I takt med att självrisker och egenavgifter stiger på både arbetsgivarbaserade och individuella planer, är Health Savings Accounts, bättre känd som HSA, ett utmärkt sätt att påverka de höga, bättre känd som HSA. kostnader.
HSAs liknar IRA men för medicinska kostnader istället för pensionssparande.
Bidrag till en HSA minskar din skattepliktiga inkomst 1:1. (För 2024 kan du bidra med upp till 4 150 USD för individer med enbart självtäckning och 8 300 USD för familjetäckning). Om en HSA är en arbetsgivarsponsrad plan kan arbetsgivaren göra några eller alla bidrag till planen för din räkning, eller matcha alla bidrag du gör, precis som bidrag till en 401(k).
Medel i planen kan lagras i kontanter eller investeras, och intäkterna kommer att ackumuleras på en skatteuppskjuten basis. Pengar kan endast tas ut från en HSA för medicinska ändamål (åtminstone tills du fyller 65 år).
HSA hjälper dig att fördela kostnaderna över din livstid. Du kan samla pengar i en HSA under lågkostnadsår och ta ut dem under år då du har höga medicinska kostnader.
HSA:er är utformade för att användas i samband med sjukförsäkringsplaner med hög självrisk—minsta självrisk är $1 500 för individer och minst $3 000 för familjer.
Eftersom bidragen är avdragsgilla får du i praktiken skatteavdrag för sjukvårdskostnader, även om du inte specificerar i din skattedeklaration. (Detta kan vara särskilt användbart för de som köper planer på ACA-börserna, eftersom deras premier betalas med pengar efter skatt.)
HSA:er erbjuds vanligtvis av arbetsgivare, men du kan också skapa en med en tredjepartsförvaltare, som vanligtvis är en bank.
Hur väljer du ett hälsosparkonto? Eftersom planerna regleras av IRS är de i allmänhet standard. Det betyder dock inte att alla HSA är skapade lika – många, om inte de flesta, av dem är fulla av avgifter och högkostnadsfonder.
Om en HSA sponsras av din arbetsgivare kommer detta inte att vara en relevant fråga, eftersom du bara har ett alternativ – att delta eller inte. Om du deltar kommer du att använda den planförvaltare som har valts ut av din arbetsgivare.
Olika planförvaltare kommer att ta ut olika avgifter och för olika saker. Till exempel tar vissa förvaltare ut en årlig eller månadsavgift, medan andra debiterar baserat på transaktioner inom planen. Du kan till exempel debiteras för varje uttag du gör, eller varje förändring du gör i dina investeringar.
Vissa förvaltare kan ta ut både en fast avgift och en transaktionsavgift. Ytterligare andra kan avstå från vissa avgifter om ditt kontosaldo överstiger ett visst belopp.
Till exempel tar Bank of Americas HSA ut en månadsavgift på 4,50 USD (eller 54 USD per år) för underhåll, samt 25 USD för att stänga ditt konto. Det debiterar dig dock ingen investeringsavgift. SelectAccounts HSA, å andra sidan, har olika avgifter för olika tjänstenivåer - du kan betala allt från $0 till $4 i månaden - i utbyte mot högre eller lägre räntor på ditt saldo. Om du vill investera dina pengar i en av dess erbjudna fonder, betalar du ytterligare 18 USD per år.
När du letar efter en HSA, försök att hitta en som tar ut minimala avgifter och vars avgifter överensstämmer med hur du tänker använda kontot. Om du vill investera, leta efter en som inte tar ut en superhög avgift för investeringar.
Vi rekommenderar Lively för individuella och familjära HSA:er. Konton är helt avgiftsfria och det finns inget minimum för att öppna en Lively HSA. Läs mer i vår Lively HSA-recension.
Livlig
Lively är ett företag som ägnar sig åt hälsosparkonton (HSA) som har flexibla, konkurrenskraftiga alternativ för sparare, spenderande och investerare. Låt individer sätta upp HSA på egen hand. Bidrag är före skatt – du betalar inte skatt på dina HSA-medel så länge de används för kvalificerade medicinska utgifter.
Proffs:
Nackdelar:
Om du går till läkaren mycket, leta efter en som inte tar ut transaktionsavgifter. Att ta ut pengar från kontot regelbundet kommer sannolikt att resultera i en högre årlig kostnad än en förvaltare som bara tar ut en årlig eller månatlig fast avgift.
Var medveten om att eftersom HSA-förvaltare vanligtvis är banker, kommer de sannolikt att ha avgifter som normalt är kopplade till ett bankkonto. Detta kan inkludera övertrasseringsavgifter eller avgifter för otillräckliga medel.
Om kontot levereras med ett betalkort kan det också tillkomma vissa avgifter relaterade till användningen av kortet.
Med tanke på att en HSA kan behöva nås snabbt, och för stora summor pengar, kommer du förmodligen att vilja investera medlen på kontot åtminstone något konservativt.
När allt kommer omkring skulle det vara hemskt om du behövde flera tusen dollar för en medicinsk nödsituation, precis som den högväxande aktiefonden som du investerade dina HSA-pengar i förlorade 50 procent av sitt värde.
Men en HSA är ett sätt att öka andra besparingar, och investeringar kan hjälpa dina pengar att växa och överträffa inflationen.
Eftersom en HSA har stor potential att tjäna investeringsavkastning, vill du arbeta med en förvaltare som ger ett rimligt antal investeringsalternativ. Detta kan inkludera bankinvesteringar, som penningmarknadsfonder och insättningsbevis, men också vissa fonder eller börshandlade fonder som ger möjlighet till tillväxt.
Vi pratar mycket om att inte låta avgifter tära på din avkastning, som i vår artikel om hur du investerar 10 000 $. Detta är ännu viktigare med en HSA, som redan har massor av avgifter. De flesta HSA:er erbjuder inte massor av fonder, och många av de de erbjuder har superhöga kostnadsförhållanden. När du tittar på HSA:er, se upp för minst en Vanguard-indexfond, som garanterat är billig och bra.
Oavsett vad du gör, vet kostnadsförhållandet för alla värdepappersfonder du lägger dina pengar i i en HSA.
Tillväxtvinkeln kommer att vara särskilt viktig om du är ung, frisk och har lite omedelbart behov av pengarna och vill växa kontot för potentiell framtida användning. Om det är din situation kommer det att vara viktigt att ha aktieinvesteringsalternativ.
Om du använder en HSA främst för att investera, då vill du leta efter en med låg - eller ännu bättre, ingen - investeringströskel. Många har investeringströsklar på minst 1 000 USD, vilket betyder att det kommer att ta ett tag innan du kan komma igång.
Du kommer förmodligen att vilja behålla lite pengar oinvesterade, vilket innebär att varje investeringströskel gör det desto svårare att komma igång, eftersom du måste bygga upp en kontantkudde och investeringströskeln.
Precis som du skulle överväga plats när du väljer ett vanligt checkkonto, bör du också göra det när du väljer en HSA.
Det finns till exempel stor chans att du vill att förvaltaren ska vara en bank som har ett eller flera kontor i närheten.
Detta ger dig bekväm åtkomst, antingen i syfte att göra bidrag och uttag, eller för att kunna prata med en anställd i händelse av att du har problem.
Detta är delvis relaterat till förvaltarens placering, eftersom det i allmänhet kommer att vara lättare att ta ut pengar från ett lokalt bankkontor än att begära pengar från en avlägsen plats. Detta kommer att vara särskilt viktigt om förvaltaren kräver skriftlig dokumentation för att kunna göra uttag.
Men det problemet kan övervinnas om förvaltaren tillåter dig att få tillgång till pengar genom checkar, ett bankomatkort, telefon, online eller någon annan on-demand-metod.
Återigen kommer detta att vara särskilt viktigt om du ofta använder sjukvården. Du måste arbeta med en förvaltare som ger omedelbar tillgång till medel, så att du kan använda dem för att täcka betalningar, självrisker och andra medicinska kostnader.
Vissa mindre banker kanske bara är tillgängliga för att svara på frågor eller hjälpa dig att få tillgång till pengar under ordinarie kontorstid. Men större banker kan ha utökade öppettider, eller till och med tillgång till kundtjänst dygnet runt.
Detta kan vara särskilt viktigt om du letar efter information om kvalificerande utgifter, och det sker efter arbetstid. Det är inte alls en ovanlig situation när det kommer till sjukvård heller, eftersom medicinska händelser ofta sker utanför ordinarie öppettider. Större banker kommer sannolikt att ge dig större tillgång till kundtjänst, vilket kommer att vara särskilt viktigt om en nödsituation inträffar.
Om du funderar på att öppna en individuell HSA, gör dina läxor och hitta en förvaltare som ger dig anständiga investeringsalternativ, enkel tillgång till dina pengar och inte tar ut (för många) avgifter.
» MER:Livlig HSA-recension:#1 rankad hälsosparkontoleverantör
I dagens Bonus Mailbag täcker vi Roth IRA-konverteringar, högavkastande onlinesparkonton och lån till flygskola.
Förvirrad – Ska jag investera klumpsumma nu eller via STP?
På väg mot en marknadsnedgång? Vad du ska göra (och inte göra) när du går i pension
Vad är marknadsvolatilitet?
10 socialförsäkringshemligheter du bör känna till
Fler karriärråd för den nyutbildade revisorn
Vad är återköp av aktier?
Vad är ekonomiskt oberoende, gå i pension i förtid? Svar på vanliga frågor om FIRE