(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
Du kanske förlorade ditt jobb efter att ha gått igenom en skilsmässa. Eller så lider du av en allvarlig sjukdom eller skada och inte kan arbeta.
Oavsett orsaken kämpar du nu för att klara dig och oroar dig för att du inte kan betala ditt bolån.
Utöver att det är en tuff känslomässig tid är din ekonomi ett vrak. Du vill inte förlora ditt hem, men du känner att du har slut på alternativ.
Med din bolånebetalning snart igen står du inför svåra val.
Det finns många anledningar till att en husägare kanske inte kan betala på sitt bostadslån och undrar vad de ska göra.
Om du är i den båten, läs vidare för att förstå vad som händer om du inte uppfyller dina bolåneförpliktelser. Du hittar också några idéer och möjliga alternativ för att undvika betalningsanmärkningar och utestängning.
När du skriver under på den streckade linjen för ett bostadslån, är du juridiskt skyldig att betala tillbaka pengarna genom att göra månatliga betalningar till din lånetjänst.
Hela beloppet för din månatliga bolånebetalning krävs på förfallodagen, med en anståndsperiod på 10-15 dagar i allmänhet.
Din långivare kommer att börja bedöma förseningsavgifter (ofta 5 % av förfallen kapitalbelopp och ränta) om de misslyckas med att få en lånebetalning från dig innan anståndsperioden löper ut.
Tekniskt sett skulle du vara utebliven från lånet för utebliven betalning redan en dag efter förfallodagen.
Vissa långivare kommer att vänta tills efter anståndsperiodens utgång (vanligtvis 15 dagar) innan de försöker kontakta dig för att fråga om den uteblivna betalningen.
Underlåtenhet att göra full betalning, inklusive eventuella förseningsavgifter inom 30 dagar från förfallodagen, kan göra att din långivare noterar att bolånet är försummat.
Att missa en bolånebetalning här och där, även om det inte är bra, kommer vanligtvis inte att sätta ditt hus i utmätning utan kommer att skada din kredithistorik och din poäng.
Om du inte betalar flera betalningar i rad kan och kommer troligen ditt hem att äventyra.
Långivare kan inleda utmätningsåtgärd 120 dagar från det första missade förfallodatumet.
När din långivare lagligen lämnar in ett "Notice of Default", kommer de att meddela dig om ansökan inom tio dagar och informera kreditupplysningarna.
Gör allt du kan för att göra ditt bolån aktuellt och inte hamna i fallissemang.
Längre ner i artikeln hittar du en lista med alternativ att överväga innan en utmätning när du inte kan betala dina bolån.
Om du absolut inte kan betala ditt bolån, kontakta din långivare direkt.
De kan upprätta en återbetalningsplan om du eller en familjemedlem har drabbats av ett jobbförlust, allvarlig sjukdom eller om en situation som skilsmässa eller ekonomiskt missbruk hindrar dig från att göra betalningar.
Långivare är ofta villiga att arbeta med husägare för att förhandla fram nya bolånevillkor eller refinansiera.
Men bolåneinnehavare som misslyckas med att betala bolån kan drabbas av svåra straff, inklusive förlust av sitt hem eller egendom.
Vissa leverantörer av bolånetjänster kan hjälpa dig att enkelt hitta en rimlig lösning. Andra kanske inte är lika samarbetsvilliga.
De kan rapportera ditt brott till kreditupplysningsföretag, vilket skadar din kreditvärdighet.
En lägre kreditpoäng kan påverka dig negativt på flera sätt, inklusive att begränsa dina alternativ för framtida bostäder eller minska din chans att få ett annat jobb eller mer kredit i framtiden.
Din långivare kan också ha rätt att "ringa" ditt bolån och kräva full betalning för vad du än är skyldig om du är i fallissemang.
Vid den tidpunkten – även om du fortfarande ockuperar huset – är ditt hem i förhandsavskärmning.
Om din långivare tillåter dig att sälja den för mindre än du är skyldig (känd som blankning), kan det hjälpa till att bevara ytterligare skador på din kredit.
Efter 120 dagar har de flesta långivare laglig rätt att inleda ett utmätningsförfarande.
Du bör kontrollera din stats utestängningslagar för specifika detaljer. Långivare kan vanligtvis överföra avgifter för avskärmningsprocessen till dig också.
Din bolånegivare kommer att auktionera ut ditt hem och försöka få tillbaka saldot på ditt lån.
Om huset säljs på auktion, behåller du eventuellt eget kapital du har efter betalning av alla lån, straffavgifter och utmätningsavgifter.
Men i vissa stater kan din långivare lämna in en bristfällig dom mot dig om intäkterna från försäljningen inte täcker din skuld.
Huset blir långivarens egendom om det inte säljs på auktion. Det kallas då en fastighetsägd (REO) eller bankägd fastighet.
När bostaden säljs på auktion eller blir en REO kan du ha allt från 5 till 30 dagar på dig att lämna huset. Även om det ibland kan uppstå förseningar med att meddela dig, vilket ger dig ytterligare dagars beläggning.
Hur som helst måste långivaren meddela dig och ge dig kraven för att lämna bostaden.
För att undvika att försumma ditt bostadslån och gå in i utmätningsprocessen har du flera alternativ att överväga. Ju tidigare du vidtar åtgärder för dessa alternativ, desto mindre skada kommer du att göra för din ekonomiska hälsa.
Överväg dessa alternativ om du vill behålla ditt hem.
Om du har hamnat efter med en eller två betalningar, men nu kan uppfylla dina ekonomiska förpliktelser, kontakta din långivare för att initiera kommunikation.
Förklara din situation och be om en återbetalningsplan som hjälper dig att bli aktuell med ditt bolån.
Om din brist på ekonomi skulle vara kortsiktig kan din långivare gå med på att minska dina betalningar under en kort period, till exempel en tre månader lång återhämtning från en skada eller en tillfällig permittering på grund av Covid-19-pandemin.
Ju tidigare du kontaktar din långivare och begär överseende, desto mer sannolikt är det att de kommer att samarbeta med dig.
Vissa hypotekslångivare kan ha ett eget program för ändring av lån, men ofta är dessa program genom ett skuldsaneringsföretag som Apprisen.
Med dessa program kan du eventuellt göra en permanent förändring av ditt bolån och justera villkoren (ränta, längd, typ) för ditt lån.
Kontakta din långivare för att förstå deras kvalifikationer och krav för att ändra ett bolån.
Om du har eget kapital i bostaden och en bra kreditvärdering kan refinansiering av ditt bolån vara ett bra alternativ – särskilt om du ännu inte har missat en betalning eller bara missat en hittills.
Att sänka din ränta eller förlänga din bolånetid kan ge dig en lägre månadsbetalning – även om du kan sluta betala mer totalt sett.
För att hjälpa dig att betala ditt bolån kan du överväga att skaffa en rumskamrat eller två.
Hushackning kan vara ett kortsiktigt sätt att hjälpa dig att betala dina månatliga räkningar och ett långsiktigt sätt att hjälpa dig att eliminera ditt bolån.
Om du har möjlighet att flytta in med en familjemedlem eller vän och inte vill förlora ditt hem, överväg att förvandla det till en hyra.
Om du kan dra in tillräckligt med hyresintäkter för att täcka ditt bolån och eventuella fastighetsförvaltningskostnader, är det värt att överväga att använda ditt hem som en traditionell eller Airbnb hyra.
Men precis som alla andra alternativ på den här listan är det inte något att ta lätt på.
Att vara hyresvärd är arbete, och om du redan är mycket stressad kanske uthyrningsverksamheten inte är något du vill ta dig an.
Om du verkligen tror att din nuvarande ekonomiska situation är tillfällig och du utan tvekan vill behålla ditt hem, kanske du funderar på att ta ut pengar du har bidragit till din Roth IRA. Eller överväg ett 401(k)-lån.
Även om du mycket sällan – om någonsin – vill utnyttja ditt pensionssparande innan dina pensionsår, kan det vara rätt drag i vissa situationer så att du kan behålla ditt hem.
Ansökan om kapitel 13-konkurs kan göra det möjligt för dig att stoppa ditt hem från att gå igenom utmätningsprocessen.
Även om din kredit kommer att drabbas hårt, kan ditt hem räddas.
Om din konkursansökan godkänns, omorganiseras din skuld till en 3- eller 5-årig skuldåterbetalningsplan.
Du behåller ditt hem och fortsätter att betala på ditt bolån efter konkursens återbetalningsperiod, så länge du har gjort lånet aktuellt.
Kanske är det inte möjligt för dig att behålla hemmet, men du vill undvika utestängningsprocessen. Överväg dessa alternativ om det är din situation.
Har du eget kapital i ditt hem? Sälj det så snart du kan för att få så mycket pengar som möjligt och undvika långvariga kreditproblem.
Även om det verkligen är ett alternativ att sälja huset själv, kan det här vara tillfället då det är ett bättre beslut att anlita en fastighetsmäklare för att hjälpa dig få en snabb försäljning av ditt hem.
Om ditt bolånesaldo överstiger värdet på ditt hem, be din långivare att godkänna en blankning.
Detta gör att du kan sälja huset för mindre än du är skyldig, och i princip lösa lånet utan utmätning.
Även om det fortfarande kommer att påverka din kredit, kommer det inte att vara lika allvarligt som en utmätning.
Att begära en frigivning från ditt bolån eller en Deed-in-Leu of Foreclosure (DIL) ber din långivare att acceptera handlingen till ditt hem som full betalning i utbyte mot att du befriar dig från dina låneförpliktelser och en utmätning.
Mängden eget kapital (eller bristen på eget kapital) i ditt hem avgör om detta är ett alternativ värt att överväga.
Kontakta din långivare omedelbart för att förklara varför du inte kan göra din betalning.
De kommer förmodligen att vilja veta om din ekonomiska situation är ett tillfälligt eller mer permanent problem.
De kan be om information om dina inkomster och utgifter, såväl som eventuella förmögenhetstillgångar.
De flesta, om inte alla, långivare kommer att vilja hjälpa dig att undvika utestängning.
Efter att ha granskat din situation kommer din låneförmedlare att diskutera alternativ som kan vara tillgängliga för dig och informera dig om nästa steg.
Om du redan har missat betalningar, överväg att prata med en godkänd kreditrådgivare.
Du kanske vill kontakta en advokat om du redan har fått ett juridiskt standardmeddelande.
Slutligen, överväg att diskutera alla ovanstående alternativ med en finansiell rådgivare, skatterådgivare eller annan finansiell expert för att hjälpa dig fatta ett välinformerat beslut.
Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Hur man lämnar in en stämningsansökan i Arizona
För att få ut det mesta av din 401(k), anlita en rådgivare just nu
Vikten av det genomsnittliga handelspriset (ATP) i teknisk analys
Dödsförmåner för VFW-medlemmar
Börsen idag:Hotet om höjning av kapitalvinstskatten slår mot aktier
Är kryptovaluta-stödda sparkonton säkra?
Vad är APR – och varför borde du bry dig?
Så tjänar du pengar på att blogga 2020