Bilförsäkringen blir dyrare för varje år. När kostnaderna stiger och pengarna är knappa är det frestande att välja den billigaste bilförsäkringen du kan hitta.
Men låga premier kommer ofta från att sänka täckningen, höja dina egna kostnader eller förlita sig på en försäkringsgivare som är mindre pålitlig. En försäkring som ser prisvärd ut månad till månad kan utsätta dig för stora ekonomiska förluster efter en olycka. Dessa förluster kan vida överstiga vad du än sparat på premien.
Den billigaste bilförsäkringen är inte alltid det bästa valet för militärfamiljer och veteraner. Bilförsäkring är inte en enda produkt utan ett paket av olika täckningstyper och gränser. De billigaste alternativen håller vanligtvis dessa gränser så låga som möjligt och tar bort skydd som inte krävs enligt lag.
När du köper en mycket låg kostnadspolicy innehåller den ofta endast den minsta ansvarsförsäkring som krävs enligt lag. Ansvarsskydd betalas om du skadar någon eller skadar dennes egendom.
Om du orsakar en krasch kan den andra förarens skada täckas, men bara upp till gränserna för din täckning. I en allvarlig olycka med flera skadade personer kan läkarräkningar, förlorade löner och juridiska kostnader snabbt överstiga dessa låga gränser. Varje krona över din täckning blir ditt personliga ansvar.
Varje stat sätter sina egna minimigränser för autoansvar. Men dessa siffror är kompromisser utformade för att hålla försäkringen tekniskt överkomlig, inte garantier för adekvat skydd. Till exempel kräver Maryland minst 30 000 USD i kroppsskadaansvar per person, 60 000 USD per olycka och 15 000 USD för egendomsskador. Detta kan räcka för mindre stänkskärmar men inte för svåra skador eller dyra fordon.
Dessa statliga miniminivåer tar inte hänsyn till vilken täckningsnivå som är rätt för dig.
Medicinsk behandling är kostsam och en enda allvarlig skada från en bilolycka kan lätt uppgå till hundratusentals dollar i sjukhus- och rehabiliteringskostnader. Detta är långt över typiska minimigränser. Om du samlar ihop en lyx-SUV av en sen modell eller orsakar en risk för flera fordon, kan enbart egendomsskador överstiga 15 000 USD med stor marginal, vilket gör att du blir utsatt för resten.
Statliga miniminivåer tar inte heller hänsyn till risken för stämningar när skadelidande anser att de inte fått full ersättning. När din försäkringsgivare betalar upp till din gräns kan eventuella ytterligare bedömningar samlas in från dina besparingar, inkomster eller andra tillgångar. I extrema fall kan detta leda till löneutmätning eller konkurs.
För aktiva tjänstemän kan riskfyllda ekonomi resultera i att säkerhetstillstånd återkallas, vilket äventyrar deras jobb.
I många stater har minimikraven inte hållit jämna steg med inflationen i medicinska kostnader och fordonspriser. Detta innebär att det verkliga skyddet som erbjuds av dessa siffror har urholkats med tiden.
Att välja täckning endast för att den uppfyller det lagstadgade minimumet och erbjuder den lägsta premien kan ignorera din faktiska ekonomiska risk. Detta gäller särskilt om du äger ett hem, har sparande eller tjänar en högre inkomst som gör dig till ett mer attraktivt mål i rättstvister.
Ett enkelt sätt att göra en bilförsäkring billigare är att minska eller ta bort täckningen som skyddar ditt fordon vid en krock. Detta kan vara vettigt om du kör en bil utan mycket värde. Men du får då ingen utbetalning om din bil behöver repareras eller bytas ut. Detta kan orsaka betydande svårigheter om du inte har tusentals dollar i besparingar för att hantera en krasch.
Att ta bort denna täckning är effektivt för att sänka kostnaderna, men kan bli dyrare i det långa loppet.
Ett annat sätt som företag får premierna att se billiga ut är att använda högre självrisk. En självrisk är det belopp du betalar ur din egen ficka innan försäkringen betalar för en täckt skada. En hög självrisk minskar försäkringsgivarens förväntade utbetalning vid mindre skador. Detta gör att de kan debitera mindre per månad, men det betyder också att du behöver komma med mer pengar direkt efter en olycka.
Om din självrisk är satt till en nivå som du inte realistiskt har råd med, kanske du i praktiken inte kan använda din täckning när du behöver den. Till exempel, om din självrisk är 2 000 $ och du inte har det i besparingar, kan du skjuta upp reparationer eller köra ett osäkert fordon eftersom du inte kan betala din del. Även om du tekniskt sett har en försäkring, kanske du fortfarande inte har råd att reparera eller byta ut ditt fordon i händelse av en krasch eller annan förlust.
Vissa lågkostnadspolicyer kan uppmuntra till eller inte använda mycket höga självrisker utan att tydligt förklara avvägningen. Månadsräkningen ser attraktiv ut, samtidigt som skadeupplevelsen blir obehaglig och stressig.
Transportörer höjer också självrisker vid förnyelse, enligt Seibert Keck Insurance Partners. Denna åtgärd ökar försäkringstagarnas egna skyldighet på ett sätt som de inte helt förstod när de enbart fokuserade på premien.
Ett mer balanserat tillvägagångssätt är att välja en självrisk som ger en del premiebesparingar men som ändå ryms inom en nödfond eller realistisk kassareserv. Detta kan vara säkrare än att sträcka sig till den högsta självrisk bara för att uppnå den lägsta annonserade skattesatsen.
En högre självrisk kan spara en betydande summa pengar, eller det kan vara en liten förändring. I alla lägen kan en mer överkomlig premie knuten till en ohanterlig självrisk vara dyrare i praktiken än en något högre premie med en självrisk du bekvämt kan betala.
Prisskillnader mellan försäkringsbolag handlar inte bara om täckning och självrisker. De kan också spegla skillnader i service, finansiell styrka och skadehanteringsrutiner. Vissa mycket lågprisoperatörer kan minska utgifterna genom att erbjuda begränsad kundsupport, färre lokala agenter, mindre bekväma anspråksprocesser eller strikta policyer för utredning av anspråk som kan försena eller minska utbetalningar.
En del av risken med de billigaste leverantörerna är att de kanske inte har starka betyg eller långa meriter. Om en försäkringsgivare kämpar ekonomiskt kan försäkringstagarna möta långsammare skadebetalningar eller tvister om täckning, även när förluster tydligt borde täckas. Betyg på finansiell styrka från byråer som Standard and Poor's och Moody's hjälper till att mäta en försäkringsgivares förmåga att betala skador på lång sikt.
Skadehanteringens kvalitet spelar också roll i vardagliga situationer som att ordna uthyrning, koordinera reparationer och hantera andra förare och deras försäkringsgivare efter en krasch.
Ett företag som prioriterar låga driftskostnader framför kundupplevelse kan kräva mer pappersarbete, erbjuda färre föredragna reparationsverkstäder eller vara mer benägna att bestrida ansvar. Detta kan göra en redan stressande händelse svårare för dig.
Modern marknadsföring av bilförsäkringar betonar rabatter, inklusive program för säkra förare och telematikbaserad prissättning. Dessa kan göra att policyer verkar billigare, men vissa av dessa funktioner kan skapa problem om du inte förstår hur de fungerar. Telematikprogram använder enheter eller smartphoneappar för att övervaka körbeteende som hastighet, acceleration, inbromsning, tid på dygnet och körda mil. Försäkringsgivare använder sedan dessa uppgifter för att justera premier eller tillämpa rabatter.
Medan vissa företag annonserar garanterade rabatter bara för att registrera sig, förbehåller sig andra rätten att höja ditt pris om de beslutar att dina körvanor är riskabla. Om detta händer kan det i slutändan göra din försäkring dyrare om du registrerar dig för att spara pengar. Förare med långa pendlingsresor, frekvent körning på natten eller regelbunden exponering för tung trafik kan flaggas som högre risk av dessa system, även om de inte har några olyckor eller biljetter, eftersom algoritmerna fokuserar på mönster som är korrelerade med påståenden.
Det finns också integritetsproblem. Eftersom telematikprogram genererar detaljerad information om var och när du kör, hur snabbt du reser och hur ofta du använder din bil. Vissa förare oroar sig för att denna information kan lagras under långa perioder, delas med tredje part eller användas mot dem i tvister, även om specifika metoder varierar beroende på försäkringsbolag och program.
Andra säkra förarrabattprogram är beroende av att upprätthålla ett rent register utan anspråk eller förfaller täckning, och en enstaka incident kan orsaka både förlust av rabatten och en tilläggsavgift. Det kan leda till en kraftig höjning av premierna efter att du har vant dig vid ett lägre pris.
Att välja en policy främst på grund av en attraktiv säker förare eller användningsbaserad rabatt kan slå tillbaka om dina omständigheter förändras, du flyttar, din pendling förlängs eller om du har ett oundvikligt krav.
Att se bortom priset innebär att utvärdera hur väl en försäkrings täckning, självrisker och företagskvalitet matchar din ekonomiska situation och risktolerans. En lite dyrare premie kan köpa dig:högre ansvarsgränser som skyddar dina tillgångar, kollision och omfattande täckning som reparerar eller ersätter din bil, och en självrisk du faktiskt har råd med. Det kommer också att ge stöd från en försäkringsgivare som är känd för rättvisa och effektiva anspråk.
Det kan hjälpa att föreställa sig en realistisk olycka i värsta fall. Ta reda på hur kostnaderna skulle fördelas mellan din försäkringsgivare och dina egna resurser under olika försäkringar. Du upptäcker ofta att det uppenbara köpet försvinner när du tar hänsyn till potentiella förluster och stressen med att ha att göra med en försäkringsgivare med bara ben.
Om du vill sänka kostnaderna på ett ansvarsfullt sätt, inkluderar alternativen att förbättra din kredit, upprätthålla ett rent körregister, paketeringspolicyer eller välja en måttlig självrisk. Regelbunden shopping bland välrenommerade försäkringsgivare för liknande täckningsnivåer kan också avslöja besparingar samtidigt som ditt skydd behålls intakt.
När du tänker på din egen situation är den viktigaste faktorn oftast hur stor risk du kan ta om något går fel. För att göra detta konkret för dig, vilken storlek på en oväntad bilrelaterad räkning skulle kännas ohanterlig för ditt hushåll just nu?
Bilförsäkring kan vara en av dina största månatliga utgifter, och det är vettigt att leta runt och hitta det bästa priset. Men det är viktigt att se till att det bästa priset är för rätt täckning för dig, din situation och ditt fordon.
Skapa en semesterbudget:den mest underbara tiden på året
Kiplinger Dividend 15:CVS interrupts its string of hikes
Hur man donerar fastigheter till en stad
SEP IRA vs. Solo 401(k):Vilket är bättre?
Hur man beräknar inflationstakt från KPI
Hur man skapar ett 401(k)-konto
Vilja kontra tillit:Vad är skillnaden?
Så här ansöker du till Section 8 i Florida