(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
Sällan får någon möjlighet att åka skridskor genom livet utan att behöva låna pengar.
Naturligtvis är det många som lånar pengar för att köpa ett hus eller en ny bil. Men den typ av upplåning vi hänvisar till är användningen av kreditkort eller personliga lån för att täcka månatliga kontantbrist och nödsituationer.
Om du behöver låna pengar för att betala dina räkningar och grundläggande utgifter kan dina alternativ omfatta:
Men kom ihåg att de flesta av dessa alternativ för att låna pengar kommer med höga räntor eller andra villkor som kan skapa mer ekonomisk stress i din framtid .
Fortsätt läsa för att lära dig mer om att bära konsumentskulder och ändringar i FICOs kreditvärderingsmodeller som kan påverka din förmåga att låna pengar och öka räntan du kommer att betala.
Vi kommer också att diskutera för- och nackdelar med olika sätt att låna pengar.
Många amerikaner förlitar sig på skulder för att navigera i sina liv. Enligt siffror från Federal Reserve från november 2019 bär den amerikanska befolkningen på över 4,0 biljoner dollar i konsumentskulder.
Revolverande skuld är drygt 1,0 biljoner dollar av det beloppet.
Experian rapporterade att det totala beloppet av kreditkortsskulder i USA under 2019 nådde 829 miljarder USD, och det genomsnittliga kreditkortssaldot var 6 194 USD.
Stigande skuldnivåer kan minska din kreditpoäng ännu mer i nya versioner av FICOs kreditvärderingsmodeller.
The Fair Isaac Corporation (skaparen av FICO-poäng) ger konsumenter stigande skuldnivåer och de som hamnar på efterkälken när det gäller lånbetalningar hårdare.
Det flaggar också vissa konsumenter som registrerar sig för personliga lån, en kategori av osäkrade skulder som har ökat under de senaste åren.
Oavsett orsak kan du ställas inför situationer där du måste ta på dig skulder för att fortsätta gå framåt.
Men den typ av skuld du tar på dig kan verkligen ta en vägtull på din ekonomiska hälsa.
Du har säkert hört talas om "bra" skulder och "dåliga" skulder. Men kom ihåg, skuld är skuld.
Även om "bra" skulder är skulder med låg ränta som kan hjälpa till att öka din inkomst och ditt nettoförmögenhet samtidigt som det ger värde till ditt liv, är det fortfarande skuld.
Vissa tror att bolån och studielån faller inom denna kategori.
"Dåliga" skulder har höga räntor och förstör din finansiella stabilitet och framtid.
Kreditkortsskulder är ett bra exempel på denna typ av skuld.
Om du måste låna pengar, gör det ansvarsfullt med en rimlig plan för att återbetala skulden så snart som möjligt.
Du bör också vara säker på att du vet exakt hur mycket pengar du behöver att låna. Och vilka månatliga betalningar du har råd med.
Det finns många sätt att låna pengar. Men det är viktigt att förstå de specifika kvalifikationerna för att låna pengar från långivare. Inklusive villkoren för lånet och återbetalningen.
Få pengar snabbt kan lösa ditt omedelbara problem. Men under lånets löptid kan det kosta dig hundratals (eller tusentals!) dollar mer än du lånar.
Det är därför du måste överväga alla dina alternativ för att låna pengar innan du registrerar dig för ett lån.
Du kan ansöka om ett personligt lån från traditionella banker, kreditföreningar och onlinelångivare.
Räntorna på privatlån varierar dramatiskt och kan variera från 5-36 %, baserat på långivaren och din kreditpoäng.
Högre poäng leder vanligtvis till lägre räntor. En viktig anledning till att hålla din poäng så hög som möjligt.
De flesta privatlån kommer med fast ränta, så din månatliga betalning kommer inte att fluktuera. Men du kan behöva betala en startavgift till långivaren för att behandla lånet.
Avgiften kan vara så hög som 6-8 % av lånet. Och det kan tas från beloppet du lånar.
Långivare kan också inkludera en förskottsbetalningsavgift i dina lånevillkor. Om du betalar av lånet i förtid hjälper påföljden till att kompensera en del av de ränteintäkter som långivaren förlorar.
Om du är en husägare med eget kapital i ditt hem kan du kanske få tillgång till en del av det egna kapitalet genom att ta ett lån eller kredit.
Ett bostadslån är i grunden ett andra inteckningslån där du lånar pengar med det egna kapitalet i ett hem som säkerhet för lånade pengar.
En hemkapitalkredit (HELCO) är en revolverande kredit som säkras av eget kapital i ett hem.
Trots annonser som skryter om att du kan få dina pengar på några dagar, om du behöver pengar snabbt – det här alternativet kommer förmodligen inte att fungera för dig.
De flesta traditionella långivare behöver minst 2 till 4 veckor (ofta längre) från ansökan till stängning för ett bostadslån eller HELOC (Home Equity Line of Credit).
Du måste också tillhandahålla en mängd dokument.
Det kan inkludera aktuella lönebesked, två års skattedeklarationer, verifiering av andra inkomstkällor, aktuella skatteberäkningar, hypoteksutdrag och mer.
Utöver den tid det tar att låna eget kapital i ditt hem, kan du betala tusentals i stängningskostnader för att få dina pengar.
Du kan också förlora ditt hem till utestängning om du slutar göra lån.
Du kan få erbjudanden med posten om 0 % "saldoöverföringar" från långivare om du öppnar ett nytt kreditkort.
Om du redan har kreditkort kan du få "bekvämlighetscheckar" med posten som du kan lösa in eller skicka för att använda för att betala av andra skulder.
Även om det kan vara mycket frestande att använda ett 0%-saldoöverföringserbjudande för att få pengar när du behöver dem, bör du fortsätta med försiktighet om du överväger det här lånealternativet.
Din kreditutnyttjandenivå kommer att öka dramatiskt om du använder en stor del av din tillgängliga kredit på ett kreditkort.
Detta kan sänka din kreditpoäng eftersom höga nivåer av kreditutnyttjande påverkar din kreditpoäng negativt. Nya kreditvärderingsmodeller kommer sannolikt också att öka effekten.
Om du inte kan betala av ditt saldo i slutet av kampanjperioden (vanligtvis 6–15 månader), måste du betala av det återstående saldot till din vanliga kreditkortsränta (troligen 15–24 %) eller den ränta du kom överens om när du accepterade kreditkortserbjudandet.
Köp och kontantuttag kan också uteslutas från kampanjpriset på 0 %.
Såvida du inte betalar av hela ditt saldo (inklusive saldoöverföringen), kan du debiteras ränta på köp från transaktionsdatumet, även om du betalar för köp i sin helhet och i tid varje månad.
Kreditkort är ganska lätta att säkra och mycket enkla att använda.
Bekvämlighetsfaktorn är en av anledningarna till att många konsumenter använder sina kreditkort för att betala för vardagliga utgifter med avsikt att betala tillbaka den skulden i slutet av varje månad.
Tyvärr är kreditkort så lätta att använda att konsumenter tenderar att spendera för mycket utan någon egentlig avsikt att göra det.
När saker skakar ut i slutet av månaden kan vissa människor inte betala tillbaka sin kreditkortsskuld. Det börjar sedan ackumuleras blixtsnabbt.
Slutresultatet är ständigt växande kreditsaldon med höga räntor och ökande månatliga betalningar.
Credit Karma rapporterade att den nationella genomsnittliga APR för alla kreditkort där räntan bedömdes 2019 närmade sig 17 %. Och om din kreditvärdighet är rättvis eller dålig är din ränta troligen mycket högre.
Att ta ett kontantförskott på ett kreditkort kan kosta dig ännu mer, med räntor som ibland överstiger 25 %.
Mängden kontanter du kan ta ut är vanligtvis begränsad. Du kan också betala avgifter till ditt kreditkortsföretag och långivaren du får pengarna från.
Du kommer förmodligen att börja betala den höga räntan från transaktionsdatumet och inte heller få någon respitperiod.
Om du bestämmer dig för att välja kreditkortsvägen för dina lånebehov måste du göra det med all avsikt att vara mycket disciplinerad när det gäller vad du spenderar.
Du vill också se till att du aldrig lånar mer än du kan betala tillbaka.
Om du är den stolta ägaren av ett arbetsgivarsponsrat 401(k)- eller individuellt IRA-konto, kanske du har ett sätt att få pengar.
Men att låna är inte detsamma som att ta ut pengar från dessa konton. Tänk också på att riktlinjerna för båda alternativen är mycket strikta.
I nästan alla uttag fall är du begränsad till svåra utdelningar för "omedelbart och tungt ekonomiskt behov" eller "safe harbor distributioner" för att betala för utgifter, inklusive utbildning av ditt barn eller dig själv, eller för medicinska nödsituationer - om du vill undvika stora avgifter.
Du måste också betala skatt på alla pengar du tar ut.
Om du tar ut bidrag som gjorts till en Roth IRA slipper du både skatter och straffavgifter. Men kom ihåg att båda alternativen tar pengar från investeringskonton som du planerade att växa för din framtid.
401(k), 403(b) och 457(b) planer kan erbjuda lån. Kontrollera med din plansponsor för att fastställa din behörighet, lånegränser och villkoren för dessa typer av lån.
Du slipper straffavgifter och skatter för förtida uttag när du gör regelbundna betalningar. Men du betalar ränta till dig själv på pengarna du lånar.
Du kommer också att missa marknadstillväxt på pengar som inte längre finns på ditt konto med det här alternativet.
Du kan inte ta ett lån från en IRA. Men du kanske kan "låna" pengar i 60 dagar eller mindre med en IRA-omsättning.
Enligt IRS, med en 60-dagars rollover, när "en utdelning från en IRA eller en pensionsplan betalas direkt till dig, kan du sätta in hela eller en del av den i en IRA eller en pensionsplan inom 60 dagar."
Detta skulle tillåta dig att använda överrullningspengarna utan straffavgift i upp till 60 dagar innan du flyttar pengarna till ett annat kvalificerat pensionskonto.
Tänk på att utdelningar av pensionsplaner som betalas direkt till dig är föremål för obligatoriskt innehåll på 20 %, även om du planerar att överföra det. Så om du tar en distribution på 10 000 USD får du bara 8 000 USD.
Om det är tillgängligt kan lån från pensionskonton vara det bästa alternativet för vissa människor som behöver pengar.
Det finns i princip ingen riktig skuld inblandad och den stora nackdelen gäller bara om låntagaren inte gör betalningar.
I sådana fall behandlas de lånade pengarna som en utdelning. Det kräver betalning av en straffavgift på 10 % och tillhörande inkomstskatter på beloppet av standarden.
Om du tror att du kan ha svårt att kvalificera dig för traditionella lån och kreditkort, har du fortfarande alternativ.
Under de senaste åren har peer-to-peer-långivare som tillhandahåller personliga lån gjort anspråk på en större del av konsumenternas skuldmarknad.
Utlåning mellan kamrater gör det möjligt för de som behöver få lån direkt från andra villiga individer istället för finansiella institutioner.
Du kanske är mer bekant med termen "crowdfunding". Det är den främsta formen av peer-to-peer-lån.
Det fungerar så här. Du registrerar dig på en crowdfunding-webbplats som Prosper, Upstart eller Lending Club.
Efter att du har slutfört registreringsprocessen anger du ditt ärende i form av en ansökan om att låna pengar från privatpersoner som finns listade på crowdfunding-webbplatsen.
Vid godkänt får du låneerbjudanden med angivna räntor och villkor. Sedan väljer du de lån du föredrar, och webbplatsen underlättar alla monetära transaktioner tills lånen är återbetalda.
Som låntagare måste du bry dig om höga räntor.
De priser du citeras kommer sannolikt att återspegla den kreditrisk du har angett genom din ansökan. Räntorna kan variera från cirka 6,5 % till över 35 %.
Även om dessa lån kan vara bekväma, kan priset för en enkel lånetransaktion vara högt.
Tumregeln är att inte låna av familj och vänner. Någonsin. Det är det säkraste sättet att förstöra viktiga relationer.
Det finns dock skäl att göra för att låna av familj och vänner i ett nafs.
Först och främst, be inte någon närstående att låna pengar utan att erbjuda något extra i gengäld. Du kanske är farbror Joes favoritsysterson eller brorsdotter, men godhjärtade farbror Joe har rätt att få en förmån för att han hjälper dig.
Det är också viktigt att du helt förbinder dig att följa lånevillkoren som anges i ett skriftligt avtal (ett måste).
Återigen, detta är ett bekvämt sätt att låna pengar. Det kommer också potentiellt att sätta en belastning på förhållandet tills ditt lån är återbetalat. Det här är en situation där du måste vara mycket uppmärksam på kärleken som motiverar din vän eller släkting att hjälpa dig.
De följande två alternativen för att låna pengar motiverar endast övervägande i en absolut nödsituation.
När du står inför en nödsituation och snabbt behöver kontanter kan du byta ut några av dina tillgångar mot kontanter i en pantbank.
När du initierar en transaktion kan du välja att låna pengar med dina tillgångar som säkerhet eller sälja dina tillgångar direkt.
Att få pengarna är snabbt och bekvämt, men kostnaden för att göra det är mycket dyr.
Om du går lånevägen betalar du vanligtvis avgifter och en rejäl ränta. En pantbank lånar dig vanligtvis från 25 % till 60 % av föremålets andrahandsvärde.
Du får sedan några månader på dig att betala tillbaka lånet till en mycket hög ränta. Du riskerar också att förlora dina tillgångar om du misslyckas med att göra betalningar i tid.
Om du säljer dina tillgångar kan du förvänta dig att få cirka 50 % eller mindre av tillgångens verkliga värde. Pantbanker tjänar vanligtvis mer pengar på lån till dig än på att köpa dina föremål direkt.
Kvalificerade tillgångar kan vara nästan vad som helst som har värde. Men pantbanker är särskilt förtjusta i smycken, konstverk, samlarmynt och valuta, antika vapen och minnessaker.
I en extrem kläm kan du alltid ta till att säkra ett avlöningsdagslån. Som namnet antyder är det ett lån som kommer att förfalla nästa avlöningsdag.
Det gör det inget annat än ett kortvarigt plåster medan du letar efter ett annat alternativ.
Förutom en enkel ansöknings- och kvalificeringsprocess finns det inget att rekommendera här.
Dessa rovlån kommer med otroligt höga räntor och låneavgifter. Och långivare är mycket aggressiva när det gäller återbetalningar.
Om du tar för vana att förnya avlöningsdagslån kommer räntan och avgifterna så småningom att förstöra din finansiella stabilitet.
Detta är inte ett lånealternativ för svaga hjärtan. Om du går den här vägen måste du göra återbetalning av lånet på avlöningsdagen till din högsta prioritet.
Vi har presenterat nio olika alternativ för att låna pengar när ryggen är mot väggen. Som du kan se har varje alternativ för- och nackdelar.
Alla av dem kan sluta kosta dig mycket pengar om du inte förstår lånen eller inte kan betala tillbaka dem i tid.
Innan du bestämmer dig för att använda något av dessa lånealternativ bör du noga överväga om lånet ska betala för behov eller önskemål.
Om du verkligen behöver pengar, då måste du göra det du måste göra.
I slutändan kommer att följa en av dessa vägar förhoppningsvis motivera dig att spara ihop en nödfond så snart som möjligt.
Ytterligare läsning:
Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Varför mer pengar verkligen gör dig lyckligare
Hindustan Unilever Limited (HUL) Fallstudie 2021 – Industri, SWOT, ekonomi och aktieinnehav
Kan du rulla en 401k till en 403b?
Vad är GAP-försäkring?
Lagar för handel med matmärken
Hur du säkert fördubblar dina pengar genom alternativhandel
Täcker försäkringen en nyfödd som är född på sjukhuset?
10 inflytelserika pengalektioner från mamma