Att nå 65 år ändrar inte automatiskt hur IRS beskattar dina 401(k)-uttag. Istället beskattar den utdelningar från en traditionell 401(k) som vanlig inkomst, precis som löner eller socialförsäkringsförmåner. Din skattesats beror på din totala skattepliktiga inkomst och ansökningsstatus det år du gör uttaget, inte din ålder. Det betyder att du kan betala allt från 10 % till 37 % i federala skatter, beroende på din inkomstnivå, plus eventuella tillämpliga statliga skatter. Att strategiskt hantera uttag, särskilt i kombination med andra inkomstkällor som socialförsäkring eller pensioner, kan hjälpa till att minska din totala skatteskuld. 

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att kartlägga när och hur du ska ta uttag, hur olika inkomstkällor samverkar och hur dessa val påverkar din skattebild.

Hur 401(k)-uttag beskattas efter 65

Eftersom IRS behandlar 401(k)-uttag som vanlig inkomst, baseras din skattesats på din totala skattepliktiga inkomst för året. Här är tre saker att tänka på: 

• Traditionell 401(k): Uttag från en traditionell 401(k) är föremål för federal inkomstskatt och potentiellt även statlig inkomstskatt.
• Roth 401(k): Om din Roth 401(k) har uppfyllt innehavskravet på fem år och du är minst 59½, är kvalificerade uttag skattefria.
• Endast skattepliktiga uttag spelar roll: IRS beskattar dig baserat på det belopp du tar ut, inte hela kontosaldot. Oanvända medel förblir skatteuppskjutna.

Till exempel betyder det att om du tar $30 000 från en 401(k) i pension, skulle du lägga till $30 000 till din skattepliktiga inkomst. Och den inkomsten skulle beskattas enligt din marginalskatteklass för det året.

IRS-skatteklasser och 401(k)-uttag

Det är här det är viktigt att veta vilken skatteklass du skulle hamna i. IRS publicerar inkomstskatteklasser årligen, och dina uttag staplas ovanpå alla andra skattepliktiga inkomster.

Här är 2026 IRS-skatteklasserna för individer och gifta par som lämnar in gemensamt:

Skattesats Enstaka arkivareGifta anmäler gemensamt10%$0 – $12,400$0 – $24,80012%$12,400 – $50,400$24,800 – $100,80022%$50,400 – $105,7800100, $211,40024%$105,700 – $201,775$211,400 – $403,55032%$201,775 – $256,225$403,550 – $512,45035%$256,201,2%$256,201,2 – 4045 $ $768,70037%$609,351+$768,700+

Här är 2025 IRS-skatteklasserna för individer och gifta par som lämnar in gemensamt:

Skattesats Enstaka arkivareGifta arkivering gemensamt10%$0 – $11,925$0 – $23,85012%$11,925 – $48,475$23,850 – $96,95022%$48,475 – $103,350$ –96,95 $206,70024%$103,350 – $197,300$206,700 – $394,60032%$197,300 – $250,525$394,600 – $501,05035%$250,5025%$250,5021, –5025$ $751,60037%$626,350+$751,600+

Du bör också notera:

• Uttag från en 401(k) staplas ovanpå socialförsäkring, pensionsinkomster, utdelningar och andra inkomster.
• Ett uttag kan föra in dig i en högre marginalskatteklass, även om det är tillfälligt.
• Ansökningsstatus är viktig. Ett gift par som ansöker gemensamt kan ha mer flexibilitet att stanna inom parentes än en ensamstående anmälare.

Skattestrategier för hantering av uttag efter 65

Efter 65 års ålder kan planering kring dina uttag göra stor skillnad när det kommer till skatten du betalar. Här är några viktiga strategier att överväga:

• Tidsuttag under låginkomstår: Om du försenar socialförsäkringen eller har minimal inkomst i några år efter pensioneringen, överväg att göra större uttag från din 401(k) för att dra fördel av lägre parentes.
  
• Fördela stora uttag över flera år: Om du behöver 100 000 $ för ett stort köp, kan du få en högre marginal om du tar tillbaka allt på ett år. Överväg istället att dela upp det mellan två eller flera år om möjligt.
  
• Använd Roth-konverteringar: Innan erforderliga minimiutdelningar (RMD) börjar vid 73, kan du överväga att konvertera delar av din traditionella 401(k) till en Roth 401(k) eller Roth IRA. Även om du kommer att betala skatt under konverteringsåret, kommer framtida uttag att vara skattefria om de är kvalificerade.
  
• Jämför Roth vs. Traditional 401(k): Traditionella 401 (k) bidrag är före skatt, men uttag är skattepliktiga. Roth 401(k)s använder dollar efter skatt, men erbjuder skattefria uttag. En blandad strategi kan fungera bäst, särskilt när man hanterar framtida skatteexponering.
  
• Se upp för Medicare IRMAA-trösklar: Högre inkomst kan utlösa tilläggsavgifter för Medicare Part B och D. Om dina 401(k)-uttag pressar dig över 109 000 USD (ensamstående) eller 218 000 USD (gift), kan dina Medicare-premier öka 1 .

Koordinering av 401(k)-uttag med social trygghet

Det är också en bra idé att överväga om dina uttag kan påverka beskattningen av dina sociala förmåner. Även om socialförsäkringen i sig kanske inte är helt skattepliktig, kan en del av den bli skattepliktig beroende på din sammanlagda inkomst, vilket inkluderar 401(k)-uttag. Om din sammanlagda inkomst överstiger 34 000 USD för ensamstående personer eller 44 000 USD för gifta par som ansöker gemensamt, kan upp till 85 % av dina socialförsäkringsförmåner vara skattepliktiga.

Den sammanlagda inkomsten beräknas genom att lägga till din justerade bruttoinkomst, icke-skattepliktig ränta och hälften av dina sociala förmåner. Eftersom 401(k)-utdelningar ökar din justerade bruttoinkomst, kan de tippa skalan och göra att mer av din socialförsäkringsinkomst beskattas.

För att minska denna börda är en strategi att fördröja anspråk på social trygghet tills 67 år eller till och med 70 år, samtidigt som man använder 401(k) medel för att överbrygga klyftan. Detta kan minska den del av förmåner som blir skattepliktiga när du väl börjar göra anspråk på. 

Ett annat tillvägagångssätt är att förskjuta dina 401(k)-uttag över flera år, särskilt innan du börjar samla in socialförsäkring. Detta kan hjälpa till att minimera toppar i beskattningsbar inkomst och potentiellt hålla fler av dina socialförsäkringsförmåner skyddade från beskattning.

Uppskatta dina skatter innan du lämnar in så att du kan närma dig din deklaration med större tydlighet.

Hur statliga skatter påverkar 401(k)-uttag

Federal inkomstskatt är inte den enda övervägande du måste göra; statliga skatter kan påverka hur mycket av ditt uttag du faktiskt behåller. 

Vissa stater, som Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington och Wyoming, har ingen inkomstskatt alls, vilket innebär att 401(k)-uttag inte är föremål för statlig skatt om du bor där. Andra, inklusive Illinois, Mississippi och Pennsylvania, undantar specifikt 401(k)-uttag och andra pensionsinkomster som IRA-utdelningar eller pensionsutbetalningar, oavsett din inkomstnivå.

Flera stater erbjuder partiella befrielser eller skattelättnader som minskar skattebördan för pensionärer som uppfyller specifika ålders- eller inkomstkrav. Till exempel tillåter Georgia och New York vissa avdrag på pensionsinkomster för invånare över en viss ålder. Å andra sidan beskattar stater som Kalifornien och Nebraska fullt ut 401(k)-uttag som vanlig inkomst, utan särskilda undantag för pensionärer.

Bottom Line

Det finns ingen automatisk förändring av din skattesats vid 65 års ålder. Dina 401(k)-uttag beskattas fortfarande som vanlig inkomst baserat på din totala inkomst och skatteklass. Och när det gäller att hantera dina uttag och arbeta för att minimera skatter, finns det flera strategier för dig att överväga, från tidpunkt för uttag och hantering av Medicare-premier, till att samordna med socialförsäkringen och välja mellan traditionella konton och Roth-konton.

Tips om pensionsplanering

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att utvärdera din fullständiga pensionsbild och modellera olika uttagsstrategier. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Obligatoriska utdelningar från ett skatteuppskjutet pensionskonto kan komplicera din skatteplanering efter pensionering. Använd SmartAssets RMD-kalkylator för att se hur mycket dina nödvändiga minimiutdelningar blir.

Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/PeopleImages

Alla artiklar granskas och uppdateras av SmartAssets faktagranskare för noggrannhet. Besök vår redaktionella policy för mer information om våra övergripande journalistiska standarder.

1. "2025 Medicare Parts A &B-premier och självrisker." Centers for Medicare &Medicaid Services CMS Newsroom CMS Newsroom , 11 april 2025, https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2025-medicare-parts-b-premiums-and-deductibles.

Tillbaka till toppen