Vissa människor upplever att de inte kan motstå frestelsen att spendera pengar på ett mycket likvidt bankkonto som ett checkkonto. Du kan sätta in dina pengar på ett mindre likvidt konto, även om din bank juridiskt sett inte kan hindra dig från att komma åt dina pengar när som helst oavsett vilken typ av konto du öppnar. Men de hårda straffavgifter som banker lägger på uttag från vissa typer av konton fungerar som ett bra avskräckande medel.
Insättningsbevis är tidsbundna insättningskonton, vilket innebär att när du öppnar kontot går du med på att behålla dina pengar på det under en viss tid. Tekniskt sett kan du komma åt dina pengar under CD-perioden men du betalar normalt en straffavgift på minst 6 månaders ränta om du gör ett för tidigt uttag. Du kan öppna en CD med vilken term du vill, vilket innebär att du kan tajma din CD så att CD:n mognar precis när du behöver ha tillgång till dina pengar.
Om du inte litar på dig själv att hålla dig borta från din bank-cd kan du köpa en ännu mindre likvid cd som kallas "brokerage cd". Trots namnet är dessa CD-skivor standardbankkonton och dina pengar är federalt försäkrade. Däremot köper du mäklar-CD-skivor genom ett värdepappersbolag snarare än direkt från din bank. CD:n betalar en avkastning baserat på prestanda för ett index som Standard and Poor's 500. Du måste behålla dina pengar på CD:n för att hela avkastningen ska ha en chans att göra någon form av avkastning. Om du gör ett uttag innan CD-perioden tar slut, måste du betala rejäla böter som ofta överstiger 10 procent.
Sparkonton är likvida såtillvida att du kan göra upp till sex uttag per kalendermånad, men sparkonton är mycket mindre tillgängliga än checkkonton. Du får inga checkar när du öppnar ett sparande och du kan be den som öppnar kontot att inte koppla ditt sparande till ditt betalkort, då kan du bara göra uttag genom att gå till banken. Om du vill göra ditt konto ännu mindre tillgängligt öppnar du sparpengarna på en bank utanför staden så att du inte enkelt kan komma åt dina pengar.
Du kan be din bank att frysa dina bankkonton, i så fall kan du inte göra ett uttag. Men om du är frestad att ta ut dina pengar har du makten att ta bort frysningen och få tillgång till dina pengar redan nästa dag. I slutändan kan din bank inte hindra dig från att komma åt dina egna pengar oavsett vilken typ av konto du har dem på, så du måste bestämma var du ska placera dem och sedan ha självdisciplin att lämna pengarna ifred.
