Att bygga eget kapital i hemmet är viktigt eftersom det ökar ditt nettovärde och gradvis omvandlar din skuld till tillgångar. Husägare med högt eget kapital drar nytta av mer motståndskraft mot ogynnsamma förhållanden på fastighetsmarknaden, såsom en plötslig nedgång i fastighetsvärden.

Genom att göra dina månatliga bolånebetalningar kan du växa hem kapital och sedan sitta på det, så att det kan fungera som en stabiliserande, grundläggande investering. När du väl har byggt upp tillräckligt med eget kapital kan du utnyttja rikedomen som är undangömd i ditt hem för att låna mot den, vilket hjälper dig att få tillgång till flexibel finansiering med låg ränta. Här är en guide till hur du bygger eget kapital och varför det är viktigt.

Vad är Home Equity?

Home equity är den del av ditt hem du äger gratis och tydligt. Med andra ord är eget kapital skillnaden mellan ditt hems värde och det saldo du är skyldig på ditt bolån.

En av de främsta fördelarna med bostadsägande är att det omedelbart öppnar dörren för att bygga upp eget kapital genom att betala ditt bolån och dra nytta av marknadsökningar:

• Betalningar av hypotekslån: Varje månad går din bolånebetalning till att betala av ränta och minska ditt kapitalbelopp. När du krymper ditt saldo med tiden ökar ditt eget kapital.
• Uppskattning i hemmet: Medan marknadsförhållandena alltid kan svänga åt andra hållet, ökar i allmänhet fastighetsvärden över tiden. Husägare som stannar kvar i flera år ser ofta eget kapital blomma utöver de pengar de har lagt på fastighetsskötsel och betalningar av bolån.

Varför är Home Equity viktigt?

Hemkapital är en tillgång som ökar ditt nettoförmögenhet och ökar din ekonomiska hälsa. Du kan tänka på dina bolånebetalningar som en typ av månatlig sparinsättning, liknande att investera i en långsiktig tillgång som obligationer. Dina pengar är bundna tills vidare, men de finns där när du behöver dem.

Någon med en belåningsgrad (LTV) på 50 % eller mindre anses vara rik på eget kapital. Att ha ett stort eget kapital undangömt i ditt hem är en bra position att vara i av flera anledningar. Enklast, om du säljer ditt hem, innebär det att ha större eget kapital att gå därifrån med högre intäkter från försäljningen. Till exempel, om du säljer ett hem för 500 000 USD och du är skyldig 250 000 USD på bolånet, kommer du att gå därifrån med 250 000 USD i kontanter (minus försäljningskostnader).

I andra änden av aktiespektrumet är det möjligt att ha negativt eget kapital, även känt som att vara under vattnet på ditt bolån. Att ha negativt eget kapital innebär att du är skyldig mer på ditt bolån än vad din bostad är värd. Detta är inte en bra position att vara i av flera anledningar och kan göra det svårare att sälja eller refinansiera ditt hem.

Hur du beräknar ditt eget kapital

Den svåraste delen av att beräkna ditt huskapital kan vara att bestämma ditt hems nuvarande marknadsvärde. Du kanske kan komma med en grov uppskattning genom att titta på de senaste försäljningarna i ditt grannskap, men att hitta jämförbara fastigheter kan vara en utmaning. En fastighets värde påverkas till stor del av skick, storlek, moderna estetiska uppdateringar, apparater och renoveringar.

För en korrekt siffra är din bästa insats att anlita en fastighetsmäklare för en jämförande marknadsanalys eller anlita en värderingsman för att bedöma det verkliga marknadsvärdet på ditt hem.

När du väl känner till ditt hems värde är det enkelt att beräkna hur mycket eget kapital du har i ditt hem:

Home Equity =Bostadens marknadsvärde - Belopp som är skyldigt på hemmet

Till exempel:Daniela har 160 000 dollar kvar på sitt bolån. Hennes hems uppskattade värde är $370 000. Hon kopplar in dessa siffror i home equity-formeln:

Home Equity =370 000 $ - 160 000 $

Efter att ha knäckt siffrorna är Daniela glad över att få veta att hon har $210 000 i eget kapital.

Hur man bygger hem eget kapital

Att bygga eget kapital tar tid. Vissa experter föreslår att husägare bör stanna kvar i minst fem år innan de säljer för att säkerställa att de bygger tillräckligt med eget kapital för att undvika att förlora pengar när de säljer.

Marknadsförhållandena spelar naturligtvis också en stor roll för aktiekapitalet, och femårsregeln kommer inte alltid att gälla. Dessutom kan du snabbt bygga upp eget kapital med dessa strategier:

• Gör extra bolånebetalningar. Att betala ytterligare pengar på ditt bolån, till exempel 100 USD eller mer varje månad, kan hjälpa dig att bygga upp eget kapital snabbare. Se till att ta reda på hur din långivare hanterar tidig avbetalning av bolån för att undvika eventuella avgifter.
• Refinansiera till en kortare sikt. Att refinansiera ditt bolån till en kortare löptid, till exempel ett 15-årigt bolån, kan öka dina månatliga betalningar och sänka din ränta. Det betyder att du kommer att göra större betalningar för att betala ner ditt lån snabbare, och fler av dina betalningar kommer att tillämpas på din kapitalbelopp när du samlar på dig mindre ränta.
• Fullständiga projekt med god avkastning. Att investera i renoveringar och reparationer av hemmet kan ge ett mervärde – plus personlig njutning – till ditt hem. Var noga med att undersöka ett projekts avkastning på investeringen (ROI) för att ta reda på hur mycket av pengarna du sjunker in i ett projekt du kan förvänta dig att få tillbaka.

Nackdelar med att utnyttja hemmakapital

Men innan du utnyttjar eget kapital bör du tänka på följande:

• Långivare låter dig vanligtvis inte utnyttja hela ditt hems eget kapital. De flesta begränsar vad du kan låna för att behålla minst 15% till 20% eget kapital i ditt hem. Om du är kvalificerad för ett bostadslån finns det ofta också minimikrav för lån.
• Att utnyttja hemkapital är i huvudsak att omvandla dina tillgångar tillbaka till skulder, vilket innebär risker och minskar ditt nettovärde.
• En upplåningsprodukt som ett bostadslån eller HELOC (Home equity line of credit) lägger till en extra månatlig betalning på din tallrik.
• Ett bostadslån, HELOC eller utbetalningsrefinansiering kräver ofta att du betalar stängningskostnader.
• Att använda en utbetalningsfinansiering, bostadslån eller HELOC för att utnyttja eget kapital använder ditt hem som säkerhet för ett lån. Om du inte har råd med dina betalningar kan du förlora ditt hem i utmätning. Uteblivna betalningar kan också skada din kreditpoäng.

Sätt du kan använda Home Equity

Bostadskapital kan vara en utmärkt resurs för husägare att låna pengar för hemförbättringar, skuldkonsolidering eller andra utgifter. Generellt sett är de bästa sätten att använda hemkapital de som ökar din finansiella stabilitet:

• Renovera ditt hem. Eget kapital kan vara ett bra sätt att finansiera en husrenovering, särskilt när projektet kommer att lägga tillbaka mer eget kapital i huset.
• Köp fastigheter. Att köpa ett extra hem med ett aktielån kan hjälpa dig att få tillgång till låg ränta, ha råd med en stor handpenning och, om du köper en kommersiell eller flerfamiljsinvesteringsfastighet, generera intäkter och fortfarande bygga mer eget kapital. Även om det kan vara riskabelt att investera i fastigheter och kan sätta dig i stånd att betala två bolån samtidigt, kan det över tid vara en solid investering.
• Refinansiera skulder med högre ränta. Om du har saldon på dina kreditkort eller hanterar flera lån med hög ränta varje månad, kan konsolidering av dina saldon med en andra inteckning eller refinansiering hjälpa dig att spara ränta medan du betalar av skulden.
• Täck nödkostnader. Att låna hem kapital kan ge tillgång till låg ränta när du behöver kontanter för en brådskande utgift, såsom en bilreparation eller läkarräkning. Helst sträva efter att undvika att förlita sig på lån i ett nafs genom att bygga en nödfond.

Slutet

Så länge du noggrant överväger dina alternativ och säkerställer att du är i en finansiell position för att hantera nya betalningar, kan lån mot ditt eget kapital vara ett smart sätt att finansiera mål som att renovera ditt hem eller betala av skulder. Även om du inte planerar att sälja ditt hem eller dra nytta av eget kapital inom kort, är det en stor vinst att bara bygga finansiell stabilitet.

Innan du överväger lånealternativ, kontrollera din kreditpoäng gratis genom Experian. Du kommer att se var din kreditpoäng ligger nu, plus att du har tillgång till insikter om hur din poäng kan påverka de priser du kvalificerar dig för och hur du kan förbättra din kredit.