VISST KORTINFORMATION KAN ÄR FÖRLÅDAD

Den här sidan innehåller information om dessa kort, som för närvarande inte är tillgängliga på NerdWallet. Informationen har samlats in av NerdWallet och har inte tillhandahållits eller granskats av kortutgivaren.

Östkusten har orkaner och västkusten har skogsbränder. Men mitt i landet står husägare inför en annan typ av katastrof:hagel i baseballstorlek. "Skadan är bara katastrofal", säger Avery Moore, ägare till den Oklahoma-baserade oberoende försäkringsbyrån ECI Insurance.

När försäkringsbolagen kämpar för att hålla jämna steg med rekordförluster från hagel och stormarna som producerar det, betalar husägare i "hagelbältet" priset. De högsta priserna för hemförsäkringar i USA är nu mitt i landet, med Oklahoma, Nebraska och Kansas som leder gruppen med mer än dubbelt så mycket som det nationella genomsnittet, enligt NerdWallet-data.

För att sätta det i perspektiv:Den genomsnittliga husägaren i orkanutsatta Florida betalar $2 845 per år för husägares försäkring. Den genomsnittliga Oklahoman betalar $7 255.

Varför hagel bryter marknaden

Skiftande stormmönster är åtminstone delvis skyldiga. Enligt Jeff Schmidt, en meteorolog och vice VD på återförsäkringsmäklaren Guy Carpenter, tyder forskning på att den del av atmosfären som kan producera detta hagel i basebollstorlek expanderar både österut och norrut.

Men det är inte bara så att stormar rör på sig. Det finns också fler bostäder i deras väg.

Detta kallas den "expanderande bull's-eye-effekten". Föreställ dig en stad som ett mål, med en tät stadskärna omgiven av ringar av förorter och landsbygd. I snabbväxande städer som Dallas trycker dessa ringar utåt.

"Städer spricker i sömmarna", säger Schmidt. "Om vi ​​skjuter något mot målet - oavsett om det är en pil och båge eller en pil eller ... en väderhändelse - nu har du ett större mål." En enda hagelstorm som kan ha drabbat ett tomt fält för 50 år sedan kan nu resultera i tusentals totala tak.

Få hemförsäkringsofferter på några minuter

Svara på några frågor för att se anpassade offerter och hitta rätt policy för dig.

Betalar mer för mindre täckning

Förutom att höja premierna kan försäkringsbolag svara på förluster genom att justera försäkringsdetaljer som täckningsbelopp och självrisker.

Till exempel är det vanligt att försäkringar inkluderar en separat avdragsgill för vind och hagel på en procentandel av bostadens försäkringsvärde istället för ett schablonbelopp. Så istället för en typisk självrisk på 1 000 USD kan reparationer för hagelskador vara föremål för en avdragsgill på 1 % till 5 %. Om du har 300 000 USD i bostadstäckning, är det 3 000 till 15 000 USD som du måste betala ur din egen ficka innan en enda singel täcks.

Försäkringsbolagen går också bort från att erbjuda täckning för ersättningskostnadsvärde (RCV) - som betalar för hela kostnaden för att reparera täckta skador - mot faktisk kontantvärde (ACV) för äldre tak. Enligt en ACV-policy betalar försäkringsgivaren ut det avskrivna värdet på ett åldrande tak, så att du kan täcka gapet. Medan Moore rekommenderar att man strävar efter full ersättningstäckning, säger hon att många operatörer helt enkelt inte kommer att erbjuda det när ditt tak når 10-årsgränsen.

"Om ditt tak är försäkrat till verkligt kontantvärde och det är 15 år gammalt, kommer du inte att få en massa pengar tillbaka", säger Moore.

Icke-förnyelsedilemmat

Försäkringsbolag kan också släppa husägare helt om de ses som för riskabla. Du kan få ett meddelande om icke-förnyelse av flera skäl, och att göra för många anspråk är en av dem.

Ta en av Moores kunder som bodde i ett 7 000 kvadratmeter stort hem. Efter att ha upptäckt en takläcka anlitade hon en takläggare för att göra en tillfällig åtgärd för att undvika att göra en anspråk. Takläggaren hittade omfattande hagelskador, så det slutade med att hon blev tvungen att göra en skadeanmälan ändå. Det nekades. När den snabba lösningen misslyckades under nästa hagelstorm lämnade hon in ett nytt anspråk, tillsammans med ett krav på sin bilförsäkring.

"Vi tittar på tre anspråk inom tremånadersperioden," säger Moore. "Och gissa vem som inte blev förnyad?"

Detta kan lämna husägare i lås. Att betala för små reparationer ur fickan kan skydda din försäkring, men Moores klient gjorde just det och slutade med att förlora sin försäkring. För vissa kan det kännas omöjligt att vinna.

Så sänker du din "hagelskatt"

Oavsett om du inte har råd med dina premier eller om du bara vill sänka dina priser, så här kan du lägga oddsen till din fördel.

Shoppa runt

Om din villaförsäkring är för dyr, handla andra alternativ innan ditt skydd upphör. En oberoende agent som känner till den lokala marknaden kan hjälpa dig att hitta transportörer som du kan sakna på egen hand.

Den självrisk du väljer för din försäkring kan också sänka din räkning. NerdWallet-data visar att en ökning av en självrisk från 1 000 USD till 2 500 USD leder till en genomsnittlig premieminskning på 9 %.

Slutligen, kontrollera de ekonomiska betygen för alla försäkringsgivare du överväger genom AM Best, en oberoende byrå som betygsätter en försäkringsgivares förmåga att betala ut fordringar. "Även om B är bra i skolan, är B inte bra i försäkring," säger Moore. Leta efter ett "A"-betyg för att säkerställa att företaget kan överleva en katastrofal stormsäsong.

Tänk efter noga innan du lämnar in ett krav

NerdWallets redaktion fann att premierna är 10 % högre i genomsnitt för husägare som bara har gjort ett anspråk jämfört med de som har ett rent rekord.

För mindre reparationer som ligger nära din självrisk, kan betala ur fickan spara dig mer i det långa loppet - så länge jobbet är väl utfört. Se till att skydda ditt hem från ytterligare skador omedelbart, annars kan du få ett nekat krav i framtiden för att du inte lyckats mildra förlusten.

Undvik "stormjagare"

Efter en stor storm går försäljare ofta dörr till dörr i drabbade stadsdelar och erbjuder sig att inspektera eller åtgärda takskador. Svara inte på dörren, säger Moore.

"Vi hanterar en hel del bedrägerier där de tar pengarna för handpenningen eller de gör ett dåligt jobb, och precis så fort de blåste in här med stormen som förde dem, är de borta."

Leta istället efter lokala, licensierade entreprenörer med ansvarsförsäkring och bra recensioner. Be att få se försäkringsbevis och ett licensnummer. Du kan verifiera licensen med din delstats licensmyndighet.

Investera i ditt tak

Takrelaterade skador står för upp till 90 % av bostadskatastrofala förluster, enligt Insurance Institute for Business &Home Safety (IBHS).

Att uppgradera till standarden för befäst tak – ett system utvecklat av IBHS som involverar tätning av takdäcket och förstärkning av dess kanter – kan leda till rabatter på upp till 55 % på vind- eller hageldelen av din premie i vissa stater.

Om du byter ut dina bältros, vet att bara för att de marknadsförs som "hageltåliga" eller "slagtåliga" betyder det inte att de kommer att stå emot is av basebollstorlek. Flera ledande varumärken fick ett "marginalt" betyg från IBHS. Sikta på bältros med betyget "bra" eller högre.