(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
Du har nästan säkert hört talas om en 401(k)-plan, men vad i hela friden är en 403(b)-plan?
En 403(b)-plan är helt enkelt ett skattefördelaktigt pensionskonto för anställda i skolor, kyrkor och ideella organisationer.
För att kunna erbjuda en 403(b) måste en ideell organisation vara skattebefriad enligt 501(c)3 kodavsnittet i IRS.
En 403(b)-plan – även kallad skatteskyddad annuitet eller TSA – liknar en 401(k)-plan, men den har ett par viktiga skillnader.
Så här fungerar de:om din arbetsgivare är en offentlig skola, inklusive ett statligt universitet, en ideell organisation eller en kyrka, kan din organisation ha en 403(b) som du kan använda för att spara till pensionen.
(Ta reda på om din ideella organisation är undantagen från 501(c )3.)
Om du får ett jobb hos en ideell organisation, skola eller kyrka måste din organisation enligt lag meddela dig om de har en 403(b)-plan.
För det mesta bör du kunna börja bidra till din 403(b)-plan så snart du börjar arbeta. Ju tidigare du börjar desto mer tid har dina pengar att växa och desto större blir dina besparingar.
IRS föreskriver att du alltid är 100 % förtjänad av dina automatiska registreringsbidrag. Det betyder att pengarna du bidrar med till en 403(b)-plan alltid är dina, även om du lämnar organisationen direkt.
Dina bidrag till din 403(b)-plan beskattas inte om du inte bestämmer dig för att bidra till en Roth-plan (se nedan för mer information).
Det betyder att du inte kommer att betala skatt på några pengar du bidrar med till denna plan förrän du tar ut pengarna i pension. Om du bidrar med mycket av din lön till din 403(b) kan det påverka hur mycket du betalar i skatt.
Du kan för närvarande bidra med upp till 20 500 USD i en 403(b)-plan, och om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 6 500 USD.
Vissa organisationer erbjuder en arbetsgivarmatchning om du använder 403(b). Om du till exempel bidrar med upp till 3 % av din lön kommer organisationen att matcha de 3 %.
Det är som att få en skattebefriad 3% höjning varje år. Så se till att du bidrar med minst det belopp som din arbetsgivare matchar.
Men dessa pengar kanske inte är dina omedelbart.
Var noga med att vara uppmärksam på din organisations intjänandeschema (d.v.s. hur lång tid du behöver för att förbli anställd i din organisation för att hålla din arbetsgivare matchande).
403(b)-planer är kvalificerade för automatisk registrering. Det betyder att vissa TSA-planer automatiskt registrerar dig i planen och kommer att registrera dig för att bidra med en procentandel av din lönecheck, 3-6 % om du inte väljer bort det.
Ibland kommer dessa planer att öka beloppet för dina bidrag med 1 % per år, automatiskt, upp till en viss gräns.
Studier har visat att automatisk registrering dramatiskt ökar procentandelen av lönen du sparar, så de är en bra idé.
Om din 403(b)-plan har en funktion som automatiskt ökar dina bidrag varje år, dra nytta av den.
Du kan ställa in det för den månad då du normalt får en höjning så att du inte ens märker de extra pengarna i bidrag.
Och kom ihåg - det belopp du bidrar till en 403(b) sänker mängden skatt du betalar. Så om du bidrar med 100 USD per lönecheck, blir din lön inte 100 USD lägre; den kommer att minska mindre än så, beroende på din skattesats.
Om du lämnar ditt jobb är pengarna på ditt TSA-konto fortfarande dina. Du kan rulla över det till ett vanligt eller Roth IRA eller ett annat 403(b)- eller 401(k)-konto på ditt nya jobb.
Det finns ett par viktiga skillnader mellan en 403(b) och en 401(k) plan. Läs vidare för det viktigaste.
Om du är 50 år eller äldre kan du också dra nytta av den årliga IRS-avgiftsgränsen, som är $6 500 för 2022. Detta är samma återhämtningsbidrag som 401(k)-planen tillåter.
Men 403(b)-planer har en ytterligare funktion som deras vinstdrivande motsvarigheter inte har – upphämtning bestämmelse .
Om du bidrar till din 403(b)-plan i minst 15 år, får du bidra med ytterligare 3 000 USD per år till ditt 403(b)-konto, med ett livstidstak på 15 000 USD.
Det finns ingen ålder för upphämtning, så du behöver inte vara 50 år eller äldre för att dra fördel. Denna återhämtning kommer utöver det årliga återhämtningsbidraget på 6 500 USD.
En betydande skillnad mellan 403(b)s och 401(k)s är att TSA-planer inte nödvändigtvis är föremål för strikt IRS ERISA-rapportering.
Det betyder att de inte behöver gå igenom den årliga revisionen och rapporteringen som många vinstdrivande företag gör.
Därför kan många 403(b)s ha mycket lägre avgifter i sina investeringsplaner eftersom de är billigare att administrera.
Men av samma anledning kan ideella organisationer inte erbjuda höga matchningar för anställda i sina 403(b)-planer så att de inte förlorar sina ERISA-undantag.
Så även om din 403(b)-plan kan ha lägre avgifter, kan du också ha en lägre matchning från din arbetsgivare.
Om du är anställd på en offentlig högskola eller ett universitet kan din 403(b)-plan ha en ovanlig funktion – obligatoriska bidrag.
Obligatoriska bidrag är precis vad de låter som - obligatoriska bidrag från dig till din 403(b)-plan.
Din arbetsgivare kan kräva att du bidrar med en viss procentandel av din lön – säg 3 % till din pensionsplan – som de sedan matchar.
Det enda som är bra med den här inställningen är att dina obligatoriska bidrag inte räknas mot din totala pensionsavgiftsgräns. Så du kan fortfarande maxa 20 500 USD 2022 utöver ditt obligatoriska bidrag på 3 %.
Vad kan du investera i med en 403(b)?
Det beror på vilken organisation du arbetar för. För det mesta ser dina investeringsalternativ väldigt lika ut som alternativ i en 401(k)-plan, men det finns ett par undantag.
Ursprungligen kallades 403(b)-planer livränta eftersom du till en början bara kunde investera i livränteplaner med dem. Den begränsningen har sedan hävts, och du kan nu investera i livräntor eller fonder.
Du kan dock inte investera i enskilda aktier i en 403(b)-plan.
Många 403(b)-planer erbjuder ett urval av fonder genom ett investeringsbolag som Fidelity, Principal eller Vanguard. Dessa alternativ kommer förmodligen att se väldigt lika ut som investeringsalternativ som erbjuds i en 401(k).
Det är vettigt att investera i en S&P 500-indexfond för det mesta, som tenderar att ha lägre avgifter än andra Pensionsdatum-fonder eller specialfonder.
Vissa 403(b)-planer erbjuder ett annuitetskontrakt, vilket är en typ av försäkringsplan.
Du gör bidrag för ett visst antal år till planen, och försäkringsbolaget går med på att betala dig ett månatligt stipendium när du går i pension.
Om din plan erbjuder både fonder och en livränta, i vilken ska du investera?
Det enkla svaret är fonder. Livräntor tar ofta ut högre avgifter och låser dina pengar i flera år, vilket ger dig mindre investeringsflexibilitet än en aktiefond.
Fast livränta kan dock garantera en fast inkomst. Så om du hellre vill ha säkerheten för en viss summa pengar varje månad, kan du överväga annuitetsalternativet.
Om du är kyrkomedlem kan din kyrka ha ett pensionsinkomstkonto inrättat åt dig som drivs av ett fondbolag.
Vissa 403(b)-planer tillåter dig att bidra med inkomst efter skatt till ditt konto. Varför skulle du vilja göra det här?
Roth-bidrag görs med pengar efter skatt. Du betalar alltså skatt när du bidrar till kontot, men inte när du tar ut det.
Så om du tror att din skattesats kan vara högre när du tar ut pengarna, eller om du för närvarande har en ovanligt låg skattesats (på grund av inkomst, ålder eller annan orsak), kanske du vill att dina bidrag ska betecknas som Roth.
Dina Roth-bidrag kommer att ställas in på ett annat konto eftersom IRS stipulerar att du behöver separata konton för både skattefria och Roth-bidrag. Dessutom, om din arbetsgivare tillhandahåller matchande bidrag, kan de inte läggas till på ditt Roth-konto.
Kom bara ihåg – du kan bara bidra med det maximala IRS totalt över båda dina konton före skatt och Roth. Så om du redan bidrar med maximalt 20 500 USD till ditt konto före skatt, kan du inte bidra till ett Roth-konto.
Även om experter är ganska eniga om att det är en dålig idé att ta ett lån mot ditt pensionskonto, är det ibland oundvikligt.
Och lån mot din 403(b) har vissa fördelar om du är i en ekonomisk kris.
Din förmåga att ta ett lån beror på din organisations 403 (b) plan. Vanligtvis kan du antingen ta ett allmänt lån från din 403(b) eller ett bostadslån.
Du har fem år på dig att betala tillbaka pengarna från ditt allmänna lån och längre tid på dig att betala tillbaka ett bostadslån (din plan kommer att ange perioden, vanligtvis 15 år).
Du behöver inte uppvisa svårigheter för att ta ett 403(b)-lån, men du måste ansöka om lånet och uppfylla specifika krav.
Vissa lån kräver en makes godkännande innan du gör lånet. Du får inte ta ut mer än 50 % av ditt kontosaldo, eller totalt 50 000 USD, beroende på vilket som är lägre.
Så om du för närvarande har 70 000 USD på ditt konto, skulle det maximala du skulle kunna ta som ett lån vara 35 000 USD.
Dina återbetalningar kommer direkt från din lönecheck och du måste betala dig själv ränta.
Om du lämnar din arbetsplats måste du dessutom betala tillbaka hela lånet när du slutar.
Om du inte gör det, anser regeringen att pengarna är en fördelning. Du måste då betala vanlig inkomstskatt plus en möjlig straffavgift på 10 % om du är under 59 ½ år.
Kom bara ihåg – även om du betalar ränta på ditt lån till dig själv så tjänar du förmodligen inte vad dina pengar skulle kunna ha på aktiemarknaden.
Slutligen, medan du betalar tillbaka ditt lån, är chansen stor att du har slutat bidra till ditt 403(b), vilket kan innebära att du går miste om betydande tillväxt på ditt konto senare.
Om du diskuterar mellan att spara till pension i en IRA eller din organisations 403(b)-plan, bör du förmodligen dra nytta av 403(b)-planen.
För det första, om ditt företag erbjuder en matchning, är det extra, skatteuppskjutna pengar som du kan bidra med till din pension.
För det andra, det finns en mycket högre bidragsgräns för en 403(b)-plan. Och även om det känns som att du aldrig skulle kunna bidra med mer än IRA-gränsen på $6 000, kan dina omständigheter förändras.
Det enda undantaget från detta kan vara om din organisation inte erbjuder billiga investeringsalternativ i planen.
Var noga med att prata med din planadministratör för att få en beskrivning av alla dina investeringsalternativ.
403(b)-planer tillåter ideella organisationer att erbjuda konkurrenskraftiga pensionsplaner precis som vinstdrivande företag. De flesta erbjuder fantastiska sätt att spara till pension, så här är det för att spara för framtiden du!
Nästa:
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Nytt IRS-verktyg hjälper till att skydda din skatteåterbäring – och din identitet
Nästa års höjning av socialförsäkringen kan bli störst på 40 år. Kommer det att räcka?
Utbildareportfölj – vad skulle våra utbildare investera på dagens marknader?
Bitcoin Cash Developer Fundraiser var en succé!
Hur man lägger till pengar på ett smaragdkort
Förtjänar livförsäkring en plats i din pensionsportfölj?
Biden-aktier att hålla koll på om han blir president
AOC vill att Robinhood ska ge kunderna vinsten från betalning för orderflöde. Här är vad hon pratar om