Jag sparade $3 000 för ett par år sedan när jag valde en ny sjukförsäkring. Min fru och jag bestämde oss för att skaffa ett barn; efter mycket forskning valde vi en plan med högre premier men lägre egenkostnad. Tillsammans med förmånen på 1 000 USD som vi fick för att registrera dig för en ersättningsplan, fick vi 3 000 USD bättre än vi skulle ha haft under status quo.

Hur lång tid tog detta? Det tog en timmes planering och research. Det är ett utmärkt timpris.

De flesta företagsledare och chefer på högre nivå följer ofta status quo snarare än att dyka ner i detaljerna. Jag förstår.

Med sina krävande jobb jobbar de sena kvällar och har aldrig sinande att göra-listor. Öppna registreringsdokument kan vara förvirrande, som består av en alfabetsoppa av förkortningar. Ska jag registrera mig för en PPO eller en HDHP? Kvalificerar jag mig för en HSA? Behöver jag STDI och LTDI?

Innan jag blev en förmögenhetsplanerare, under mina åtta år som brandman/sjukvårdare, såg jag människor från alla samhällsskikt kämpa mot skador, sjukdomar och förluster. Ingen vill någonsin att det ska hända, men om det gör det kan rätt försäkring (d.v.s. medicinsk, liv, funktionsnedsättning) göra en betydande skillnad i din ekonomi och ditt välbefinnande.

Liksom de flesta andra väl utförda uppgifter tar det tid och forskning att få det rätt. Istället för att fastna i detaljerna i din plan, här är fyra rekommendationer för alla som registrerar sig för företagsförmåner i höst:

En högsta prioritet – Välj rätt hälsoplan för dig 

Låt oss titta på tre vanliga typer av sjukförsäkring.  Så här fungerar de:

En hälsovårdsorganisation (HMO) plan erbjuder vanligtvis den lägsta kostnaden men den minsta flexibiliteten. En grupp av  medicinska leverantörer har ett avtal att tillhandahålla vård; HMOs betonar kostnadskontroll och förebyggande vård för att erbjuda låga premier och egna utgifter. Men du måste samarbeta med en primärläkare för att samordna all vård, hålla nere kostnaderna och träffa läkare i nätverket – förutom vid akuta situationer. En remiss behövs för att träffa en specialist.

A Preferred Provider Organization (PPO)  är en sammanslutning av medicinska leverantörer. Det samarbetar med ett försäkringsbolag för att erbjuda sina tjänster till rabatterade priser, så att få vård inom detta nätverk håller nere kostnaderna. Det finns mer frihet under en PPO, eftersom du inte behöver en remiss för att träffa en specialist. Men det finns sannolikt högre egenkostnad.

Som namnet säger, en High Deductible Health Plan (HDHP). ) har lägre premier men högre självrisk. Dessa planer tilltalar ofta personer med få hälsoproblem som sannolikt inte kommer att nå det avdragsgilla beloppet, som för 2022 måste vara minst 1 400 USD för en individ eller 2 800 USD för en familj.

En viktig fördel med dessa planer är tillgång till  ett hälsosparkonto (HSA). Dessa konton erbjuder trippelskattespel. Du kan spara för din framtid genom att bidra med pengar före skatt. Dina bidrag växer skattefritt och, om de används på kvalificerade sjukvårdskostnader, är utdelningarna också skattefria. En person som gör bidrag årligen under flera år kan samla på sig en stor summa pengar om det inte behövs för sjukvård under tiden.

Vilken plan är rätt för dig och din familj? Du kan jämföra kostnaderna och fördelarna med var och en. Testa kalkylatorerna här och här för att se vilken typ av plan som kan vara mer fördelaktig för dig.

Anmäl dig till invaliditetsförsäkring

Det finns två typer av sjukförsäkring:kortsiktigt och långvarigt. Många företag tillhandahåller en gruppanställd förmån utan kostnad, och individer kan också välja att betala ur egen ficka för denna täckning.

Oavsett val rekommenderar jag starkt en långtidsinvaliditetsförsäkring för de flesta arbetande yrkesverksamma. Borsta inte bort det här som något du inte behöver för du kommer aldrig att bli inaktiverad. En bilolycka kan inträffa när som helst, vilket påverkar din rörlighet, syn, hörsel och kognitiva förmågor. Enligt LLIS löper en 30-åring fyra gånger så stor risk att bli handikappad än att dö före 65 års ålder.

Sjukförsäkringen ersätter en del av din inkomst när du inte kan arbeta på grund av sjukdom eller skada. En standardpolicy täcker vanligtvis 60 % av din grundlön och tar kanske inte hänsyn till bonusar, provisioner och incitamentslöner. Dessutom finns det i allmänhet ett tak – som 10 000 USD/månad – för dina förmåner.

En policy i kombination med dina kontanta besparingar kan ge tillräckligt med pengar. Om inte, överväg att köpa tilläggsskydd genom ditt företag eller en privat försäkringsgivare. Och om du inte har flera tusen dollar i en akutfond, rekommenderar jag starkt att du registrerar dig för en korttidsinvaliditetsförsäkring. Dessa planer har korta väntetider (sju till 30 dagar) och kan överbrygga klyftan tills en långtidsinvaliditetsförsäkring träder i kraft.

En sak att veta om skatter:Om du kan betala sjukförsäkringspremier med dollar efter skatt, skulle alla erhållna förmåner vara inkomstskattefria. Om din arbetsgivare betalar dina premier och inte räknar ut den kostnaden för dig som inkomst, kan dina invaliditetsförmåner beskattas vid mottagandet.

Välj rätt belopp på livförsäkring

Om din familj är beroende av din inkomst är livförsäkring nästan alltid en nödvändighet.

Många arbetsgivare erbjuder ett minimalt belopp - 1x till 3x din lön - som en gruppförmån. Det här är en bra början, men du kommer förmodligen att behöva mer om du har barn och ett bolån. Men hur mycket? För att täcka utestående skulder, utbildningskostnader för barn och löpande inkomster för överlevande familjemedlemmar är en enkel tumregel att behålla 10x till 12x dina inkomster. En finansiell expert kan göra detaljerade, personliga beräkningar åt dig.

Många företag gör det möjligt för sina anställda att köpa tilläggsförsäkringar; detta alternativ är en betydande fördel för dem som kanske inte kvalificerar sig för en privat försäkring på grund av hälsoproblem. För friska individer, överväg att skaffa en försäkring från ett externt försäkringsbolag. Det kan vara billigare och du behöver inte oroa dig för portabilitet om du lämnar ditt jobb.

Slutligen, missa inte eventuella extra förmåner 

Fler företag lägger till betydande fördelar som inte har varit en traditionell del av deras erbjudanden.

Enligt MassMutual Financial Wellness Trends Study från februari 2020 erbjuder nu 6 av 10 företag eller har implementerat finansiella hälsoprogram på sina företag. Andra förmåner som nu finns tillgängliga hos vissa arbetsgivare inkluderar rådgivning, semesterköpsplaner, beroendevård och flexibla utgiftskonton (FSAs), ersättning för undervisning och andra specialiserade förmåner.

Öppen registrering kan smyga sig på dig under en hektisk tid på året. Men när det börjar, ta en timme att studera dina alternativ och fatta välgrundade beslut om dina förmåner. Kör dina siffror, rådfråga en specialist och se till att denna del av din familjs ekonomiska planering är i gott skick.