(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

När du registrerar dig för förmåner hos en ny arbetsgivare eller under en hälsoplan eller öppen anmälningsperiod på din arbetsplats, kommer du att lära dig om försäkringsplaner, pensionssparkonton och andra personalförmåner som du är berättigad till.

Personalrepresentanter beskriver olika hälsovårdsplaner, månatliga premier, självrisker och copays, och kollegor kan prata om sina erfarenheter av olika förmåner. Men ett program du vill lära dig mer om är ett hälsosparkonto eller HSA.

Med ett hälsosparkonto kan du spara för kostnaden för sjukvård samtidigt som du minskar din skattepliktiga inkomst.

Du måste känna till några regler om vem som är berättigad till en HSA, hur den fungerar, hur mycket pengar du kan bidra med och några för- och nackdelar med att använda dem, så låt oss dyka in.

Vad är ett hälsosparkonto (HSA)?

I enklaste termer är ett hälsosparkonto ett skattefördelaktigt sparkonto för medicinska utgifter.

Det betyder att du kan använda de skattefria pengarna du lägger in i planen och eventuell ränta eller tillväxt som den samlar på sig för att betala för berättigade sjukvårdskostnader.

En trevlig egenskap hos en HSA, förutom skattebesparingarna, är att du kanske också kan använda den som ett investeringsinstrument för framtiden.

Pengarna i HSA beskattas inte när de betalas in, liknande ett traditionellt 401k löneavdrag.

Dessa bidrag före skatt minskar din skattepliktiga inkomst för året och innebär att du behåller mer av dina surt förvärvade pengar.

Obs! En HSA skiljer sig från ett Medical Flexible Spending Account (FSA) eller ett Health Reimbursement Arrangement (HRA). Du kan lära dig mer om dessa typer av konton och förstå deras viktigaste skillnader i vår artikel om medicinska sparkonton.

En fördel med en HSA kontra FSA är att du inte behöver spendera pengarna på kvalificerade sjukvårdskostnader inom en viss tidsram. De oanvända pengarna i en HSA rullar över från år till år.

Det finns dock maximala årliga belopp du kan bidra till en HSA.

Den årliga bidragsgränsen för HSAs år 2023 är $3 850 för en individ och $7 750 för en familj. Vuxna över 55 kan bidra med ytterligare 1 000 USD över den årliga gränsen.

Anmärkningar:

• Äktenskapliga makar kan bara bidra med 7 750 USD totalt genom en kvalificerad familjeplan eller 3 850 USD vardera i två kvalificerade planer för enbart egen person.
• När båda makarna är minst 55 år gamla kan de bara bidra med ett bidrag på 1 000 USD med en familjeplan, eller var och en kan bidra med 1 000 USD till separata planer för ensamrätt.

Vem är kvalificerad för en HSA?

Enligt Internal Revenue Service är alla som uppfyller följande kriterier berättigade till en HSA:

• Måste välja en kvalificerad High Deductible Health Plan (HDHP) för din sjukförsäkring och vara täckt den 1:a i månaden för den månad de bidrar till en HSA.*

1. IRS definierar en HDHP för en individ som en plan med egenutgifter på högst 7 500 USD och en lägsta självrisk på 1 500 USD
2. För en familjetäckningsplan 2023 är maxsumman 15 000 USD och den lägsta självrisken är 3 000 USD

• Täcks inte av någon annan sjukförsäkring, till exempel en makes sjukförsäkring

• Inte registrerad i Medicare

• Får inte hävdas som beroende av någon annans deklaration

*Du kan bara bidra med pengar före skatt till en HSA under de månader som en HDHP täcker dig. Så om du bytte jobb och bara omfattades av en HDHP under 6 månader av kalenderåret, kan du bara bidra under dessa 6 månader. För en familj HSA skulle det innebära att du kan bidra med $3 650 för året.

Prata med förmånsdirektören hos din arbetsgivare för att se om de erbjuder denna typ av konto i ditt förmånspaket.

Och oroa dig inte för om du skulle lämna din arbetsgivare när du har börjat bidra till ett HSA eftersom du kan överföra det som ett 401(k) eller 403(b) till ett annat HSA-konto.

Om det inte erbjuds genom din arbetsgivare, kontrollera med din finansinstitution för att se om de erbjuder en HSA.

Om din bank, kreditförening eller mäklarfirma erbjuder en HSA som ett alternativ, blir skillnaden att pengar går in efter skatt, men du kommer att dokumentera och justera för skatteavdraget när du lämnar in inkomstskatt i slutet av året.

Morningstar släppte sin 2022-rankning av bästa HSA-leverantörer för att identifiera vilka HSA:er som representerar de bästa valen för individer istället för för arbetsgivare, där avgifter ofta är förhandlingsbara baserat på flera faktorer.

Vilka är fördelarna med en HSA?

1. Förmåner före skatt

En av de viktigaste fördelarna med en HSA är att du bidrar med pengarna före skatt. Du minskar därmed mängden inkomst och socialförsäkringsskatt du ska betala för året.

Säg till exempel att du tjänar 50 000 USD per år. Om du lägger 5 000 USD i din HSA kommer du att beskattas som om du tjänade 45 000 USD, vilket sänker din beskattningsbara inkomst.

2. Öka pensionering

Dessutom kan du använda en HSA för att öka din pension om det finns pengar kvar på kontot.

En HSA kan tas ut vid 65 års ålder men behöver inte vara det. Det finns ingen obligatorisk utbetalning vid 72 ½ års ålder som är typiskt för traditionella pensionsplaner.

3. Arbetsgivaravgifter

Företag kan bidra till sina anställdas HSA-konton. Alla bidragsbelopp bestäms av varje arbetsgivare, med ett typiskt intervall av bidrag allt från 500-2 000 USD.

Detta kan vara ett mindre belopp än en vanlig 401K-plan, men det är fortfarande gratis pengar.

4. Tillväxt

Om du inte använder din HSA-fond samlar den på sig skattefri ränta. Det är som att ha ett "medicinskt" akutfondkonto för vad som ofta är människors mest betydande utgift.

Många HSA är som en 401K genom att du kan välja hur din plan ska investeras. Alternativet att investera i en fond eller annan investeringsprodukt beror på vilket HSA-företag din arbetsgivare (eller finansinstitut) använder.

Människor som maxar sina 401 Ks kan använda en HSA som ett annat sätt att spara extra skattefria pengar.

5. Val

HSA ger dig friheten att få tillgång till dina pengar före skatt för kvalificerade utgifter du ådrar dig för medicinsk vård.

Pengarna i din HSA kan användas för olika typer av sjukvårdskostnader, inklusive receptbelagda läkemedel, receptfria läkemedel, tandvårdskostnader, glasögon, kostnader för synvård och mer.

Du kan också använda den hos snabbvårdsleverantörer, som ökar i popularitet på grund av bekvämligheten och kostnadsfördelarna.

Vilka är nackdelarna med en HSA?

1. Plan med hög självrisk

Att ha en hög självriskplan innebär en lägre månatlig premie, men du kommer att betala mer sjukvårdskostnader innan din sjukförsäkring börjar.

Dina förskottskostnader kommer att vara högre än traditionella hälsoplaner närhelst du måste använda din medicinska täckning under året tills du uppfyller självrisken.

2. Kontobidragsgränser

Det finns begränsningar för hur mycket du kan lägga till din HSA varje år. För 2023 är den maximala bidragsgränsen för dem som omfattas av kvalificerade familjeplaner $7 750.

För dem som endast täcker sig själv är bidraget maximalt 3 850 USD.

(Vem som helst som är 55 år eller äldre kvalificerar sig för bidrag och kan sätta in ytterligare 1 000 USD på sitt konto årligen.)

Om du överskrider avgiftsgränsen, är du föremål för en straffskatt på 6 % på det överskjutande beloppet om du inte tar ut de överskjutande medlen innan IRS-deadline för skatteanmälan för bidragsåret.

3. Straff och/eller avgifter

Om en HSA inte används korrekt för kvalificerade medicinska utgifter, kommer en skatteavgift på 20 % att tillämpas.

Det är också viktigt att se upp för HSA-företag som kan ha avgifter för kontounderhåll.

4. Risker

Eftersom en HSA liknar en 401K finns det typiska risker förknippade med det när det gäller investeringar.

Pengarna investeras på marknaden, och en nedgång på marknaden kan också leda till att kontovärdena sjunker.

Hur man använder en HSA

En HSA är lätt att använda för sjukvårdskostnader. De flesta arbetsgivare ger dig ett kort, som ett bankkort, att använda när du betalar för alla kvalificerade medicinska utgifter som du drar som ett kreditkort.

Vissa företag tillhandahåller även checkar kopplade till ditt HSA-saldo.

Om du betalar för en kvalificerad tandvårds- eller synkostnad, eller någon medicinsk kostnad ur fickan med en personlig check eller kreditkort, kan du ansöka om återbetalning.

Hur en HSA används exakt beror på din förmånsplan och företagets riktlinjer.

Medel som inte används för utgifter för sjukvård kommer att finnas kvar på kontot, och eventuell tillväxt på de outnyttjade pengarna kommer att vara skattefria om de senare används för att betala för berättigade sjukvårdskostnader.

Tänk på att du kommer att betala federal inkomstskatt på det belopp som tas ut när det används för icke-medicinska utgifter.

Eventuella oanvända medel som finns kvar i din HSA när du fyller 65 år kan dras in utan påföljd för något syfte förutom bara berättigade utgifter för sjukvård.

Är det värt det att sätta upp en HSA?

För att avgöra om en HSA är rätt för dig måste du jämföra traditionella hälsoplaner med HDHP-täckning plus en HSA.

Du bör granska försäkringsbolagets plandokument, sjukförsäkringspremier, självrisker och egenavgiftsgränser och sedan bestämma vilket som är det mest kostnadseffektiva alternativet för din familjesituation.

Det finns för- och nackdelar med en HSA, och det finns gränser för hur mycket du kan bidra med varje år.

Ändå är det ett tilltalande alternativ för dem som uppfyller behörighetskraven och söker ett annat skattefördelaktigt investeringsalternativ utöver det traditionella 401K.

Nästa:

• Spara pengar på glasögon på ett Costco Vision Center [Recension av glasögon]
• Följer din sjukförsäkring dig när du reser?

Artikel skriven av:

Misty, en bidragsgivare till kvinnor som har pengar och skaparen av Home Money Habits. Hon är en mamma som har ett uppdrag att förenkla och organisera hem och ekonomi. Misty är ett stort fan av tro, kaffe, camping, hundar, böcker och fynd!

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.