(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
När du arbetar med att få ordning på ditt finansiella hus kan det vara överväldigande att överväga alla olika försäkringsprodukter du kan (och ibland måste) köpa.
För att skydda din ekonomiska framtid finns det en försäkring för din:
Du kan också köpa översvämningsförsäkring, extra ansvarsförsäkring och reseförsäkring. Om du har ett företag vill du förmodligen också försäkra det.
När du köper vitvaror, elektronik eller en ny bil – kan du vara säker på att du får utökade garantier som liknar försäkring.
Men varje typ av försäkringsprodukt har en prislapp.
Även om det finns en viss sinnesro att vara försäkrad, måste du förmodligen fatta beslut om vilka försäkringsprodukter du har råd med.
När du inte köper försäkring är du antingen självförsäkrande (självskyddande) eller är oförsäkrad.
Låt oss ta en mer djupgående titt på självförsäkring. Du bör förstå för- och nackdelarna med att inte köpa (eller begränsa) de typer av försäkringar du har.
Även om att spara på försäkring kan vara ett smart sätt att spara pengar är det viktigt att förstå riskerna också.
Att vara självförsäkrad innebär att ha tillräckligt med pengar i besparingar för att betala för utgifter som kan uppstå om du drabbas av en förlust, skada eller sjukdom.
När du självförsäkrar tar du ansvar för eventuella ekonomiska förluster, snarare än att flytta risken till ett försäkringsbolag.
De som väljer att självskydda väger kostnaden för försäkringsskyddet mot möjligheten att behöva betala för saker ur fickan när de går utan viss täckning.
Människor som väljer att försäkra sig själv sparar vanligtvis pengar genom att minska eller ta bort vissa försäkringar de har haft och genom att inte köpa ytterligare försäkringar.
Att vara självförsäkrad betyder ändå inte att du helt enkelt inte köper försäkring. Om du inte har besparingarna för att täcka en förlust som du inte har någon försäkring för, är du oförsäkrad.
Om du inte kan leva med konsekvenserna (ekonomiska eller andra) av oförutsedda skador, bör du överväga att betala för en viss nivå av skydd.
Det kan vara ett riskabelt drag att gå oförsäkrad medan du bygger upp pengar för att "självförsäkra" också.
För situationer som kan innebära ekonomisk katastrof om något går fel, kan betalning av premier för försäkring skydda dig när du fortsätter att växa självförsäkringsfonder.
Förutom att spara pengar på försäkringspremier finns det andra fördelar med att självförsäkra för specifika situationer.
Att hoppa över försäkringsskyddet för din hälsa, fordon, hem, inkomst eller företag kan förstöra dig ekonomiskt om något dåligt händer. Men självskydd för andra (vanligtvis mindre) förluster ger dig kontroll över dina pengar.
Det förstärker goda ekonomiska vanor och gör att pengarna du sparar kan tjäna mer pengar!
När det kommer till självförsäkrande är det en bra idé att börja smått. Om du har tillräckligt med pengar sparade du:
När du bestämmer dig för att självförsäkra dig betyder det inte att du inte kommer att ändra dig.
Du kanske försäkrar något på vägen om du tycker att det är värt kostnaden för premierna. Men att ha pengarna sparade för att acceptera risken gör att du kan göra dessa val.
En av de mest betydande nackdelarna med självskydd är att underskatta hur mycket pengar du behöver spara för att täcka en förlust, eller att avfärda det faktum att flera förluster kan inträffa under en kort tidsperiod.
Detta kanske inte är ett stort problem för små "fordringar", men vissa förluster som du inte kan förutse kan vara mycket dyrare än du tror.
Din källare kan svämma över, du kan behöva en rotfyllning (eller två), och din mobiltelefon kan falla i sjön inom en kort period. Du kan vara på hugget för tusentals dollar (eller mer!) på bara några veckor.
När du måste betala för en rad förluster utan att kunna fylla på dina sjunkande medel, kan självförsäkring bli ganska stressande.
Du kanske också saknar den disciplin du tror att du har och tar på dig ekonomiska risker som kan hota din framtid.
Om du använder dina självförsäkrade medel för andra ändamål – även viktiga – och sedan upplever en förlust, kan du bli tvungen att ta på dig höga ränteskulder och betala för det "krav" du vanligtvis gör med försäkringar.
Var inte beroende av ett hem equity lines of credit (HELOCs) för att självförsäkra heller. Du kan förlora ditt hem om något händer och du kan inte göra betalningar för de pengar du använde som förlusttäckning.
Det är bara du som kan avgöra om du har tillräckligt med pengar sparade för att självskydda för specifika risker.
När du inte har tillräckligt med sparande, om risken är för hög eller försäkring är obligatorisk, finns det fortfarande många sätt att spara pengar på försäkringsskydd.
Här är några exempel:
Att höja självrisken är ett sätt att spara på premier för att försäkra ditt hem. Men du vill också säkerställa att du får alla rabatter du förtjänar.
Fråga din agent om lojalitetsrabatter eller sänkningar av premier för hemsäkerhetssystem.
Att kombinera dina bil- och hemförsäkringar kan också spara hundratals dollar varje år!
De skyhöga kostnaderna för sjukvård får alla att leta efter sätt att spara på premier, co-pays, recept och mer. Var inte självbelåten.
Se till att du överväger alla dina sjukförsäkringsalternativ. Planen med de lägsta försäkringspremierna kan sakna den nödvändiga täckningen du behöver, vilket gör den dyrare i det långa loppet.
Försök att förhandla om kostnaden för tjänster och be om rabatter om du betalar i förskott eller betalar kontant.
En HDHP (hög avdragsgill sjukförsäkring) kan spara pengar på premier och ge dig mer kontroll över dina medicinska utgifter.
Men kom ihåg att du behöver massor av pengar sparade för att självförsäkra dig för medicinska utgifter innan täckning startar på den här typen av plan. Ett skattefördelaktigt hälsosparkonto (HSA) är ett bra alternativ att överväga för att lägga undan kontanter för att betala hälsokostnader.
Om du inte är kvalificerad för en HSA, kontrollera kvalificeringen för ett Flexible Spending Account (FSA)
Om ditt hus och dina bilar betalas av, barnen växer och du har samlat på dig tillräckligt med tillgångar för att du inte längre behöver livförsäkring, kan du spara genom att släppa den här försäkringen också.
Att skaffa livförsäkring när du blir äldre är dyrare - särskilt om du har några redan existerande villkor. Ge inte upp din traditionella försäkring förrän du är helt säker på att du inte behöver livförsäkring längre.
Det är inte förvånande att du vill göra allt du kan för att spara pengar. När du lägger ihop alla olika försäkringspremier du betalar kan det ta upp mycket av din budget.
Detta kan få dig att tänka på att utveckla självförsäkrade planer för dig och din familj för att minska försäkringskostnaderna.
Men Fortsätt med försiktighet när det gäller att släppa en försäkring, öka dina självrisker eller besluta att inte försäkra vad som kan bli en kostsam förlust.
Du kan ha mycket svårt att hitta försäkringsbolag som kommer att skriva en policy åt dig om du säger upp eller låter täckningen upphöra.
Det är vettigt att hoppa över vissa typer av försäkringar om du lever lön till lön. Men att skära ner eller bli oförsäkrad kan ha en negativ ekonomisk inverkan på ditt liv i årtionden.
När du pratar med familj eller vänner om försäkring, var noga med att inte följa deras råd blint. Detsamma gäller vad en försäkringsbolagsagent säger till dig.
Samla information från en mängd olika pålitliga källor och tillämpa det du har lärt dig i din situation.
Du förstår dina behov och dina nära och kära bäst. Din nivå av risktolerans och ditt bank- och investeringskonto spelar också roll.
Eftersom ingen av oss kan förutse framtiden, välj försäkring utifrån din ekonomiska situation.
Vad är skillnaden mellan att vara självförsäkrad och oförsäkrad?
När du självförsäkrar dig är du ekonomiskt ansvarig och har pengar för att täcka eventuella förluster du kan lida. Du accepterar risken snarare än att dela ansvaret med ditt försäkringsbolag. De som är oförsäkrade har inte försäkringsskydd och kan inte täcka ekonomiska förluster.
Är det lagligt att vara självförsäkrad?
Även om du kan välja att inte köpa vissa typer av försäkringar inklusive livförsäkring, mobiltelefonförsäkring, husdjursförsäkring och reseförsäkring, är det olagligt att hoppa över att köpa vissa typer av försäkring. De flesta stater har minimikrav för bilförsäkring och sjukförsäkring krävs också i vissa stater för att undvika skattestraff. En hypotekslångivare kan också kräva att du försäkrar ditt hem.
Är självförsäkring en bra idé?
Det är bara en bra idé att självförsäkra dig om du är säker på att du har pengarna för att täcka alla typer av förluster du kan stöta på, inklusive flera förluster under en kort tidsperiod. Det är också ett smart drag att överväga att bara ta bort en eller två typer av täckning (dvs. mobiltelefonförsäkring eller husdjursförsäkring) innan du gör drastiska åtgärder med dina försäkringsskydd.
Var förvarar jag pengarna jag behöver för att självförsäkra mig?
Du kan bestämma dig för att behålla olika "hinkar" med pengar (sjunkande fonder) för att täcka olika typer av förluster du kan lida. Genom att spara pengar på ett sparkonto med hög ränta får du ränta och kan snabbt komma åt dina pengar om du behöver dem. Ett penningmarknadskonto är ett annat alternativ som gör att du kan tjäna lite pengar på de pengar du har avsatt för att försäkra dig själv.
Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
#IC21 Högtalare i fokus:Kanadas ambassadörer till EU, Kina och USA
Den verkliga sanningen om rörliga livränta
Flygförsäkring
Skuldvalidering vs skuldsanering
Detta enkla misstag kan försvaga din COVID-19-vaccination
Vad är ångerrätten på bostadslån?
Hur man betalar av ett 30-årigt bolån på 10 år
7 avgörande pengar misstag du måste undvika