Ekonomisk förödelse från coronavirus-pandemin har precis börjat. När uppsägningarna ökar, riskerar miljontals amerikaner att förlora sin sjukförsäkring tillsammans med sitt uppehälle.

Under normala omständigheter kan du tolerera risken att vara tillfälligt oförsäkrad mellan jobben. Det här är inte läge att gå utan sjukförsäkring om du kan undvika det. Covid-19 förstärker både din risk att behöva sjukvård och att få utmaningar att betala för den vården.

Du kan inte kontrollera om du förlorar ditt jobb och dina förmåner på grund av covid-19. Du kan dock vidta åtgärder för att skydda dig själv om du hamnar utan sjukförsäkring under den globala pandemin.

I de bästa tiderna har även högutbildade konsumenter ofta ingen aning om var de ska börja när det kommer till att navigera i sjukförsäkringen. Det är ingen skam att vara förvirrad eller överväldigad.

Få inte panik. Ta ett andetag. Samla dig själv. Och gör sedan en plan.

1. Om du har en make med försäkring, försök att få på deras plan

Om du har en make eller partner med en arbetsgivarsponsrad försäkring kan du kanske gå med om du blir av med ditt jobb eller dina förmåner på grund av ledighet eller andra nedskärningar. För dem som är oroliga att de snart kan förlora sina jobb, be din make eller partner att kontakta deras personalavdelning för att se om du kan gå med i deras plan. Du kommer antagligen inte att kunna komma på den planen utan en ändring av din förmånsstatus, men få information om hur du gör den förändringen nu så att du är förberedd.

2. Utforska COBRA

Om du när som helst förlorar ditt jobb kan du ha laglig rätt att köpa in dig i din arbetsgivares sjukförsäkring under en period. The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, allmänt känd som COBRA, ger dig rätten att köpa denna täckning så länge som 18 månader (längre om du närmar dig Medicare-berättigande), förutsatt att du är villig att betala för det.

Eftersom anställda betalar hela kostnaden för sjukförsäkringspremier utan någon arbetsgivaravgift, tenderar COBRA att vara mycket dyr - oöverkomligt för de flesta. På årsbasis var den genomsnittliga arbetsgivarsponsrade försäkringspremien för familjeskydd mer än 20 000 USD 2019 och mer än 7 000 USD för en individ. Enligt COBRA betalar den anställde hela premien och kan komma att debiteras en mindre administrativ avgift. Dessa kostnader kan vara särskilt svåra att bära utan inkomst. Men om du har ett kroniskt tillstånd eller redan vet att du kommer att behöva dyr vård kan det vara värt det.

Om ditt företag har minst 20 anställda är det sannolikt föremål för COBRA-regler. I så fall är de skyldiga att meddela dig om detta alternativ om de säger upp din anställning. Under tiden kan du proaktivt kolla med dina personalrepresentanter för att se om det är ett alternativ för dig, och i så fall vad det skulle kosta.

Om du blir uppsagd kan du vara berättigad till COBRA om du förlorar behörigheten till gruppsjukförsäkringen. Ditt företag måste utfärda COBRA-dokument till dig i så fall; se till att få dem så att du kan kvalificera dig.

2. Kolla in sjukförsäkringsmarknaden

Affordable Care Act (ACA) skapade marknadsplatser för sjukförsäkringar som drivs antingen av delstaterna, den federala regeringen eller som ett statligt-federalt partnerskap. Alla har tillgång till en av dessa marknadsplatser där individer kan jämföra ett sortiment av planer med varierande kostnader och täckningsnivåer.

Även de mest grundläggande marknadsplanerna erbjuder omfattande fördelar och konsumentskydd. Även om köparen akta dig:Ju lägre månatlig premie, desto högre är sannolikt självrisken och andra kostnadsdelande komponenter.

Vanligtvis är dessa marknadsplatser endast öppna under specifika perioder med "öppen registrering", men några delstater har öppnat för registrering nu för att hjälpa oförsäkrade invånare att få täckning under denna kris. Andra stater kan följa efter.

Även om din stat inte erbjuder en speciell registreringsperiod, kan du fortfarande registrera dig. Livshändelser som ett äktenskap, en flytt eller ett jobbförlust eller byte anses vanligtvis som "kvalificerande händelser", under vilka du kan registrera dig utanför det öppna registreringsfönstret. Att förlora ditt jobb eller dina förmåner, inklusive från en ledighet som resulterar i att du förlorar berättigandet till gruppförsäkringen, är precis den sortens livshändelse som dessa undantag är utformade för. Men dröj inte. Marknadsplatsförsäkringen träder vanligtvis i kraft den första dagen i följande månad eller den efter det, beroende på när du ansöker.

Beroende på din ekonomiska situation kan du kvalificera dig för gratis eller subventionerad försäkring. Även om det bara är för en övergångsperiod ger dessa program omfattande täckning, ofta till reducerad kostnad. Besök healthcare.gov eller din delstats sjukförsäkringsmarknad för att lära dig mer om din specifika situation.

3. Överväg att ansöka om Medicaid

Medicaid är det offentligt finansierade sjukförsäkringsprogrammet utformat för att täcka de mest utsatta och låginkomsttagare. Det fungerar som ett federalt-statligt partnerskap, med vissa regler fastställda på federal nivå och specifik administration som hanteras på statlig nivå. Som ett resultat av detta varierar behörighetsreglerna beroende på var du bor, hur många personer som bor i ditt hushåll, vilken inkomst du har och om du har några särskilda villkor. Enligt ACA utökade 37 delstater och District of Columbia sina Medicaid-program för att möjliggöra större flexibilitet när det gäller att utöka täckningen till fler invånare.

Medicaid är mycket reglerat, med betydande konsumentskydd. Det erbjuder robusta förmåner gratis eller mycket låg kostnad för inskrivna. Beroende på staten kan behörigheten börja retroaktivt från och med den dag du ansöker. Även om det tar tid att avgöra om du är berättigad, om du i slutändan är det, kan du vara helt skyddad från hälsokostnader som du tvingas ådra dig under tiden.

Även om vissa människor hatar tanken på att få hjälp att betala för någonting eller att få hjälp från regeringen, är detta inte ett ögonblick att oroa sig för stigma. Om du behöver täckning och du är kvalificerad för det här programmet, passa på att skydda dig själv ekonomiskt.

4. Be om hjälp

Sjukförsäkringen har sin egen jargong, invecklade regler och byråkratiska hinder. Att försöka reda ut det på egen hand när som helst kan vara helt överväldigande. I en kris när världen verkar hålla andan i väntan på att katastrofen ska inträffa, är du förmodligen inte i den bästa positionen för att navigera helt på egen hand.

Den goda nyheten är att du kanske inte måste.

Börja med ditt företags personalresurser; de kanske kan hjälpa dig att övergå från sin plan. Du kan också ringa till den statliga eller federala sjukförsäkringsmarknaden. Även om du måste vänta i väntan eller stöter på kundtjänst i byråkratisk stil, ge inte upp. Om du inte får ett tydligt svar eller den hjälp du behöver, ring tillbaka en annan gång eller fråga efter en handledare. Det finns alltid någon som kan gå till botten med din situation. Det kan bara kräva lite tålamod.

Även om federal finansiering minskades för försäkringsnavigatörer, finns det fortfarande ideella organisationer på många ställen för att hjälpa konsumenter att hitta alternativ för sjukförsäkring. Ofta arbetar lokalt eller på statlig nivå, hjälpare finns där ute. Börja på den federala webbplatsen och googla på ditt sätt för att hjälpa dig i ditt område. Leta efter ideella byråer vars uppdrag är att hjälpa, snarare än vinstdrivande företag som kanske försöker sälja dig mindre än robust försäkringsskydd.

Sjukhus och vårdcentraler anställer ofta finansiella rådgivare vars jobb är att hjälpa patienter att hitta sjukförsäkring. Denna personal är ofta mycket väl insatt i försäkringsreglernas och alternativens krångligheter. Ring kliniken eller sjukhuset du med största sannolikhet skulle gå till för vård om du blir sjuk och be dem om hjälp med att hitta och ansöka om ersättning.

Mer än 150 miljoner amerikaner får sina hälsofördelar genom en arbetsgivare. COVID-19 kan sänka den siffran långt. Det är ingen tid att vara utan sjukförsäkring. Om du hamnar i den situationen, kom ihåg att det finns alternativ. Medan du kanske väntar på att det värsta ska hända, förbered dig. Ta reda på var du ska vända dig om du behöver täcka dig i en hast.

Stanna sedan hemma. Och tvätta händerna.