köpa eller sälja dem direkt. Det gör dem också mer volatila än de flesta fastighetsinvesteringar.

En egenhet med REITs är att U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) kräver att de betalar ut 90 % av sin vinst varje år till aktieägarna i form av utdelningar.

Även om det skapar höga utdelningar, betyder det också att REITs har liten förmåga att växa sin portfölj. Det begränsar deras potential för aktiekurstillväxt.

8. Crowdfunding för fastigheter

En relativt nykomling, crowdfunding-investeringar i fastigheter erbjuder ett annat sätt att investera i fastigheter indirekt.

Vissa av dessa fungerar som REITs, som en poolad fond som äger fastigheter eller hypotekslån. Du köper dock aktier i dessa REITs direkt från företaget snarare än på offentliga börser.

De flesta förväntar sig att du lämnar dina pengar investerade på lång sikt och straffar dig för att du säljer tidigt. Det gör aktier mycket mindre likvida än sina börsnoterade motsvarigheter. Starka exempel är Fundrise, Streitwise, och DiversyFund.

Dessa privata REITs faller också under olika SEC-regler och kan återinvestera sina vinster för att köpa fler fastigheter eller lån. Det ökar deras tillväxtpotential men betyder att du kanske inte får höga utdelningar på kort sikt.

Andra crowdfunding-plattformar för fastigheter fungerar inte alls som REITs. Till exempel bottenvåningen låter dig välja och vraka individuella lån att finansiera, vart och ett med sin egen ränta. Eftersom det här är kortsiktiga lån med hårda pengar får du tillbaka dina pengar på månader snarare än år, när låntagaren betalar tillbaka lånet.

9. Hyresfastigheter

Alla borde inte investera i hyresfastigheter. De kräver kunskap och ansträngning för att köpa och hantera över tid. Men för alla med en passion för fastigheter kommer hyresfastigheter med några unika fördelar för pensionsinkomster.

För det första genererar de inkomster för alltid – inkomster som bara ökar med tiden när hyran stiger för att hålla jämna steg med (eller överträffa!) inflationen, även om dina betalningar för bolån förblir fasta.

Det gör dem till en utmärkt investering för att skydda mot inflation. Och den bolånebetalningen försvinner så småningom när dina hyresgäster betalar ner saldot åt dig.

Hyresfastigheter kommer också med skatteförmåner. Du kan dra av alla materiella utgifter plus några immateriella utgifter som avskrivningar.

Avkastningen är förutsägbar. Du känner till marknadshyran, vet inköpspriset och kan exakt uppskatta alla utgifter på lång sikt.

Men hyresfastigheter kommer också med betydande nackdelar, även utöver det ovannämnda arbetskraft och skicklighet som krävs. De är notoriskt illikvida – det tar tid och pengar att köpa och sälja dem.

De kostar också en del, milt uttryckt. Även när du tar ett bolån kan du fortfarande räkna med att lägga ner minst 20 %, vilket innebär att tiotusentals dollar investeras i en enskild tillgång.

Vilket i sin tur gör det svårt att diversifiera, när så mycket av ditt kapital sjunker in i varje enskild investering.

Överväg bara hyresfastigheter om du har en verklig passion för fastigheter och är villig att behandla investeringar i det som ett sidoliv.

Slutord

De investeringar som beskrivs ovan är långt ifrån dina enda alternativ. Du kan bli kreativ och utforska oortodoxa pensionsstrategier för att potentiellt tjäna högre avkastning.

Men även om du gör det, håll dig till indexfonder, obligationer och eventuellt fastigheter som kärnan i din pensionsplan. De har bestått tidens tand, vilket gör dem till en pålitlig inkomstkälla för dina gyllene år.

Om du inte vill krångla med att hantera dina pensionsinvesteringar, outsourca det till en robo-rådgivare eller mänsklig finansiell rådgivare. Robo-rådgivare hanterar din tillgångsallokering och ombalanserar automatiskt – allt du behöver göra är att lägga till pengar med varje lönecheck. För dem med $150 000+ i investeringar som kan investeras i tillgångar som söker mänsklig vägledning, kan tjänster som Zoe Financial matcha dig med granskade, avgiftsbelagda rådgivare på bara 2 minuter utan kostnad.

Som en sista tanke är det ingen som säger att du måste vänta till den traditionella pensionsåldern i 60-årsåldern för att gå i pension. Med tillräckligt med passiv inkomst kan du nå ekonomiskt oberoende och gå i pension när som helst.

Gör allvar med att investera och bygga välstånd nu, och det öppnar oändliga möjligheter för hur du spenderar dina återstående decennier.

Tjäna och spara mer pengar, spendera mindre tid

Anmäl dig till vårt dagliga nyhetsbrev via e-post

Gå med över 50 000 prenumeranter och få praktiska pengartips i din inkorg dagligen. Inget nonsens och helt gratis – bara tipset.

Ingen spam, någonsin. Avsluta prenumerationen när som helst.

Redaktionell och annonsörsupplysning:Det redaktionella innehållet på denna webbplats tillhandahålls, beställs, granskas, godkänns eller på annat sätt godkänns av någon annonsör. Åsikter som uttrycks är endast våra, inte någon annonsörs. De erbjudanden som dyker upp är från företag som vi kan få ersättning från. Denna ersättning påverkar dock inte var och hur dessa företag nämns på sajten. Vi inkluderar inte alla företag eller alla tillgängliga erbjudanden på marknaden.

Relaterat: