(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
Skuld kan snabbt komma ifrån dig. Oavsett hur du samlat på dig det, när du väl är i inkassoprocessen, tar den ständiga indrivaren, hotbrev och sömnlösa nätter ut sin rätt till slut.
När du går igenom alternativen börjar du undra hur konkurs fungerar och om det kan vara rätt drag för dig.
Låt oss titta igenom några av huvudkomponenterna i konkurs så att du kan avgöra om det är en lämplig lösning för din situation.
Obs! Den mesta informationen för den här artikeln hämtades från domstolarna i USA.
Konkurs är en federal juridisk process som befriar människor eller företag från ohanterliga skulder genom att antingen betala av skulden eller skapa en fungerande återbetalningsplan.
När du ansöker om konkurs meddelas dina borgenärer och måste tillfälligt sluta kontakta dig eller fortsätta med andra inkasso eller rättsliga åtgärder. När dina utestående skulder har betalats är du inte längre ansvarig för dem.
U.S. Bankruptcy Code reglerar konkurser. För en enskild gäldenär finns det två vanliga typer av konkurs:kapitel 7 och kapitel 13.
Medan båda kapitlen om personlig konkurs ger skuldlättnader, gör de det på olika sätt.
Kapitel 7 leder vanligtvis till att dina berättigade skulder betalas strax efter godkännandet av din ansökan.
Att få din skuld utplånad låter förmodligen som en lättnad, men det kan komma med en rejäl prislapp. Enligt detta kapitel kan din icke-befriade egendom likvideras för att tillfredsställa dina borgenärer.
Vad som är undantagna respektive icke-undantagna tillgångar varierar beroende på stat.
Men i allmänhet, om du har saker som smycken, värdefulla samlingar, investeringar och fastigheter utanför en primär bostad, eller om du har massor av eget kapital i hemmet du bor i, kan du förlora dessa tillgångar i konkursförfarandet.
Om tillämpligt kommer en domstol utsedd förvaltare att likvidera dina icke-befriade tillgångar och betala ut intäkterna till dina borgenärer.
Obs! Med en kapitel 7-konkurs kan du bekräfta en skuld. Om du till exempel vill behålla din bil kan du ingå en lagligt godkänd återbetalningsplan med din borgenär för att behålla fordonet. Detta avtal måste ingås innan din skuld officiellt betalas ut.
Slutet: om du har många tillgångar kanske en kapitel 7-likvidationskonkurs inte är en bra lösning för dig.
Framgångsrika kapitel 13-ansökningar resulterar i en plan för återbetalning av skulder på tre eller fem år. Känd som omorganisationskonkurs, om du kvalificerar dig för det här kapitlet kan det ge dig möjlighet att behålla ditt hem istället för att eventuellt behöva likvidera det enligt kapitel 7.
Återbetalningstiden varar i tre år om du har en vanlig inkomst men tjänar mindre än din delstats medianinkomst. Du kommer att göra betalningar i fem år om du gör mer än medianen.
Under din återbetalningstid kan borgenärer inte inleda eller fortsätta rättsliga åtgärder eller inkassoaktiviteter.
Dina betalningar kommer att vara alla av din disponibla inkomst.
För detta ändamål är din disponibla månadsinkomst din bruttoinkomst (exklusive barnbidrag) minus vad domstolen anser vara rimligt för att behålla ditt hushåll och välgörenhet (upp till 15 % av bruttoinkomsten).
Din återbetalningsplan kommer att behandla prioriterade, säkrade och osäkrade skulder. En prioriterad skuld är skatter och konkursrättskostnader, som ska betalas först.
Säkrad skuld är knuten till säkerheter (som ett billån eller betalning av bolån). Osäkrade skulder, såsom kreditkortsskulder eller personliga lån, har inte säkerhet.
För säkrad skuld måste borgenärerna betalas minst fastighetens värde.
Beroende på när du köpte den (vanligtvis en bil) i förhållande till när du ansöker om konkurs, kan du bli ansvarig för det totala beloppet.
Du kan fortsätta att betala på ett bolån efter konkursåterbetalningstiden så länge du tar kontot till löpande.
För skuld utan säkerhet behöver du inte betala av det totala beloppet. (Även om det kan hända beroende på hur mycket du är skyldig och hur mycket du betalar under återbetalningstiden.)
Men om en fordringsägare utan säkerhet inte får betalning i sin helhet måste du se till att de fått åtminstone vad de skulle ha fått om du hade likviderat enligt kapitel 7.
Om du gör alla dina nödvändiga månatliga betalningar och fortfarande har kvarstående berättigade, icke-bolåneskulder, kommer den att betalas i slutet av återbetalningsperioden.
Obs! Du måste också genomgå en godkänd kurs i ekonomistyrning för att få utskrivningen. Dessutom kan du inte ha fått ett kapitel 13 ansvarsfrihet under de senaste två åren eller ett kapitel 7 ansvarsfrihet under de föregående fyra åren.
För att vara berättigad att ansöka om konkurs inom de senaste sex månaderna måste du:
Dessutom har varje konkurskapitel sina krav.
För att kvalificera dig för kapitel 7 med främst konsument (icke-företagsskulder), måste du klara ett behovstest. Domstolen behöver bedöma om du har ekonomiska resurser för att uppfylla dina skyldigheter.
Testet undersöker om din inkomst under de senaste sex månaderna ligger under din delstats medianinkomst. Om så är fallet klarade du testet och kan fortsätta med arkiveringen.
Om det inte är det, har du fortfarande möjlighet att visa ekonomiskt behov genom att rapportera dina väsentliga levnadskostnader, som husrum, mat, medicin etc., till domstolen.
Sedan, om din disponibla inkomst efter kostnader uppfyller domstolens kriterier, kan du fortfarande klara behovsprövningen och fortsätta med kapitel 7-anmälan.
Om du inte kvalificerar dig för en direkt konkurs enligt kapitel 7, kanske du kan konvertera din ansökan till kapitel 13.
För att kvalificera dig måste du ha mindre än 394 725 USD i osäkrade skulder och mindre än 1 184 200 USD i säkrade skulder. (Det finns inga skuldgränser för kapitel 7.)
Oavsett vilket kapitel du ansöker om konkurs under har processen många likheter. Till att börja med måste du lämna in en konkursansökan till din lokala federala domstol.
Som en del av detta steg måste du förse domstolen med följande:
Om du skapade en skuldbetalningsplan under din kreditrådgivning måste du också lämna in den. Om du ansöker till din make måste ni båda lämna informationen ovan.
Därefter kommer du att tilldelas en domstolsförvaltare. De kommer att arrangera och leda ett möte som involverar dig och dina fordringsägare.
Du kommer att ställas en rad frågor under ed för att få klarhet i din ekonomiska situation och för att säkerställa att du förstår konkursprocessen och konsekvenserna för din ekonomiska framtid.
Resultaten av detta möte kommer att sammanfattas och presenteras för domstolen. Sedan kommer ditt fall att behandlas och en konkursdomare kommer att godkänna eller avslå din ansökan.
Hur kapitel 13-konkurslättnad fungerar är lite mer komplicerat än kapitel 7 eftersom det kräver att man skapar, godkänner och följer en plan för skuldåterbetalning.
Med en kapitel 13-konkurs måste du lämna in en återbetalningsplan till domstolen inom 14 dagar efter ansökan.
Du måste också göra betalningar till din av domstol utsedda konkursförvaltare inom 30 dagar efter att planen skapats, även om ditt fall inte har behandlats ännu.
Inom 45 dagar efter borgenärsmötet måste en domare hålla en bekräftelseförhandling. Borgenärer kommer att meddelas och kan bestrida om de anser att återbetalningsplanen är orättvis.
Om domstolen bekräftar din återbetalningsplan kommer din förvaltare att börja betala dina borgenärer. Om domstolen förnekar din plan kan du försöka skicka in en modifierad plan eller konvertera din ansökan till en likvidation enligt kapitel 7.
Kapitel 13-konkurs är en lång process, och du måste strikt följa din återbetalningsplan. Om du vill ta på dig ytterligare skulder måste du först få godkännande från din förvaltare, eftersom det kan äventyra din förmåga att göra betalningar enligt överenskommelse.
Om du inte gör betalningar kan ditt ärende avskrivas eller automatiskt omvandlas till en kapitel 7-likvidation. Men om du blir oförmögen att arbeta, kan du kvalificera dig för en svår utskrivning, vilket skulle befria dig från att göra ytterligare betalningar.
Du kommer att få två huvudsakliga kostnader - rättegångskostnader och advokatkostnader. Rättegångskostnaderna är enkla men varierar något beroende på vilket kapitel du ansöker om.
För konkurs enligt kapitel 7 kostar det 245 USD att lämna in ärendet, en administrativ ansökningsavgift på 75 USD och 15 USD för en förvaltaravgift. Kapitel 13 kostar $235 för att väcka ärendet och $75 i administrativa kostnader.
Rättegångskostnader kan betalas i delbetalningar med godkännande. Underlåtenhet att betala dem kan dock leda till att ditt ärende avskrivs. För kapitel 7 kan domstolsavgifterna efterges om du tjänar under 150 % av fattigdomsnivån.
Juridiska avgifter, tyvärr, är inte lika skurna och torra och varierar dramatiskt beroende på din plats, komplexiteten i ditt ärende, hur erfaren din konkursadvokat är och andra faktorer.
Du kan förvänta dig att betala din konkursadvokat flera hundra till flera tusen dollar.
Många typer av skulder, såsom billån, bolån, medicinska skulder och kreditkortssaldon, kan betalas ut i konkurs. Alla skulder är dock inte berättigade.
Även om det finns ytterligare, ovanliga nyanser för båda kapitlen, kan följande ekonomiska förpliktelser i allmänhet inte uppfyllas:
När din primära skuldkälla är federala studielån eller skatteskulder kanske en vanlig konkursanmälan inte hjälper dig mycket.
Du kan dock lämna in ett separat förfarande för att få konkursdomstolen att avgöra om dina studielånsbetalningar skapar en otillbörlig svårighet för dig. Om domstolen dömer till din fördel kan dina studielån dras ut.
Att förklara konkurs kommer att få din kreditpoäng att sjunka - potentiellt med 200 poäng eller mer. Nedgångens svårighetsgrad beror på hur mycket skuld som betalades ut.
Att skaffa ett rent blad har en långvarig inverkan på din kreditupplysning. En kapitel 7-typ av konkurs stannar på din kreditupplysning i tio år, medan en kapitel 13-konkurs dröjer sig kvar i sju år. Men med noggrann kredithantering efter en konkurs kan din poäng förbättras avsevärt på hälften av den tiden.
Det är viktigt att notera att insamlingsinsatser, domar och löneutmätning också orsakar förödelse för din poäng. Så om kreditfläckarna hopar sig kan det vara klokt att stoppa blödningen genom att förklara sig i konkurs.
Att försättas i konkurs är ett drastiskt drag. Eftersom en konkursansökan blir ett offentligt register kan det påverka din framtid på olika sätt förutom att bara påverka din kredit.
Även om det i slutändan kan bli nödvändigt, är att överväga alternativ en del av due diligence. Ju tidigare du upptäcker ett problem och vidtar åtgärder, desto större är chansen att alternativa alternativ fungerar.
Här är några idéer att utforska:
Undvik att trycka på dina pensionskonton. Dessa är vanligtvis undantagna från konkurs, så du kommer inte att förlora dem om du ansöker.
Men att ta ett 401(k)-lån eller ett för tidigt uttag från ditt pensionssparkonto kan orsaka andra långsiktiga ekonomiska svårigheter.
Om du skulle gå i konkurs är det viktigt att genast börja bygga upp ditt ekonomiska liv igen.
Även om det tar lång tid för din kreditpoäng att återhämta sig (7-10 år), har du mycket att säga till om hur snabbt det blir läkt.
Här är några steg för att ta efter konkurs:
Den här artikeln är endast avsedd att ge allmän information om hur ansökan om kapitlets konkursskydd fungerar. Om du på allvar överväger den här vägen rekommenderar vi att du pratar med en advokat som är specialiserad på konkurslagstiftning i ditt land.
Även om du kan företräda dig själv i domstol, kan en kvalificerad konkursadvokat guida dig genom konkursens många nyanser så att du får bästa möjliga lösning.
Artikel skriven av Laura
Kvinnor som pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Hur man får en bil gratis när du inte har råd
De bästa ESG-aktierna i Dow
Hur man investerar i S&P 500
Hur fungerar en inköpsorder?
När är bästa tiden för dig att börja investera?
Riktiga människor, riktiga råd:27 tips för att ta kontroll över din ekonomi
Maximera dina vinster med en släpande Stop Loss
Accelerate Mortgage Payoff:Strategier för snabbare bostadsägande