(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Det finns gott om anledningar att titta på olika alternativ för att låna pengar när du behöver det. En inteckning för att köpa ett hem, ett billån för att köpa en bil eller studielån för att gå på college.

Om du behöver pengar av andra skäl kan du överväga ett personligt lån eller ett kontantförskott från ditt kreditkort.

Du kan också fundera på att låna från ett pensionskonto eller ta ut en hemkapitalkredit (HELOC). Du kan till och med be din familj eller vänner om pengar.

Att ta ett peer-to-peer-lån är ännu ett sätt att låna pengar. Följande information förklarar P2P-lån och hur de fungerar.

Vi kommer också att täcka fördelarna med denna metod att låna pengar och de potentiella nackdelarna.

Vad är ett Peer-to-Peer-lån?

Peer-to-peer-lån är en typ av social utlåning.

Istället för att ansöka om ett lån från en bank, kreditförening eller annan finansiell institution, låter peer-to-peer-lån dig få ett lån med medel från enskilda investerare via en onlineplattform.

Detta icke-traditionella lånealternativ har blivit ganska populärt bland låntagare. Forskning från de senaste fem åren visar att tidiga nystartade företag har förvandlat P2P-utlåning till en industri på 2 miljarder dollar.

Att konsolidera skulder, finansiera hemförbättringsprojekt, finansiera ett litet företag eller betala för sjukvårdskostnader är vanliga anledningar till att söka peer-to-peer-lån.

Låntagare kan ansöka om lån på upp till 40 000 USD på många P2P-utlåningssajter.

Hur fungerar P2P-lån?

En snabb internetsökning ger dussintals peer-to-peer-utlåningswebbplatser. Några av de mest populära webbplatserna inkluderar Prosper, Lending Club, Peerform och Upstart.

Obs! Om du funderar på att ta ett P2P-lån, se till att du undersöker olika plattformar t oförstå allt de villkor och villkor för transaktionen du planerar att göra.

De flesta P2P-lånesidor låter dig kontrollera din ränta utan att fylla i en fullständig ansökan.

Du kommer att svara på frågor inklusive hur mycket pengar du behöver, syftet med lånet och din primära inkomstkälla.

Utlåningssajter gör sedan en "mjuk dragning" (som inte påverkar din kreditpoäng) för att fastställa en ränta som de sannolikt kommer att erbjuda när du ansöker om ett lån.

När du har valt den peer-to-peer-långivare du vill arbeta med, registrerar du dig för ett konto och fyller i en onlineansökan.

Ansökan är ungefär som alla andra låneansökningar. Du kommer att tillhandahålla personuppgifter, kredithistorik, ditt lånemål och syftet med att söka lån.

Efter en kreditprövning och godkännande kan privata investerare börja finansiera ditt lån.

Även om många lån finansierar snabbt, är det inte alltid fallet. Vissa lån tar veckor att finansiera, och andra kanske aldrig finansieras av investerare.

När de är finansierade har de flesta lån löptider på 3 till 5 år – ofta utan förskottsbetalning.

Medel överförs elektroniskt till en låntagares konto och lånebetalningar görs med automatiserade (ACH) bankväxlar.

Peer-to-peer-långivaren ansvarar för att registrera betalningar, betala investerare som finansierar lånet och samla in avgifter. De rapporterar också betalningar till kreditupplysningarna tills lånet har återbetalats.

Möjligheten att få ett P2P-lån online genom sociala lån eller marknadslån har många fördelar för låntagare.

Snabb och bekväm. Att ansöka om ett peer-to-peer-lån online är en snabb och bekväm process jämfört med att ansöka om lån hos lokala långivare.

Konkurrenskraftiga priser. Räntorna för P2P-lån är också konkurrenskraftiga. Enligt Experian är den genomsnittliga räntan på ett privatlån 9,41%. Priserna varierar i allmänhet från 6 % – 36 % beroende på din kreditpoäng.

Detta är direkt i linje med låneräntorna på den populära P2P-lånesidan Prosper.

Låntagare med utmärkt kreditvärdighet (A-betyg) får erbjudanden så låga som 5,99 % APR. De i HR-gruppen (högrisk) kan betala en APR upp till 35,97 %.

Högre godkännandefrekvens . Låntagare som har nekats lån av traditionella långivare kan fortfarande godkännas för P2P-lån.

Även om du sannolikt kommer att betala en mycket hög ränta för lånet, kan det vara ett bättre val än att lägga till din kreditkortsskuld. Eller ett ännu värre alternativ – ett avlöningslån.

Lägre ursprungsavgifter. Varje lån har avgifter. Om du inte gör en betalning i tid eller om din betalning inte går igenom på grund av otillräckliga medel, betalar du en avgift.

Men ett ställe där du kan spara lite pengar på ett peer-to-peer-lån är startavgiften – avgiften för att behandla ditt lån.

Ursprungsavgifter är vanligtvis en procentandel av lånet du tar. Stora långivare tar ut mellan 1–8 % av lånet för att täcka dessa avgifter på privatlån.

Priserna varierar beroende på faktorer inklusive låntagarens kredithistorik, lånebeloppet och löptiden, anledningen till lånet och annan information i ansökan.

• Online P2P-plattformen Lending Club tar ut startavgifter på 1–6 %.
• Konkurrenten Peerforms avgifter är 1-5 % av lånebeloppet.
• Prospers stängningsavgifter för lån varierar från 0,5 % till 4,95 %, och de som har utmärkt kredit sparar mest i kostnader.

De med dålig kredit (som anses vara hög risk för fallissemang) kan också spara hundratals dollar på avgifter med vissa P2P-lån.

Om räntor och villkor är jämförbara med traditionella långivare som tar ut 8 % startavgifter, sparar låntagare 2–3 % av den avgiften genom att ta ett lån från en peer-to-peer-långivare.

Potentiellt negativt med P2P-lån

Peer-to-peer-lån har några nackdelar för låntagare att överväga.

Godkännande garanterar inte finansiering . Även om du får godkännande för ett P2P-lån betyder det inte att du faktiskt kommer att få pengar från investerare.

Om din lånebegäran får otillräckligt engagemang från investerare kommer du inte att få de pengar du vill ha.

När du arbetar med en traditionell långivare och får godkännande för ett lån behöver du inte oroa dig för om eller när det finansieras.

Standard kan vara kostsamt. De flesta peer-to-peer-lån är personliga lån utan säkerhet som är en högre risk för investerare.

Om du misslyckas med att göra betalningar på den här typen av lån, finns det inga säkerheter för långivare att sälja för att få tillbaka sina pengar. Din skuld kommer sannolikt att säljas till en inkassobyrå som kommer att kontakta dig (upprepade gånger) för betalning.

Tänk på att om din skuld skickas till inkasso har det en betydande negativ inverkan på din kreditvärdighet och historik. Det tar sju år för skulder som har gått till inkasso tas bort från din kreditupplysning.

En dålig kreditvärdering påverkar din förmåga att få godkännande för mer kredit och resulterar i högre räntor.

Du kan till och med få avslag på ett hyresavtal eller ett nytt jobb om de gör en kreditprövning.

Sluta tankar om peer-to-peer-lån

När pengarna är knappa, kanske du tittar på alla tillgängliga alternativ för att låna pengar. Men det är viktigt att titta på kostnaden och avgöra om det är ett behov eller ett behov.

När du överväger att låna för att betala för ett "vilja", sluta och ompröva.

Det är ofta ett smartare drag att starta en sjunkande fond och skjuta upp utgiften eller köpet tills du sparar tillräckligt för att betala för det utan att behöva ta ut räntekostnader.

Om du inte har tillräckligt med pengar för att betala för dina grundläggande behov, överväg noga alla dina alternativ.

Ett peer-to-peer-lån kan vara det rätta beslutet för en person, medan det är bättre för någon annan att ta ett lån från en släkting.

Andra kan välja att ta ett personligt lån på en bank, ansöka om ett bostadslån eller refinansiera utbetalningar, använda kontanter från erbjudanden om 0% saldoöverföring eller till och med ta ett kontantförskott från ett kreditkort.

(Läs mer om varför att ta ett avlöningsdagslån bör vara en absolut sista utväg.)

Räkna ut hur mycket pengar du verkligen behöver. Jämför sedan räntor, villkor och avgifter för olika lånealternativ.

Du vill betala så lite ränta som möjligt. Men du vill också säkerställa att du får en månatlig betalning som du har råd med.

Då kommer du att bättre kunna uppfylla villkoren för ditt lån, undvika förseningsavgifter och undvika att få din skuld skickad till inkasso.

Nästa:Ordlista över villkor för privatekonomi

Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.