(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Om du vill gå på ett universitet, högskola eller handelsskola men är orolig för den ekonomiska bördan av att ta ett studielån, kanske du vill undersöka ett inkomstdelningsavtal eller ISA.

Det är inte förvånande om du aldrig har hört talas om en ISA. De är praktiskt taget okända i vissa delar av landet.

Men om du letar efter ett alternativ till studielån kan ett inkomstdelningsavtal vara ett genomförbart alternativ. Ändå finns det mycket att veta innan du bestämmer dig.

En ISA är en speciell typ av studielån som gör att du kan låna pengar till college och sedan betala tillbaka dem baserat på en framtida beräknad löneuppskattning.

Trots att de flesta ISA-leverantörer marknadsför sina finansiella produkter till låntagare som ett substitut för studielån, fastställde Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) att de i själva verket är studielån.

De skiljer sig bara från den typiska som många studenter söker till i början av sin högre utbildning.

Inkomstdelningsavtal medför vissa risker, som alla skulder, och bör endast övervägas efter att du har förbrukat alla andra federala grundutbildningslån, Pell-stipendier eller andra finansieringsmöjligheter.

Se till att du också kollar in alla traditionella privata studielån du kvalificerar dig för innan du bestämmer dig för vilket avtal du ska ingå med en ISA-leverantör.

Och gör en noggrann jämförelse av alla erbjudanden och villkor innan du fattar ett slutgiltigt beslut.

Hur fungerar ISA?

I huvudsak är detta en typ av vinstdelningsarrangemang. Det är ett avtal där den typ av studielån du får går till att hjälpa till med kostnaderna för din utbildning eller träning baserat på förväntningarna om att du ska tjäna en lön som gör att du kan återbetala lånet.

Ett lån från en ISA-långivare är detsamma som ett lån från vilken annan långivare som helst.

Som ett resultat av att du tar på dig skulden går du med på att betala tillbaka avtalsleverantören en fast procentandel av din inkomst under en förutbestämd period efter avslutad högskoleutbildning.

Vanligtvis är detta för en överenskommen tid eller ett visst antal betalningar.

I vissa fall kan det sluta med att du betalar mer eller mindre än det belopp du fick för att betala för din collegekostnad.

ISA-program har vunnit popularitet de senaste åren, trots att de är relativt ovanliga som en form av högskolefinansiering jämfört med andra studielån.

Fördelar och nackdelar med ISA

Jämfört med traditionella studielån har inkomstdelningsavtal flera fördelar. De används ofta i samband med andra former av ekonomiskt stöd, som stipendier, stipendier eller traditionella studielån.

Eftersom de inte har räntor på hur mycket pengar du måste betala tillbaka, kan de vara ett bättre alternativ än studielån med rörlig ränta, som kan vara dyrare.

Långsiktig ekonomisk planering är möjlig eftersom betalningsperioden vanligtvis är definierad och begränsad. Ändå kan de månatliga betalningarna vara svåra att uppskatta om din framtida lön är okänd när du börjar med ISA.

Liksom inkomstdrivna återbetalningsplaner för federala studielån kräver ISAs betalningar att du tjänar en lönecheck.

Även om betalningar kan ställas in om du tjänar mindre än minimiinkomsttröskeln för ditt jobb, kan federala lån erbjuda alternativ för efterlåtelse av offentliga lån om du arbetar med en kvalificerad arbetsgivare eller har en hög skuld i förhållande till inkomst på grund av en låg lön.

ISA har också vissa nackdelar.

Ett högre betalt jobb kan kräva en högre procentandel av din lön i form av en månadsbetalning.

Dessutom erbjuder vanligtvis bara ett fåtal utbildningsinstitutioner avtal om inkomstdelning, och de kan också begränsa ISA-tjänster till studenter i specifika huvudämnen eller de som uppfyller andra krav.

Ett femtiotal högskolor, inklusive Northeastern University, Purdue University och The University of Utah, erbjuder för närvarande sina inkomstdelningsprogram.

Ändå är de flesta college ISA-program specifikt för sina studenter. Många skolor som erbjuder ISA till studenter har ett jämförelseverktyg för att utforska olika lånealternativ. 

Å andra sidan erbjuder privata långivare som Stride Funding avtal om inkomstandelar som accepteras av de flesta andra högskolor och universitet.

Gör dina läxor och var extremt försiktig när du använder ett privat finansieringsföretag för en ISA, eftersom vissa har visat sig ha orättvisa priser för låginkomststudenter eller andra vilseledande metoder kring dessa privata utbildningslån.

Är en ISA listad på en kreditupplysning?

Ett godkänt privat studielån kräver nästan alltid närvaron av en cosigner eller en lägsta kreditpoäng.

Människor med dåliga kreditvärden (eller bristande kredithistorik) eller de som har spenderat alla sina besparingar på college kan dra nytta av avtal om inkomstdelning eftersom de vanligtvis inte uppfyller kraven för traditionella lån.

En kreditupplysning visar dock ett arrangemang för inkomstdelning eftersom Consumer Financial Protection Bureau fastslog att de verkligen är kreditprodukter.

Ger ISA några skatteförmåner?

Enligt nuvarande amerikansk skattelagstiftning är det inte möjligt att dra av ISA-betalningar på samma sätt som ränta på vissa studielån är avdragsgilla eftersom inkomsten som genereras av en ISA anses vara skattepliktig av investerare.

(Vissa inställda studielån är inte skattepliktiga, vilket är fallet med uppsagda inkomstdelningsavtal.)

Jämför detta med skatteavdrag för dem som har tagit ett privat eller federalt studielån och uppfyller specifika inkomstkrav som tillåter dem att dra av upp till 2 500 USD i låneränta från sina årliga skatter.

Det är inte möjligt med ett inkomstdelningsarrangemang (ISA) eftersom de vanligtvis inte tar ut låneräntor.

Kan du ta dig ur en ISA?

Se till att du förstår villkoren för ett inkomstdelningsarrangemang noggrant innan du skriver under på den streckade linjen, eftersom det kan påverka din ekonomiska framtid.

När du väl börjar tjäna en lön i ett högbetalt yrke kan du ha svårt att acceptera betalningsvillkoren som skulle göra en betydande buckla i din månadslön.

Liksom traditionella studielån, som också har ett fast återbetalningsschema, är dessa återbetalningsalternativ kontraktuellt skyldiga till låntagaren.

Ändå, liksom med andra studielån, finns det vanligtvis bestämmelser som tillåter att betalningar pausas om en högskoleutexaminerads månadsinkomst understiger ett visst belopp eller om det finns andra skäl till att betalningar inte kan göras.

Det finns sätt att ta bort dig själv från ett inkomstdelningsavtal, även om de kan vara mer restriktiva än vanliga studielån.

Naturligtvis är det huvudsakliga sättet att avsluta en ISA att slutföra dina nödvändiga betalningar.

Din ISA kommer också att upphöra i förtid om hela dollarbeloppet för betalningar når betalningstaket, som är inställt för att skydda högre inkomsttagare från att behöva betala för mycket.

En ISA kommer också att upphöra om återbetalningstiden går ut. Den totala tiden som krävs för att göra betalningar upphör när betalningsperioden går ut, oavsett hur mycket som betalades.

Liksom andra former av skulder kan ISA lättare betalas ut än vanliga studielån om låntagaren försätter sig i konkurs.

Men bestämmelser förhindrar detta från att hända under många omständigheter, så du bör inte gå in i en ISA som förväntar sig att gå i konkurs när som helst.

Dessutom är den växande trenden inom konkurslagstiftningen att göra det svårare att betala studieskulder från lån av något slag i en konkurs, så detta kan komma att ändras i framtiden.

När man bör överväga ett avtal om inkomstdelning

Om du har nekats stipendier, inte kan hitta ett studielån med en betalningsplan och villkor som du tycker är acceptabla och har uttömt alla andra finansieringsalternativ, kan en ISA vara ett genomförbart alternativ.

I flera fall är det fördelaktigt att gå med i en ISA, men det finns några undantag, till exempel de som planerar att gå in i karriärer med hög inkomst, vilket kommer att innebära högre månatliga betalningar.

I allmänhet finns det ett par scenarier där ett inkomstdelningsavtal bör övervägas framför traditionella studielån.

ISA är det mest fördelaktiga om du helt vill undvika studielåneskulder på grund av låga kreditvärden eller överväger att gå in på ett lågbetalt område.

Att ta ett studielån för en karriärväg som ger lägre lön än vissa andra, såsom undervisning eller socialt arbete, fredskåren eller en tjänst som minister, gör att du kan hålla dina ISA-betalningar låga, och din skyldighet kommer att uppfyllas gentemot långivaren efter en viss specifik period.

Detta är ofta att föredra framför att ta ett studielån, där en årlig procentsats (APR) kan få din skyldighet att växa med tiden till en punkt där du inte längre kan göra månatliga betalningar.

Dags att välja

Utan tillgång till finansieringsalternativ som federala studielån, stipendier, militära förmåner, lågränta privata lån eller andra former av utbildningsfinansiering, kan du överväga ett inkomstdelningsavtal.

Men även om din skola ger dig möjlighet att använda en ISA, se till att du hittar den med de bästa villkoren för dina framtida ambitioner.

Kom ihåg att avtalsvillkoren och andelen inkomstandel för en ISA vanligtvis är fasta och baseras på uppskattningar av framtida inkomster efter examen.

Något som tar 10% av din lön från din framtida lön kan inte bytas ut mot något som bara tar 5%.

Man bör också komma ihåg att även om det är möjligt att pausa betalningar på en ISA eller få den helt avslutad, är dessa alternativ få och långt emellan.

Och man måste ofta uppfylla en specifik uppsättning svårighetskriterier innan en konkursavskrivning av skulden kommer att tillåtas.

Eventuella lån eller avtal och de återbetalningsvillkor du ingår ska vara ömsesidigt fördelaktiga, inte ta för mycket av din framtida lön och låta dig genomföra din utbildning utan betydande ekonomiska påfrestningar i framtiden. Välj noga.

Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.

Kvinnor som pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.