När du har fler förpliktelser mot ditt bankkonto än vad du har pengar på det har din bank flera alternativ. Det kan returnera dessa förpliktelser obetalda, troligen debiterar dig en avgift för att du har otillräckliga medel. Det kan också betala borgenären som begärt, vilket lämnar ditt saldo i negativt. När detta händer debiteras du en övertrasseringsavgift. Underlåtenhet att betala denna avgift och korrigera ditt negativa saldo snabbt ger banken möjligheten att stänga kontot. Men om du kontaktar din bank tidigt kan du upptäcka att de är villiga att arbeta med dig.
Det typiska avtalet konsumenter måste underteckna innan de öppnar ett bankkonto specificerar de omständigheter under vilka det kan stängas. Banker ger sig vanligtvis rätten att stänga ett konto när som helst efter att ha gett en viss period av muntligt eller skriftligt meddelande, vanligtvis fem till sju dagar. I fallet med övertrasserade konton behöver banker dock inte ge förhandsmeddelande om de anser att det är nödvändigt att stänga kontot för att skydda sig mot risker eller förluster.
Som en policyfråga varierar banker den tid det tar att stänga negativa konton baserat på storleken på övertrasseringen och bankhistoriken med konsumenten. Det är här banklojalitet fungerar till din fördel. Många väntar vanligtvis 30 till 60 dagar innan de gör det, medan andra kan vänta fyra månader. Den förlängda perioden uppstår eftersom banktjänstemän mycket hellre vill att du tar med kontot löpande än att du avslutar ditt konto. Det senare kräver att banken tar av skulden och bokför den som en förlust.
Oavsett den allmänna policyn kan ett konto som regelbundet övertrasseras med ett stort belopp vara en tillräckligt stor risk för att inget varsel ges alls när kontot stängs. Dessutom, när en bank tror att övertrasseringen är ett resultat av bedrägeri, till exempel när en serie dåliga checkar sätts in från ett stängt konto och sedan returneras, kan kontot stängas omedelbart. Du kan också själv stänga ett övertrasserat konto genom att kontakta banken och göra den begäran.
Oavsett om ett övertrasserat konto stängs av dig eller institutionen, slutar det inte din skyldighet att korrigera ditt negativa saldo. Banker rapporterar övertrasserade och obetalda konton till konsumentdatatjänster som ChexSystems, vilket ger kunderna en poäng i termer av banktillförlitlighet ungefär som de tre stora kreditbyråerna gör för kreditvärdighet. Eftersom banker använder dessa databaser när de kontrollerar om potentiella kunder ska godkännas, gör negativ information i dessa databaser det mindre sannolikt att du kommer att kunna få ett annat bankkonto senare.
När du väl har betalat ditt saldo ska bankerna uppdatera informationen i ChexSystems och andra databaser för att indikera att du har betalat förpliktelsen, även om de inte raderar anledningen till att kontot stängdes. Banker gör dock inte alltid detta. Du kan få en gratis kopia av din ChexSystems-rapport varje år genom att kontakta det företaget. Du kan också få en gratis kopia när information från den databasen leder till att du nekas bankprivilegier. Läs rapporten noggrant och följ de angivna procedurerna för att bestrida felaktig information. Information som rapporteras av banker bör åldras rapporten efter fem till sju år, men om du inte betalar ditt saldo kanske du inte kan öppna ett nytt konto under denna tid.
