Som med ett konventionellt lån är det möjligt att köpa ner poäng på ett VA-lån för att sänka din ränta. Det är dock viktigt att förstå både kostnaderna och fördelarna med att köpa rabattpoäng och om det är rätt passform för dig.

Det är också viktigt att notera att eftersom bolåneräntorna har sjunkit till historiska låga nivåer under 2020 och början av 2021, kanske fördelarna med att köpa VA-lånepoäng inte är lika uttalade som de är under tider då räntorna är höga.

Hur fungerar det att köpa ner poäng på ett VA-lån?

Ett VA-lån är ett specialiserat hypotekslån som garanteras av U.S. Department of Veterans Affairs. Detta innebär att långivaren är skyddad om låntagaren inte kan göra sina månatliga betalningar.

VA-lån har strikta behörighetskrav, vilket i praktiken gör dem tillgängliga endast för utvalda medlemmar av det militära samfundet.

Det är möjligt att köpa rabattpoäng på ett VA-lån, vilket i huvudsak är detsamma som att betala förbetald ränta. I utbyte mot en förskottsbetalning vid stängning, kommer långivaren att sänka räntan på ditt lån.

För det mesta liknar processen att köpa poäng på ett konventionellt lån. Det finns dock vissa skillnader, beroende på vilken typ av lån du väljer:

• Om du köper en bostad kan du inte sätta in dina poäng i lånet.
• Säljaren får betala upp till 4 % av lånebeloppet mot dina avslutande kostnader, vilket inte inkluderar rabattpoäng, men det kan frigöra lite pengar för dig att köpa dem.
• Med ett refinansieringslån för VA-ränteminskning (IRRRL) kan du lägga in kostnaden för upp till två rabattpoäng i lånet, men dina totala låneavgifter måste återbetalas inom 36 månader eller mindre för att kvalificera dig.
• Om du vill ha en VA-utbetalningsrefinansiering kan du rulla in stängningskostnader, inklusive rabattpoäng, till ditt lån så länge som belåningsgraden inte överstiger 90 %. Dessutom måste din nollpunkt för avslutande kostnader vara 36 månader eller mindre.

Om du funderar på att få ett VA-lån och vill förstå dina alternativ med köppoäng, prata med din långivare för att få information som är specifik för din situation.

Hur man beräknar VA-lånpoäng

Kostnaden för en rabattpoäng är vanligtvis 1 % av lånebeloppet, och den köper ner räntan med 0,25 %. Så låt oss säga att du har ett lån på 300 000 $ med en fast ränta på 3,5 %. Med ett 30-årigt bolån skulle din månatliga betalning vara 1 347 USD.

Om du nu ville köpa en poäng skulle det kosta dig 3 000 USD och det skulle minska din ränta till 3,25 %. För att ta reda på om det är värt det, måste du bestämma den månatliga betalningen till den lägre räntan, som är $1 306. Sedan skulle du dividera kostnaden för poängen med skillnaden mellan de månatliga betalningarna.

I det här scenariot skulle det vara $3 000 dividerat med $41, vilket ger dig en brytpunkt på cirka 73 månader. Med andra ord, du skulle behöva stanna kvar i hemmet och inte refinansiera i lite mer än sex år för att göra det värt att köpa poängen.

Låt oss nu säga att du bara vill köpa en halv poäng. Det skulle kosta dig 1 500 USD och det skulle sänka din ränta till 3,375 %. Skillnaden i månatliga betalningar med detta alternativ skulle vara $21, och din break-even-punkt skulle vara cirka 71½ månader.

När är det meningsfullt att köpa nedpoäng på ett VA-lån?

Brytpunkten är ett bra ställe att börja när du bestämmer dig för om du ska köpa rabattpoäng på ditt VA-lån. Men det finns också andra faktorer att ta hänsyn till för att avgöra om det är vettigt för dig:

• Du kan få ett medgivande från säljaren för att betala för en del av dina stängningskostnader för att hjälpa dig att ha råd med rabattpoäng.
• Du har råd att betala kostnaden i förskott för ett köplån.
• Du planerar att stanna i hemmet tillräckligt länge för att nå nollpunkten.
• På ett refinansieringslån uppfyller dina lånevillkor den statliga myndighetens krav.

Å andra sidan kan det vara ett dåligt beslut att köpa VA-lånepoäng om:

• Du har inte råd att göra förskottsbetalningen.
• Du planerar inte att stanna i hemmet tillräckligt länge.
• Dina refinansieringslånevillkor uppfyller inte VA:s krav.
• Räntorna är redan låga och de potentiella besparingarna är inte värda det för dig.

Som med alla ekonomiska beslut är det avgörande att du tar dig tid att överväga dina alternativ, inklusive deras för- och nackdelar, för att säkerställa att du fattar rätt beslut.

Hur man köper VA Mortgage Points

Du kan vanligtvis köpa VA-lånpoäng från din låneleverantör. Gränser kan variera beroende på vad långivaren erbjuder, såväl som gränser på plats av VA. När du går igenom bolåneprocessen, prata med din låneansvarige eller mäklare om att köpa rabattpoäng och be dem ge dig kostnaden och besparingarna så att du kan beräkna break-even-punkten.

Om du vill köpa VA-lånepoäng, här är några alternativ som kan hjälpa till att minska dina räntekostnader:

• Prata med din långivare om att göra halvmånatliga betalningar för att begränsa effekten av sammansättning av ränta.
• Gör extra inbetalningar varje månad mot ditt huvudsakliga lånebelopp (men notera förskottsbetalningar om långivaren debiterar dem).
• Ansök om ett lån med en kortare löptid – ett 20- eller 15-årigt lån ger dig en högre månadsbetalning, men om du har råd kommer det att resultera i lägre total ränta.

Återigen, ta dig tid att undersöka varje alternativ och prata med din långivare för att få så mycket information som möjligt för att fatta ett beslut.

Att bygga kredit kan hjälpa dig att maximera besparingar

Att köpa rabattpoäng på ett VA-lån kan hjälpa till att minska kostnaden för din månatliga betalning, men det kommer till bekostnad av en förskottsbetalning vid stängning. Förutom att leta runt för att hitta den bästa räntan är det viktigt att se till att din kredithistorik är i gott skick innan du ansöker om ett bolån.

Att etablera en utmärkt kreditvärdering ger dig tillgång till lägre räntor eftersom det visar att du är en ansvarsfull låntagare och en låg risk för fallissemang.

Kontrollera din kreditvärdering för att se var du står och granska din kreditupplysning för att få en uppfattning om om du behöver åtgärda några problem. Om din kreditfil behöver lite arbete, ta dig tid att göra det innan du ansöker. Denna process kan ta tid, men besparingarna kan uppgå till tusentals eller till och med tiotusentals dollar under lånets löptid.