Citizens Bank flaggade för betalkortsmyten som kostar människor pengar, vilket pekar på ett gap mellan uppfattning och faktiska konsumentskydd. Många amerikaner tror att betalkort lämnar sina checkkonton exponerade, vilket förstärker en preferens för kreditkort i vardagliga utgifter. 

Men i en nyligen publicerad guide för konsumentutbildning utmanar banken detta antagande och beskriver hur federala regler och bankskydd begränsar ansvar för bedrägerier och övervakar misstänkt aktivitet i realtid. 

Resultaten tyder på att riskprofilen för betalkort ofta missförstås, även när skydden har stärkts. Som ett resultat kan beslut som formas av den övertygelsen ha ekonomiska konsekvenser som sträcker sig bortom själva transaktionerna.

Föderal lag begränsar ansvaret för bedrägeri med betalkort mer än vad de flesta inser

Den centrala punkten i Citizens Bank-guiden är enkel. The Electronic Funds Transfer Act ger ett stegvis skydd för betalkortsanvändare och begränsar ansvar till specifika dollarbelopp, beroende på hur snabbt bedrägerier rapporteras. 

Om en kortinnehavare rapporterar ett förlorat eller stulet kort innan några obehöriga debiteringar dyker upp är ansvaret noll. Rapportering inom två arbetsdagar begränsar exponeringen till $50, och rapportering inom 60 kalenderdagar begränsar den till $500, bekräftade Office of the Comptroller of the Currency i sin vägledning för konsumentbedrägerier.

"Många banker låter dig ställa in varningar när det finns aktivitet på kortet... Men även med all den bekvämlighet som internetbank ger oss, bör du åtminstone kontrollera dina kontoutdrag varje månad," sa Freddie Huynh, VD för Delos Financial Technologies, till U.S. News &World Report.

Den nivåstrukturen innebär att en konsument som kontrollerar sitt konto regelbundet och rapporterar misstänkt aktivitet inom två arbetsdagar står inför samma maximala ansvar på $50 som kreditkortsanvändare har enligt Fair Credit Billing Act.

Noll ansvar och digital plånbokskryptering ger skydd för betalkort

Bortom den federala baslinjen har många banker frivilligt antagit nollansvarspolicyer som går längre än vad lagen kräver. Citizens Bank-guiden främjar specifikt sin egen täckning utan ansvar, som skyddar betalkortsinnehavare från obehöriga transaktioner när de rapporteras omgående.

Banken lyfter också fram möjligheten att frysa och låsa upp ett betalkort direkt via sin mobilapp, som anges i guiden. Digitala plånböcker tillför ytterligare en dimension av säkerhet. När du laddar ditt betalkort i Apple Pay, Google Pay eller en liknande plattform använder transaktionen tokenisering, som ersätter ditt faktiska kortnummer med en unik engångskod. 

Det betyder att även om en hacker fångar upp transaktionsdata är informationen värdelös för framtida köp. Citizens Bank-guiden flaggar specifikt tokenisering som en av de säkraste betalningsmetoderna som finns tillgängliga idag.

Citizens Bank betonar skydd utan ansvar och tokeniserade digitala plånböcker som kraftfulla verktyg för att blockera bedrägerier och säkra varje transaktion.d3sign/Getty Images

Förlusterna för kortbedrägerier beräknas uppgå till 400 miljarder USD globalt under nästa decennium

Det brådskande med Citizens Bank-guiden blir tydligare när man tänker på det bredare bedrägerilandskapet. Globala kortbedrägeriförluster uppgick till 33,41 miljarder dollar 2024, en liten minskning med 1,2 % från föregående år, noterade Nilson-rapporten i sin analys från januari 2026. 

I en separat rapport från januari 2025, baserad på data från 2023, beräknade företaget att kumulativa kortbedrägeriförluster kommer att uppgå till cirka 404 miljarder USD över hela världen under det kommande decenniet, konstaterade Nilson-rapporten.

USA står för en oproportionerlig del av dessa förluster. År 2023 stod amerikanska transaktioner för ungefär 25 % av de globala kortutgifterna men absorberade mer än 42 % av världens bedrägeriförluster, enligt Nilson-rapporten från januari 2025. 

Mer privatekonomi:

• Fidelity har en varning för alla som lämnade en 401(k) på ett gammalt jobb
• Levande förtroende:vad de gör och vem behöver en
• Fidelity larmar på 401(k)s, IRA 

David Robertson, publikationens utgivare, sa att brottslingar utanför USA riktar in sig på amerikanska handlare och kortutgivare eftersom dessa företag har varit ovilliga att använda de strängaste tillgängliga teknikerna för bedrägeriförebyggande.

Inhemskt förlorade konsumenter mer än 12,5 miljarder dollar på bedrägerier 2024, en ökning med 25 % jämfört med föregående år. Andelen personer som rapporterade att de förlorat pengar på bedrägerier steg också, från 27 % av anmälarna 2023 till 38 % 2024, rapporterade ABA Banking Journal, med hänvisning till FTC-data.

Steg för att stärka ditt betalkortssäkerhet idag

I Citizens Bank-guiden beskrivs flera åtgärder som kortinnehavare kan vidta omedelbart för att minska sin risk. Dessa överensstämmer med rekommendationer från Office of the Comptroller of the Currency och andra federala tillsynsmyndigheter.

Nyckelsteg för att skydda ditt betalkort

• Lämna din PIN-kod och dela den aldrig. Att skriva det på kortet eller förvara det i en oskyddad telefonanteckning skapar en uppenbar sårbarhet, varnade Citizens Bank-guiden.
• Granska din checkkontoaktivitet dagligen. Mobilbankappar gör det möjligt att fånga obehöriga transaktioner inom några timmar, vilket håller dig inom två arbetsdagars fönster för maximalt federalt skydd under EFTA.
• Använd säkra nätverk eller ett VPN för onlineköp. Offentliga Wi-Fi-nätverk är en vanlig ingångspunkt för kortdataavlyssning, noterade OCC i sin vägledning för konsumentbedrägerier.
• Aktivera transaktionsvarningar i realtid. De flesta banker erbjuder push-meddelanden för varje köp, vilket säkerställer att du är den första att veta om en obehörig debitering visas på ditt konto, som Citizens Bank-guiden rekommenderas.
• Köp endast från betrodda handlare online. Leta efter säkerhetslåssymbolen bredvid webbadressen i din webbläsare innan du anger kortinformation, rekommenderade guiden.
• Använd en digital plånbok när det är möjligt. Tokenisering och kryptering på plattformar som Apple Pay och Google Pay ger en ytterligare barriär mellan dina kortdata och potentiella bedragare, noterade Citizens Bank-guiden.

Betalkortsanvändare som agerar snabbt har mer bedrägeriskydd än de tror

Kärnan från Citizens Bank-guiden förstärker vad federal lag redan garanterar. Bankkortsanvändare som övervakar sina konton och rapporterar bedrägerier möter snabbt mycket begränsad ekonomisk exponering, enligt Office of the Controller of the Currency. Myten att betalkort inte erbjuder något meningsfullt skydd ignorerar federala ansvarstak, noll-ansvarsprogram på banknivå, chipteknologi och digital plånbokskryptering.

Med kortbedrägeriförluster som förväntas förbli höga i flera år, enligt Nilson-rapporten, ligger den verkliga risken inte i att använda ditt betalkort. Att veta hur systemet fungerar och agera utifrån den kunskapen kan göra skillnaden mellan ett mindre besvär och ett tömt checkkonto.

Om författarna

Damilola Esebame är en finansjournalist och CFEI® vars arbete sträcker sig över kredit, skatter, pensionering och budgetering. På TheStreet tar han upp nyheter om personlig ekonomi och policyändringar som påverkar din plånbok, vilket gör komplexa ämnen tydliga och användbara.

Celine är en skribent och redaktör med över 20 års erfarenhet och har täckt olika nyheter, funktioner, akademisk/forskning och juridiska ämnen. På TheStreet.com är Celine en senior redaktör med erfarenhet av detaljhandel, aktier, investeringar, privatekonomi, teknik, ekonomi och resor.