När spänningen lägger sig från semesterperioden finns det en sak som inte verkar försvinna - ökningen av "Köp nu, betala senare" (BNPL) transaktioner. Den finansiella trenden har gjort vågor, men under ytan finns det en grumlig verklighet som många shoppare kanske inte ser komma.

Under semestern nådde BNPL-lån en rekordnivå, en ökning med 14 % från år till år. Men lockelsen med bekväma avbetalningar kan kasta en skugga av "fantomskulder", och konsekvenserna kan bli mer hemska än vi inser.

Köp nu, betala senare nådde rekordnivån under semestern

Ekonen av BNPL-transaktioner under semestern ger fortfarande resonans. Enligt Adobes senaste online-shoppingdata nådde delbetalningar den högsta någonsin, vilket markerar en ökning med 14 % jämfört med föregående år.

Bekvämligheten med att dela upp betalningar i lagom stora bitar har drivit BNPL att bli en av de snabbast växande kategorierna inom konsumentfinansiering, enligt en rapport från Wells Fargo.

Varför BNPL anses vara en "fantomskuld"

Termen "fantomskuld" kommer inte från en spänningstriller; det är ett verkligt bekymmer med BNPL. Detta finansiella fenomen är utmanande att spåra eftersom, till skillnad från kreditkort, rapporteras inte BNPL-lån till stora kreditupplysningsföretag.

Tim Quinlan, seniorekonom på Wells Fargo, varnar för att denna brist på centraliserad övervakning kan innebära att hushållens totala skuldnivåer är högre än vad traditionella mått antyder. Med BNPL som verkar i skymundan är det svårt att bedöma omfattningen av denna skuld som hänger över konsumenterna.

Problemen med att använda BNPL

Även om BNPLs överklagande ligger i dess tillgång till kapital utan orimliga kostnader, medför det sina egna utmaningar. Ted Rossman, senior branschanalytiker på Bankrate, beskriver BNPL som "skuggskulder" som skymtar över människor. Att hantera flera BNPL-lån med olika betalningsdatum kan vara en logistisk mardröm.

Dessutom kan dessa lån sträcka sig längre och till och med ta ut ränta, vilket gör det svårt att bli skuldfri. Dessa lån liknar kreditkort mer än de räntefria, lika betalningar som vi ofta förknippar med dem.

Dessutom väcker bristen på reglering för BNPL-produkter oro för konsumentskyddet. Quinlan påpekar att BNPL fungerar i "de facto smygläge", som flyger under radarn av tillsynsmyndigheter och beslutsfattare.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har inlett en undersökning av BNPL-långivare, och uttrycker oro över bristen på tydliga avslöjanden av lånevillkor och den potentiella inverkan på konsumenternas skuldackumulering.

Faror för din kredit

Ett annat sätt att tänka på BNPL-fantomskuld är att "spara sig för konsekvenserna". Eftersom BNPL inte rapporterar till kreditupplysningsföretag och det fortfarande finns ett grått område kring det, kan du faktiskt vara på hugget för mycket mer än vad som visas i din månatliga kreditupplysning.

Du kan till exempel kontrollera din kreditupplysning och se en 650, men den siffran speglar inte det belopp du är skyldig BNPL-företag. Beroende på om du har gjort dina betalningar i tid och hur många BNPL-lån du har tagit, kan din "riktiga" skuld komma dig närmare 600.

De flesta tror att regeringen så småningom kommer att upprätthålla rapporteringskrav till BNPL-företag, och när de gör det kan det få katastrofala effekter på amerikanernas kreditpoäng. Om du misslyckas med att göra betalningar i tid kommer BNPL-företag att börja rapportera dig till alla större kreditupplysningsföretag oavsett.

Detta är oroande, med tanke på att amerikanernas kreditkortsskuld har ökat stadigt under det senaste året - och det är bara den rapporterade skulden. Enligt US Government Accountability Office nådde amerikanska kreditkortsskulder under sommaren 2023 en ny milstolpe och översteg 1 biljon dollar.

Alternativ till att använda BNPL

För dem som är försiktiga med att falla i BNPL-fällan är det avgörande att utforska alternativ. Traditionella kreditkort låter dig tjäna belöningar på vardagliga inköp och trots höga räntor erbjuder du tydligare spårning och rapportering till kreditupplysningsföretag.

Att skapa en budget, söka ekonomisk rådgivning eller välja lediga program kan ge strukturerade alternativ till tjusningen med BNPL.

Botta på raden

När BNPL fortsätter att blomstra är det viktigt att lyfta slöjan för dess potentiella fallgropar. Den "fantomskuld" den genererar kan leda till oförutsedda problem för individer och den bredare ekonomin. Bristen på reglering, tillsammans med CFPB:s utredning, understryker behovet av att konsumenter närmar sig BNPL med försiktighet.

I ett finansiellt landskap där transparens är av största vikt kan vara medveten om de dolda farorna vara nyckeln till att undvika en skuldtyngd mardröm. Även om alternativet Köp nu, betala senare verkar ofarligt till en början, kan det i verkligheten orsaka mycket mer skada än nytta och är helt enkelt inte värt den potentiella belastningen på din kredit och din totala ekonomi.

• 0 $ årsavgift
• Introduktion av APR för köp och saldoöverföringar
• Ansök nu

• INTROERBJUDANDE:Obegränsad Cashback Match för alla nya kortmedlemmar. Discover matchar automatiskt alla pengar du har tjänat i slutet av ditt första år! Det finns inga minimiutgifter eller maximala belöningar. Du kan förvandla $150 kontanter tillbaka till $300.
• Tjäna 5 % pengar tillbaka på vardagliga inköp på olika ställen du handlar varje kvartal som livsmedelsbutiker, restauranger, bensinstationer och mer, upp till det maximala kvartalet när du aktiverar. Tjäna dessutom obegränsat 1 % tillbaka på alla andra köp.
• Lös in pengar tillbaka för valfritt belopp. Ingen årsavgift.
• Få en introduktions-APR på 0 % i 15 månader på köp. Sedan gäller 17,49 % till 26,49 % Standard Variable Purchase APR, baserat på kreditvärdighet.
• Villkor gäller.

4.7

FinanceBuzz-skribenter och -redaktörer poängkort baserat på ett antal objektiva egenskaper samt vår redaktionella expertbedömning. Våra partners påverkar inte hur vi betygsätter produkter.

Ansök nu

på Capital Ones säkra webbplats

Introduktionserbjudande

Discover kommer att matcha alla pengar du har tjänat i slutet av ditt första år.