(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Att finansiera din pension är ingen lätt bedrift. Du behöver tillräckligt med pengar för att täcka dina vanliga utgifter, dina hobbyer och potentiellt avsevärt ökade medicinska kostnader.

Om du är orolig för att finansiera dina gyllene år och du äger ett hem (antingen gratis och tydligt eller med ett litet bolånesaldo), kan ett omvänt bolån hjälpa till att lindra din stress.

Ett omvänt bolån är precis hur det låter. Om du är 62 år eller äldre kommer en långivare att göra betalningar (månadsvis eller engångsbelopp) till dig baserat på eget kapital i ditt hem.

Men gör inga misstag – det här är ett lån, med ditt eget kapital som säkerhet.

Även om det här lånet kan ha en positiv inverkan på ditt liv nu, kan det sluta med att du lämnar mindre till dina arvingar än du vill eftersom det i slutändan kommer att behöva betalas tillbaka.

Låt oss utforska några av nyanserna i ett omvänt bolån så att du kan bedöma om det kan vara rätt för dig.

Typer av omvända hypotekslån

Enligt Federal Trade Commission (FTC) finns det tre huvudtyper av omvända hypotekslån:

• Enstaka syfte :Statliga/lokala myndigheter eller ideella organisationer tillhandahåller dessa lån, men det kan finnas begränsningar för tillgänglighet. Medel kan endast användas för ett förutbestämt ändamål, till exempel hemreparation.
  • Detta kan vara en bra väg för dig om din inkomst är låg, eftersom kostnaden att låna är mindre än andra alternativ för omvända bolån.

• Egendomsskyddad :Lån görs av privata företag. Medel kan användas för alla ändamål.
  • Det här alternativet är utformat för dem med värdefulla bostäder och kallas ofta för en jumbo omvänd inteckning.

• Home Equity Conversion Mortgage (HECM):Lån görs av Department of Housing and Urban Development (HUD). För att kvalificera dig får värdet på ditt hem inte överstiga 726 525 $. Du kan använda pengar för alla ändamål. HECM erbjuder mer flexibla betalningsalternativ än egna lån som vanligtvis bara utfärdar engångsbelopp.
  • Detta är den överlägset vanligaste typen av omvänd inteckning.

Få ett omvänt lån

Att få ett omvänt inteckning kommer att kännas som att få ett standardlån. Först måste du välja den typ som skulle fungera bäst för dig. Som med alla lån bör du leta efter det bästa erbjudandet.

Därefter ansöker du om lånet, där din ekonomiska hälsa kommer att bedömas. Långivare måste också se att du har koll på dina fastighetsskatter och husägares försäkringsräkningar.

Dessutom, för HECM-lån, måste långivare verifiera att ditt hem uppfyller FHA-fastighetsstandarder. Slutligen kan du bli tvungen att genomföra omvänd bolånerådgivning för att säkerställa att du förstår lånet fullt ut.

Om allt stämmer betalar du:avgifter för att starta lånet, avslutande kostnader och kostnader för att underhålla lånet.

Om du får en HECM måste du också betala en bolåneförsäkring. Du kan lägga in några av dessa kostnader i ditt lån så att den första träffen på ditt checkhäfte inte blir lika dålig (även om det kan leda till att du har tillgång till färre medel).

Även om du måste betala förskottskostnader i samband med lånet, behöver du (eller dina arvingar) inte betala tillbaka själva lånet förrän du dör, flyttar eller säljer bostaden.

Hur mycket kan jag låna?

Det beror på vissa faktorer som din ålder, vilken omvänd bolånetyp du väljer, hur mycket eget kapital du har i ditt hem, räntor och din allmänna ekonomiska hälsa.

I allmänhet kan äldre personer med mer eget kapital ta större lån.

Tips:Det finns många miniräknare tillgängliga som ger dig en uppfattning om hur mycket ett omvänt lån kan ge dig.

Förmåner med ett omvänt lån

Det finns flera anledningar till att en omvänd inteckning kan tilltala dig:

• Du äger fortfarande bostaden.
• Du behöver inte betala skatt på betalningarna du får.
• Betalningar påverkar vanligtvis inte din socialförsäkring eller Medicare.
• Lånet har vanligtvis inte ett definierat förfallodatum – så länge du bor i bostaden.

Fallgroparna med ett omvänt lån

Även om det finns några positiva aspekter med att få ett omvänt inteckningslån, finns det också några negativa saker att vara medveten om:

• Om du eller dina arvingar inte kan komma på pengar för att betala tillbaka lånet, måste du/de sälja huset för att tillfredsställa långivaren.*

• Räntan på lånet gör att lånesaldot växer över tiden.

• Vissa omvända bolån har rörlig ränta, vilket gör det svårt att förutse vad den slutliga skulden kommer att bli.

• Om du hamnar på efterkälken när det gäller underhåll av hem, försäkringar eller fastighetsskatter kan långivaren kräva att du betalar tillbaka lånet i förtid.

• Om du tar lånet enbart i ditt namn och du dör eller på annat sätt permanent lämnar bostaden, kan din make/maka/sambo behöva betala tillbaka lånet eller flytta ut strax efter att du är borta (och vice versa!).

*De goda nyheterna? Du kan inte vara skyldig mer än vad ditt hem är värt.

Vad bör jag tänka på?

När du överväger om en omvänd inteckning är rätt för dig, tänk på:

• Hur mycket pengar du behöver och vad du behöver pengarna till (Om du vill leva på intäkterna, fungerar inte det omvända lånet för enstaka ändamål.)

• Hur länge du planerar att bo i hemmet (Om du inte planerar att vara i huset länge, kanske det inte är ekonomiskt klokt att ta lånet.)

• Om lånet kunde återbetalas (Om du vill lämna över egendomen till arvingar, kan de betala tillbaka lånet så att de kan behålla det?)

Alternativ

Om du har reservationer för att få ett omvänt inteckningslån, finns det andra alternativ tillgängliga för att förbättra ditt kassaflöde:

• Refinansiering av uttag . Det är billigare att få en refinansiering av bolån och en gör att du kan fortsätta bygga eget kapital (där det omvända bolånet dränerar ditt eget kapital). Du måste dock göra månatliga betalningar eller riskera utestängning.

• A home equity line of credit (HELOC) . Det här alternativet har också färre avgifter än ett omvänt bolån och låter dig utnyttja finansiering när du behöver det. Under dragningsperioden behöver du bara betala räntan på lånet. Var dock beredd på att betalningen hoppar när dragningsperioden är över. Dessutom, om ditt hemvärde sjunker, kan HELOC avbrytas. Och om du missar betalningar kan du bli utestängd.

• Ett bostadslån . Detta alternativ ger dig ett engångsbelopp till en lägre ränta än ett omvänt bolån. Det är dock dyrare än en HELOC och kräver fortfarande att du gör trofasta månatliga betalningar för att undvika utestängning.

• Sälj bostaden . Du kan använda intäkterna för att köpa ett billigare hus i sin helhet och behålla allt som blir över som en kassareserv. Om du vill att din familj ska ha huset när du passerar, kan du sälja det till dem i förväg.

• Hyr ut ett rum . Även om det har sina problem att hantera hyresgäster, kan hyra ut en del av ditt hem hjälpa dig att täcka eventuella underskott i din budget.

• Förklara konkurs . Även om det här alternativet skadar din kredit, kan det hjälpa dig att få din skuld under kontroll, vilket i slutändan förbättrar din budget.

Sluta tankar om omvända hypotekslån

Att skaffa ett omvänt lån kan vara en lämplig lösning om du verkligen behöver en inkomstström och har ont om andra alternativ.

Dessutom, om du inte har några planer på att lämna ditt hem till en älskad, kan det vara ett bra sätt att utöka din pensionslivsstil.

Men om du har andra alternativ och vill testamentera bostaden till en arvinge, kanske ett omvänt bolån inte passar din situation.

Att bestämma sig för att skaffa ett omvänt bolån (och sedan faktiskt få det) är en otroligt nyanserad process.

Den här artikelns avsikt är att endast tillhandahålla allmän information. Du uppmuntras att ha grundliga och öppna dialoger med din familj (om tillämpligt) och pålitliga, kvalificerade finansiell experter för vägledning.

Undvik högtryckssäljare som överlovar fördelarna och understryker riskerna. Och se till att förstå exakt hur ditt omvända inteckning kommer att fungera både när du lever och efter att du är borta innan du binder dig.

Artikel skriven av Laura

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.