P2P-utlåningsplattformar förbinder låntagare med enskilda långivare, som går samman för att möta låntagarnas lånekrav

Peer-to-peer (P2P) utlåningsplattformar erbjuder sig själva en enkel lösning för att låna pengar för kortsiktiga behov. Det kan vara att köpa hemelektronik, medicinsk nödsituation, återbetala kreditkortsavgifter, hemrenovering, företagslån, reselån eller andra sådana behov.

De tycker att det är lättare att låna från P2P-utlåningsplattformar jämfört med traditionella personliga lån från banker och icke-bankfinansieringsföretag (NBFCs) eftersom processen och utbetalningen av lånebeloppet går snabbt på P2P-utlåningsplattformar jämfört med att ansöka om ett personligt lån hos en bank.

Det finns medelålders anställda/egenföretagare som lånar ut på P2P-plattformar för att tjäna attraktiv avkastning genom att ta högre risker jämfört med finansiella tillgångar som inkluderar fonder, aktier, etc.

Detta beror på att det för varje låntagare måste finnas någon på andra sidan som är villig att låna ut och få ränta. År 2018 visar betydande tillväxt i P2P-utlåning, i januari månad var den totala P2P-utlåningen i intervallet 5-6 crore Rs och i slutet av december ökade den till Rs 20-25 crore (data hämtade från P2P-låneföretaget i2ifunding. De har sammanställt utlåningssiffror internt från P2P-aktörsregistrerade spelare). RBI-aktörer.

"Orsaken till denna höga utlåningstillväxt är, efter att ha reglerats av RBI, att de fått NBFC-status och medvetenhet om alternativa utlånings-/upplåningssätt bland konsumenter, att P2P-plattformarna har sett en hög tillväxttakt", säger Raghavendra Pratap Singh, medgrundare på P2P-låneföretaget i2ifunding. Låt oss förstå P2P-utlåningsplattformar och om det passar dig för utlåning och upplåning.

Berättelsen fortsätter under Annons

Vad är P2P-lån?

P2P-utlåningsplattformar förbinder låntagare med individuella långivare, som går samman för att möta låntagarnas lånekrav. Sådana lån från P2P-plattformar är lån utan säkerhet och räntorna är högre för låntagare jämfört med banker och NBFC. Några av P2P-utlåningsplattformarna är Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, etc.

Beloppet för upplåning och löptiden för lånet varierar för P2P-företag. Till exempel, på OMLP2P-plattformen kan låntagare begära lånebelopp mellan Rs 25 000 till Rs 10 lakh (i multiplar av Rs 5 000). Lånets lägsta löptid är 3 månader och högst 36 månader.

P2P-utlåningsplattformar är reglerade

Reserve Bank of India (RBI) reglerar P2P-utlåningsplattformar för att skydda långivares och låntagares intressen. I oktober 2017 gjorde RBI det obligatoriskt för alla befintliga P2P-företag att ansöka om en licens för att fortsätta som en P2P-plattform.

Alla nya deltagare var tvungna att få en provisorisk NBFC-P2P-licens från RBI för att starta verksamhet i detta utrymme. Detta har säkerställt att alla operativa P2P-spelare antingen är reglerade eller väntar på en licens från regulatorn. P2P-spelarna behövde reglering av RBI för att säkerställa att spelarna följer vissa regler för utlåning och upplåning.

I dessa riktlinjer har RBI upprätthållit ett tak för långivare och låntagare på P2P-plattformen. En långivare kan inte investera mer än 10 lakh Rs på alla P2P-plattformar. På samma sätt kan en låntagare inte låna mer än Rs 10 lakh över P2P-plattformar. En långivare kan inte låna ut mer än 50 000 Rs till samma låntagare på alla P2P-plattformar, när som helst.

Hur kommer man igång med att låna och låna ut?

För att registrera dig som låntagare måste du registrera dig på P2P-plattformen genom att fylla i onlineformuläret, betala de icke-återbetalningsbara engångsavgifterna på 100 till 1 000 Rs och ladda upp de skannade kopiorna av dokument (personliga identitetshandlingar som körkort, PAN-kort, pass, etc., senaste 3 till 6 månaders lönebesked till en anställd, om du behöver en lönesumma till en anställd deras inkomstdeklarationer etc.).

P2P-spelare kan också söka låntagarens sociala medieprofillänkar (LinkedIn, Facebook, Twitter, etc.) för att utvärdera profil, socialt beteende, jobbstabilitet och andra datapunkter.

Abhishek Gandhi, medgrundare på P2P-låneföretaget RupeeCircle, sa:"Det är inte obligatoriskt att dela länkar till sociala medier med profillänkar till P2P-spelare. Men om en låntagare har delat länkarna kan han/hon få bättre räntor eftersom profilen utvärderas med ytterligare verifiering av datapunkter för låntagaren. Dessutom är inloggningskontot inte inloggad information om sociala medier. krävs av P2P-spelare.”

När registreringen är klar verifierar P2P-riskbedömningsteamet din profil och utvärderar riskprofilen. Om kvalificerad kommer låntagarnas profil att listas med kravet på lånebelopp på P2P-plattformen.

För att komma igång med utlåning behöver du registrera dig på P2P-plattformen med din e-postadress, mobilnummer (slutför en registreringsprocess med engångslösenord) och ladda upp identitetskort (PAN-kort, körkort etc.) och kontoutdrag.

Det här är några av de obligatoriska kraven för P2P-plattformar. På P2P-plattformen kommer långivare att godkänna ditt konto efter verifiering inom en arbetsdag. Sedan kan du börja låna ut efter att ha loggat in på ditt P2P-konto.

Din registrering (profil) kan avvisas av P2P-plattformen för upplåning och utlåning om uppgifter som du tillhandahåller är otillräckliga eller olämpliga att låna enligt de standarder som fastställts av dem.

Faktorer som långivare måste kontrollera innan de registrerar sig på P2P-plattformar

De viktigaste faktorerna som långivare måste kontrollera när de registrerar sig på P2P-utlåningsplattformar är trovärdigheten hos P2P-utlåningsplattformar, enkelheten och enkelheten att låna på den specifika plattformen och kontrollera räntesatsen på webbplatsen.

Räntor för låntagare och eventuella extra kostnader

De lägsta räntorna som tas ut av låntagare är 10,99 procent per år till maximalt 36 procent per år. Årliga räntor som tas ut av låntagare varierar från fall till fall på P2P-plattformar, enligt de sökandes (låntagarnas) kreditprofiler och krav. Räntorna bestäms av P2P-spelare genom att utvärdera låntagarnas profil, kredithistorik etc.

P2P-plattformarna tar ut en hanteringsavgift på 3 till 5 procent från låntagarna och en procent av investeringsbeloppet från långivaren efter att senaste EMI har tagits emot från låntagaren. Dessa extra avgifter kan variera mellan P2P-företag.

Fördelar och nackdelar

Fördelen med P2P-utlåning är att processen är enkel att påbörja upplåning och investeringar med denna plattform. Utlåning kan ske med ett belopp så lågt som 5 000 Rs. Dessa P2P-utlåningsplattformar tillhandahåller också analys av låntagarens profiler som hjälper till att fatta enkelt beslut före utlåning.

Den största nackdelen med att låna ut på P2P-plattformar är att förlora kapitalet i händelse av att låntagaren inte betalar. Till exempel är standardfrekvensen 1,94 procent på RupeeCircle och den kommer att variera på P2P-plattformar baserat på strikta interna villkor.

För att minska risken för fallissemang måste du diversifiera din utlåning till flera låntagare. Kontrollera alltid låntagarens skuld i förhållande till inkomsten när du väljer. För att beräkna skuld i förhållande till inkomst, överväg din låntagares totala skuld i en månad och månadsinkomst. Till exempel är dina låntagares befintliga skulder per månad 20 000 Rs och månadsinkomsten är 60 000 Rs, då kommer skuldsättningsgraden att vara 33 procent.

Vidare är det viktigt att sprida kreditrisken över flera riskklasser och löptider för att minimera riskerna. En annan fara är att offra din integritet genom att ge P2P-spelare länkar till din sociala medieprofil.

Stora risker med att använda P2P-plattformar

i. Förlora pengar på grund av bedrägeri: Det finns en möjlighet att lura en långivare online genom att skicka in låneansökningar med falska identiteter till P2P-plattformar och skapa en profil för lån.

Gandhi sa:"Detta har hänt i Kina och kan replikeras i Indien av bedragarna på oreglerade P2P-spelares plattform. Sedan gör de due diligence av låntagare inkompetent. Det rekommenderas att ta itu med RBI-reglerade NBFC-P2P-spelare för utlåning och upplåning."

ii. Förlora pengar på grund av att en P2P-utlåningsplattform går sönder: Om en av P2P-utlåningsplattformarna fortfarande håller på att ansöka om NBFC-P2P-licens från RBI beslutar att stänga verksamheten, finns det en betydande risk att du inte får tillbaka alla dina pengar från utlåningen. RBI kommer att slå ner P2P-plattformarna med rättsliga åtgärder för att få tillbaka långivares pengar.

Vissa av P2P-plattformarna som inte är registrerade hos RBI hävdar garanterad avkastning på utlåning i annonser och webbplatser. Konsumenter måste vara medvetna om dessa falska löften genom en sådan riskabel låneverksamhet och att förlora pengarna.

iii. Att förlora pengar på grund av stigande osäkra fordringar hos låntagaren som är listad på P2P-plattformen: Det finns möjligheter att låntagarens kreditprofil försämras efter att ha noterats på P2P-plattformen och samlat in pengar från flera långivare.

Sluta ord

Det inneboende problemet med P2P-utlåningsplattformar är att det är lätt att få lån, och de flesta millennials lånar nu för små behov från dessa plattformar och ökar exponeringen mot osäkrade lån.

Mrin Agrawal Financial Educator &Money Mentor och grundare av Finsafe sa:"Om du fortsätter att öka din exponering mot sådana lån kommer det att ha en inverkan på din kreditvärdering. Nuförtiden är den större frågan att millennials helt enkelt inte tänker på sparande och det är den stora sociala återverkningen av enkel tillgång på krediter med P2P-lån."

Följ @thanawala_hiral